Kalkulator Amortisasi Pinjaman
Lihat bagaimana setiap bayaran dibahagikan antara faedah dan prinsipal serta bagaimana baki berubah dari semasa ke semasa.
Cara menggunakan kalkulator pelunasan pinjaman ini
- Masukkan jumlah pinjaman
Taip jumlah asal yang dipinjam ke dalam medan jumlah pinjaman.
- Tetapkan kadar faedah
Masukkan kadar faedah tahunan untuk pinjaman tersebut.
- Pilih tempoh pinjaman
Masukkan tempoh bayaran balik penuh dalam tahun.
- Tambah bayaran tambahan (pilihan)
Masukkan bayaran prinsipal bulanan tambahan pilihan untuk melihat bagaimana ia memendekkan garis masa pelunasan.
- Semak jadual
Semak ringkasan pembayaran untuk bayaran berjadual, jumlah faedah, bulan pelunasan, dan baki selepas tahun pertama.
Cara kalkulator pelunasan ini berfungsi
Kalkulator pelunasan ini melangkaui sebut harga pembayaran biasa dengan menunjukkan bagaimana baki pinjaman kadar tetap berubah mengikut masa. Setiap bayaran bulanan dibahagikan antara faedah (dikenakan ke atas baki semasa) dan bayaran balik prinsipal, dan nisbah ini berubah secara beransur-ansur apabila baki berkurangan. Ini menjadikan alat ini berguna untuk memahami mekanik pembayaran balik, membandingkan tempoh yang lebih pendek berbanding bayaran tambahan, dan melihat jumlah ekuiti yang anda bina pada tahun-tahun awal pinjaman.
Faedah_n = Baki_(n-1) × r ; Prinsipal_n = M – Faedah_n ; Baki_n = Baki_(n-1) – Prinsipal_n Pinjaman sebanyak USD 35,000 pada kadar 6.8 % selama 5 tahun mempunyai bayaran bulanan kira-kira USD 689.74. Pada bulan pertama, faedah adalah USD 198.33, jadi kira-kira USD 491.41 pergi ke prinsipal — meninggalkan baki sekitar USD 34,508.59. Menjelang bulan ke-12, baki adalah kira-kira USD 28,915.77. Jika anda menambah USD 100 sebulan sebagai prinsipal tambahan, baki selepas tahun pertama akan turun kepada kira-kira USD 27,677.65 dan pinjaman akan dilunaskan dalam masa kira-kira 52 bulan.
Bermula dengan pinjaman USD 35,000 yang sama pada 6.8 % tetapi memendekkan tempoh kepada 3 tahun meningkatkan bayaran bulanan secara ketara, namun jumlah faedah berkurangan secara drastik. Jadual yang lebih pendek bermakna prinsipal dibayar lebih cepat, jadi kurang daripada setiap bayaran digunakan oleh caj faedah sepanjang hayat pinjaman.
Mengambil pinjaman USD 35,000 pada 6.8 % selama 5 tahun dan menambah USD 100 sebulan dalam bayaran prinsipal tambahan memendekkan tempoh pelunasan selama beberapa tahun. Setiap bayaran tambahan mengurangkan baki yang digunakan untuk pengiraan faedah masa hadapan secara serta-merta, mewujudkan simpanan kompaun yang bertambah besar jika lebih awal bayaran lebihan dimulakan.
- ✓ Jadual ini mengandaikan kadar faedah tetap dan bayaran bulanan tetap sepanjang tempoh pinjaman.
- ✓ Bayaran tambahan dikenakan terus kepada prinsipal, mengurangkan baki dengan lebih cepat dan memendekkan tempoh baki.
- ✓ Model ini tidak termasuk yuran lewat, bayaran yang tertinggal, permodalan faedah, atau peraturan permohonan bayaran khusus pemberi pinjaman.
- ✓ Pengkompaunan adalah bulanan; pinjaman yang dikompaun setiap hari atau menggunakan konvensyen kiraan hari yang berbeza mungkin menghasilkan sedikit perbezaan.
- Jadual pelunasan mendedahkan bahawa pada tahun-tahun awal, sebahagian besar daripada setiap bayaran menampung faedah dan bukannya membina ekuiti — satu pandangan kritikal bagi pemilik rumah jangka pendek.
- Membandingkan tempoh yang lebih pendek berbanding bayaran tambahan pada tempoh yang lebih panjang boleh menunjukkan pendekatan mana yang lebih menjimatkan jumlah faedah untuk baki dan kadar khusus anda.
- Jika pemberi pinjaman anda mengenakan bayaran tambahan secara berbeza (cth., memajukan tarikh akhir dan bukannya mengurangkan prinsipal), pelunasan sebenar anda mungkin berbeza daripada anggaran ini.
- Rujukan metodologi jadual pelunasan
- Matematik pinjaman kadar tetap — Khan Academy Finance
Apakah pelunasan pinjaman?
Pelunasan pinjaman ialah proses membayar balik pinjaman kadar tetap melalui ansuran berkala yang sama yang mengurangkan baki tertunggak secara beransur-ansur kepada sifar. Setiap bayaran mengandungi dua komponen: faedah yang dikenakan ke atas baki yang tinggal dan bahagian prinsipal yang mengecilkan baki itu sendiri. Pada bulan-bulan awal, faedah mendominasi kerana baki berada pada tahap kemuncak. Apabila baki berkurangan, bahagian faedah bagi setiap bayaran menurun dan bahagian prinsipal meningkat — peralihan yang sering dipanggil condong pelunasan. Struktur ini bermakna peminjam membina ekuiti secara perlahan pada mulanya dan lebih cepat menjelang akhir pinjaman. Memahami peralihan ini adalah kritikal bagi sesiapa yang membuat keputusan antara tempoh yang lebih pendek, bayaran tambahan, atau pembiayaan semula, kerana perubahan yang dibuat pada awal jadual mempunyai kesan yang tidak seimbang terhadap jumlah kos faedah berbanding perubahan yang dibuat kemudian.
Bagaimana bayaran tambahan mengubah semula jadual
Menambah bayaran prinsipal tambahan kepada pinjaman pelunasan melakukan lebih daripada sekadar memendekkan tempoh — ia secara asasnya mengubah pembahagian faedah berbanding prinsipal untuk setiap bayaran yang tinggal. Apabila anda membuat bayaran tambahan, baki tertunggak turun serta-merta, yang mengurangkan faedah yang dikenakan dalam kitaran pengebilan seterusnya. Faedah yang dijimatkan itu menjadi bayaran balik prinsipal tambahan, yang seterusnya menurunkan baki, mewujudkan kesan melata. Malah bayaran lebihan berkala yang kecil boleh memendekkan tempoh pinjaman jangka panjang selama bertahun-tahun dan menjimatkan sebahagian besar daripada kos faedah asal. Wawasan utamanya ialah bayaran tambahan paling berkesan apabila dibuat awal, semasa baki masih tinggi dan pendedahan faedah yang tinggal adalah paling besar. Peminjam yang menunggu sehingga lewat tempoh pinjaman untuk mula membayar lebih masih mendapat manfaat, tetapi simpanannya lebih kecil kerana masa pengkompaunan yang tinggal adalah lebih singkat.
Soalan Lazim kalkulator pelunasan pinjaman
Apakah itu pelunasan?
Pelunasan ialah proses melunaskan pinjaman melalui ansuran tetap yang mengurangkan baki secara beransur-ansur kepada sifar, dengan setiap bayaran dibahagikan antara faedah dan bayaran balik prinsipal.
Mengapakah bayaran awal kebanyakannya pergi kepada faedah?
Faedah dikenakan ke atas baki tertunggak. Memandangkan baki adalah paling tinggi pada permulaan pinjaman, bahagian faedah bagi setiap bayaran juga adalah paling tinggi pada bulan-bulan awal.
Bagaimanakah bayaran tambahan mempengaruhi jadual?
Bayaran tambahan mengurangkan prinsipal dengan lebih cepat, yang merendahkan caj faedah masa hadapan dan memendekkan jumlah bulan yang diperlukan untuk mencapai baki sifar.
Apakah yang diberitahu oleh baki selepas tahun pertama?
Ia menunjukkan jumlah prinsipal yang telah anda bayar selepas 12 bayaran, yang selalunya jauh lebih rendah daripada jangkaan peminjam — terutamanya bagi pinjaman jangka panjang.
Bolehkah saya menggunakan ini untuk gadai janji?
Ya, untuk bahagian prinsipal dan faedah kadar tetap. Untuk gambaran bayaran perumahan yang lebih lengkap termasuk cukai dan insurans, gunakan juga kalkulator bayaran gadai janji.