Kikokotoo cha Uwiano wa Deni kwa Mapato
Pima kiasi cha mapato yako ya kila mwezi kinachoenda kwenye malipo ya deni ya lazima.
Jinsi ya kutumia kikokotoo hiki cha uwiano wa deni kwa mapato
- Ingiza malipo ya deni ya kila mwezi
Ongeza kima cha chini cha malipo yote ya kila mwezi yanayohitajika ikiwa ni pamoja na rehani au kodi, mikopo ya gari, mikopo ya wanafunzi, kima cha chini cha kadi ya mkopo, na majukumu mengine.
- Ingiza mapato ghafi ya kila mwezi
Andika mapato yako ya kila mwezi kabla ya kodi.
- Kagua uwiano wako wa DTI
Angalia asilimia ya DTI na kategoria ya mzigo wa deni ili kuona mahali unaposimama kulingana na vigezo vya kawaida vya ukopeshaji.
- Jaribu hali tofauti
Rekebisha malipo ya deni au mapato ili kuona jinsi kulipa mkopo au kupata nyongeza ya mshahara kunavyobadilisha uwiano wako.
Jinsi kikokotoo hiki cha deni kwa mapato kinavyofanya kazi
Kikokotoo hiki cha uwiano wa deni kwa mapato (DTI) hugawanya jumla ya malipo yako ya deni ya kila mwezi kwa mapato yako ghafi ya kila mwezi ili kutoa asilimia ambayo wakopeshaji hutumia kama kigezo muhimu cha kufuzu. DTI ni moja ya nambari muhimu zaidi katika mchakato wa kutoa mikopo ya nyumba na ukaguzi wa afya ya kifedha ya kibinafsi — inakuambia ni sehemu gani ya mapato yako kabla ya kodi ambayo tayari imetengwa kwa ajili ya madeni kabla ya kutumia kwa kitu kingine chochote.
DTI = (jumla ya malipo ya deni ya kila mwezi / mapato ghafi ya kila mwezi) × 100 Ikiwa mapato yako ghafi ya kila mwezi ni US$ 7,500 na jumla ya malipo yako ya deni ya kila mwezi yanayohitajika ni US$ 2,400 (ikijumuisha rehani ya US$ 1,600, mkopo wa gari wa US$ 350, mkopo wa mwanafunzi wa US$ 200, na kima cha chini cha kadi ya mkopo cha US$ 250), DTI yako ni 32 %. Hiyo iko chini ya kigezo cha kawaida cha kupanga cha 36 %.
Ikiwa mapato yako ghafi ya kila mwezi ni US$ 7,500 na ukalipa mkopo wa gari wa US$ 350 kwa mwezi, deni lako la kila mwezi linapungua kutoka US$ 2,400 hadi US$ 2,050, na DTI yako inashuka kutoka 32 % hadi 27.3 %. Kuondoa hata deni moja kunaweza kuboresha kwa kiasi kikubwa wasifu wako wa kufuzu kwa rehani au mkopo mwingine mkubwa.
Kupata nyongeza ya mshahara inayoongeza mapato ghafi ya kila mwezi kutoka US$ 7,500 hadi US$ 9,000 huku ukibaki na malipo yale yale ya deni ya US$ 2,400 kunapunguza DTI kutoka 32 % hadi 26.7 %. Mapato ya juu yanapunguza uzito wa madeni yaliyopo, ndiyo maana wakopeshaji hukagua upya DTI wakati nyaraka za mapato zinaposasishwa.
- ✓ DTI hutumia mapato ghafi (kabla ya kodi), si mapato halisi baada ya kodi — huu ndio utaratibu wa kawaida unaotumiwa na wakopeshaji.
- ✓ Malipo ya lazima ya kima cha chini pekee ndiyo yanayohesabiwa; matumizi ya hiari kama vile vyakula, huduma za maji na umeme, na usajili hayajumuishwi.
- ✓ Hesabu hii ni picha ya sasa kulingana na majukumu yaliyopo — haitabiri mabadiliko ya baadaye ya mapato au deni.
- ✓ DTI ya mbele (nyumba pekee) na DTI ya nyuma (madeni yote) ni vigezo tofauti; kikokotoo hiki kinakokotoa DTI ya nyuma.
- Viwango vya upangaji wa deni kwa mapato (DTI) hutofautiana kulingana na mkopeshaji na soko, kwa hivyo chukulia lebo za kategoria kama mwongozo uliorahisishwa badala ya vigezo vikali vya kuidhinishwa.
- DTI ya chini kwa ujumla huashiria nafasi zaidi katika bajeti; uwiano wa juu sana kwa kawaida huashiria msongo mkubwa wa kifedha bila kujali kiwango cha mapato.
- Kupunguza malipo moja makubwa (k.m. kulipa mkopo wa gari) kunaweza kupunguza DTI kwa kiasi kikubwa na kuboresha uwezekano wa kufuzu kwa rehani.
- DTI haipimi hatari ya mkopo moja kwa moja — DTI ya chini yenye historia mbaya ya malipo bado inaleta changamoto za ukopeshaji.
- Mwongozo wa uwiano wa uandishi wa rehani kutoka kwa wakopeshaji na rasilimali za fedha za nyumba
- Marejeleo ya elimu ya deni kwa mapato ya watumiaji
Uwiano wa deni kwa mapato ni nini?
Uwiano wa deni kwa mapato (DTI) ni kipimo cha fedha binafsi kinacholinganisha jumla ya malipo yako ya deni ya kila mwezi na mapato yako ghafi ya kila mwezi. Wakopeshaji huitumia kama kipimo cha haraka cha uwezo wa kifedha uliobakiza baada ya kutimiza majukumu yaliyopo. DTI ya chini inaashiria nafasi ya kutosha ya kumudu malipo mapya, wakati DTI ya juu inaashiria kuwa sehemu kubwa ya mapato yako tayari imepangiwa kazi. Utaratibu wa kawaida hutumia mapato ghafi (kabla ya kodi), kumaanisha kuwa uwiano huo daima hupunguza mzigo halisi kwenye mshahara wako wa nyumbani. DTI haipimi ubora wa mkopo, akiba, au thamani halisi — mtu aliye na DTI ya chini lakini hana mfuko wa dharura bado anaweza kuwa dhaifu kifedha. Kinyume chake, mkopaji mwenye mapato ya juu aliye na DTI ya juu kitaalamu anaweza kumudu malipo kwa urahisi kwa sababu matumizi ya hiari ni makubwa ikilinganishwa na majukumu ya kudumu. Licha ya mapungufu haya, DTI inasalia kuwa moja ya vipimo muhimu zaidi katika uidhinishaji wa rehani na mikopo ya walaji.
DTI ya mbele dhidi ya DTI ya nyuma
Wakopeshaji mara nyingi hutathmini matoleo mawili ya DTI. Front-end DTI, pia huitwa uwiano wa nyumba, inajumuisha tu gharama zinazohusiana na nyumba — mtaji wa rehani na riba, kodi ya mali, bima, ada za mara kwa mara, na bima yoyote ya rehani — ikigawanywa na mapato ghafi. Back-end DTI huongeza malipo mengine yote ya deni yanayohitajika juu ya gharama za nyumba. Viwango vya upangaji hutofautiana kulingana na soko, mkopeshaji, aina ya bidhaa, na wasifu wa mkopaji, kwa hivyo lebo za uwiano zinazoonyeshwa hapa ni mwongozo uliorahisishwa badala ya sheria za ulimwengu mzima. Kuelewa uwiano wote wawili ni muhimu kwa sababu mkopaji anaweza kupita kigezo cha back-end lakini akashindwa mtihani wa front-end ikiwa gharama za nyumba pekee zinachukua sehemu kubwa sana ya mapato. Kuboresha uwiano wowote kunahitaji mbinu zile zile: kuongeza mapato, kupunguza deni, au kutafuta chaguo la nyumba ya bei nafuu. Kujua ni uwiano upi unaokuzuia hukusaidia kulenga mbinu sahihi.
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara kuhusu kikokotoo cha deni kwa mapato
Ni upi uwiano mzuri wa deni kwa mapato?
Chini ya 36% ni lengo thabiti la kupanga. Baadhi ya uidhinishaji wa rehani bado unaweza kufanya kazi juu ya kiwango hicho kulingana na mbinu ya tathmini ya hatari, akiba, wasifu wa mkopo, na programu ya mkopo, huku uwiano wa zaidi ya 50% kwa kawaida ukiashiria shinikizo kubwa la deni.
Je, DTI hutumia mapato ghafi au mapato halisi?
Wakopeshaji hutumia mapato ghafi ya kila mwezi (kabla ya kodi). Hii ina maana kwamba mapato yako halisi unayobaki nayo ni ya chini kuliko fomula ya DTI inavyopendekeza, ndiyo maana DTI inayofuzu kitaalamu bado inaweza kuonekana kuwa ngumu.
Ni madeni gani ninapaswa kujumuisha?
Jumuisha malipo ya chini ya kila mwezi yanayohitajika: rehani au kodi, mikopo ya gari, mikopo ya wanafunzi, malipo ya chini ya kadi ya mkopo, mikopo ya kibinafsi, alimony, na msaada wa watoto. Usijumuishe huduma za umma, malipo ya bima, na matumizi ya hiari.
Ninawezaje kupunguza DTI yangu?
Ongeza mapato yako ghafi au punguza malipo ya deni yanayohitajika kwa kulipa mikopo, kufanya refinance ili kupunguza malipo, au kuunganisha salio zenye malipo ya juu ya chini.