Kalkulator APR
Bandingkan kadar yang dipetik dengan yuran dan lihat kadar pinjaman efektif.
Cara menggunakan kalkulator APR ini
- Masukkan jumlah pinjaman
Taip jumlah yang dibiayai.
- Masukkan kadar faedah
Masukkan kadar faedah tahunan yang dinyatakan.
- Tambah yuran
Masukkan caj kewangan pendahuluan seperti yuran pemula atau mata.
- Pilih tempoh pinjaman
Masukkan tempoh pinjaman dalam tahun.
- Semak APR efektif
Semak anggaran APR efektif dan jumlah kos kewangan.
Cara kalkulator APR ini berfungsi
Kalkulator APR ini menganggarkan kadar peratusan tahunan berkesan bagi sesuatu pinjaman dengan membahagikan yuran pendahuluan merentasi bayaran bulanan dan mengira semula kadar yang akan menghasilkan bayaran yang sama pada prinsipal yang dikurangkan. APR biasanya digunakan sebagai cara piawai untuk membandingkan pinjaman yang mungkin mempunyai struktur yuran yang berbeza, menjadikannya salah satu angka paling penting dalam sebarang perbandingan pinjaman. Kalkulator ini memberi anda anggaran perancangan pantas sebelum anda menerima pendedahan APR rasmi daripada pemberi pinjaman.
APR ialah kadar r* yang memenuhi: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Untuk pinjaman USD 200,000 pada kadar sebut harga 6 % selama 30 tahun dengan USD 4,000 dalam yuran pemberi pinjaman prabayar: bayaran bulanan berdasarkan 6 % ialah USD 1,199.10. APR ialah kadar yang menjadikan USD 1,199.10 bayaran yang betul untuk pinjaman hasil bersih USD 196,000 selama 360 bulan — yang berjumlah kira-kira 6.18 %.
Untuk pinjaman USD 200,000 yang sama pada 6 % selama 30 tahun, peningkatan yuran pendahuluan daripada USD 4,000 kepada USD 8,000 meningkatkan APR efektif secara ketara walaupun bayaran bulanan kekal sama. Jurang yang lebih luas antara kadar yang dinyatakan dan APR mencerminkan beban yuran yang lebih besar yang diagihkan merentasi aliran pembayaran yang sama.
Memendekkan tempoh daripada 30 tahun kepada 15 tahun pada pinjaman USD 200,000 dengan yuran sebanyak USD 4,000 menghasilkan APR yang lebih tinggi daripada tempoh yang lebih lama, kerana yuran tetap yang sama dilunaskan melalui pembayaran yang lebih sedikit. Inilah sebabnya mengapa perbandingan APR paling bermakna antara pinjaman dengan tempoh yang sama.
- ✓ Yuran dianggap sebagai mengurangkan hasil bersih pinjaman sementara bayaran tetap sama, yang meningkatkan kadar efektif.
- ✓ Model ini mengandaikan pinjaman berjalan sehingga tempoh penuh — jika anda membayar lebih awal, kos efektif yuran adalah lebih tinggi kerana ia diagihkan dalam tempoh bulan yang lebih sedikit.
- ✓ Hanya caj pemberi pinjaman yang berfungsi seperti caj kewangan prabayar termasuk dalam perbandingan ini; cukai, insurans, dan kos transaksi tunai lain secara amnya harus dikecualikan.
- ✓ Keputusan diselesaikan secara berangka dengan carian lelaran; pengiraan APR rasmi pemberi pinjaman mungkin menggunakan konvensyen yang sedikit berbeza.
- APR paling berguna untuk membandingkan dua tawaran pinjaman dengan kombinasi kadar dan yuran yang berbeza — APR yang lebih rendah secara amnya mewakili jumlah kos yang lebih murah jika dipegang sehingga tamat tempoh.
- Jika anda merancang untuk membiayai semula atau menjual dalam tempoh beberapa tahun, yuran pendahuluan mungkin lebih penting daripada yang dicadangkan oleh APR kerana anda tidak mendapat manfaat daripada tempoh pelunasan penuh.
- Mata diskaun (membayar yuran untuk mengurangkan kadar) mewujudkan pertukaran APR yang menarik — kadar yang dinyatakan menurun tetapi yuran meningkat, jadi APR membantu anda menilai sama ada pengurangan kadar tersebut berbaloi.
- Rujukan metodologi pengiraan APR
- Panduan pendedahan pinjaman pengguna untuk perbandingan kadar peratusan tahunan
Apakah itu APR?
Kadar peratusan tahunan adalah ukuran piawai kos pinjaman yang menyertakan yuran pendahuluan ke dalam kadar faedah supaya peminjam dapat membandingkan pinjaman pada tahap yang sama. Walaupun kadar faedah yang dipetik memberitahu anda kos tahunan prinsipal itu sendiri, ia mengabaikan yuran pemprosesan, mata diskaun, dan caj kewangan prabayar lain yang secara berkesan meningkatkan kos pinjaman. APR membetulkan perkara ini dengan menjawab soalan: apakah kadar tunggal, yang dikenakan ke atas hasil bersih selepas yuran, yang akan menghasilkan bayaran bulanan yang sama? Hasilnya sentiasa sama atau lebih tinggi daripada kadar yang dipetik kerana sebarang yuran bukan sifar meningkatkan kos efektif. Banyak pemberi pinjaman dan pengawal selia memerlukan pendedahan gaya APR bersama kadar yang dipetik, menjadikannya salah satu alat perbandingan paling penting dalam pinjaman pengguna. Walau bagaimanapun, APR mengandaikan anda memegang pinjaman sehingga tamat tempoh — jika anda membayar lebih awal, yuran diagihkan dalam tempoh bulan yang lebih sedikit, dan kos efektif sebenar adalah lebih tinggi daripada APR yang didedahkan.
Bila perbandingan APR boleh mengelirukan
APR ialah metrik perbandingan yang sangat baik apabila dua pinjaman mempunyai tempoh yang sama dan anda menjangka untuk memegang setiap satu sehingga matang, tetapi ia mempunyai had dalam senario lain. Jika anda merancang untuk membiayai semula atau menjual sebelum tempoh pinjaman tamat, kos efektif yuran pendahuluan adalah lebih tinggi daripada yang dibayangkan oleh APR kerana yuran tersebut dilunaskan melalui pembayaran sebenar yang lebih sedikit. Pinjaman dengan kadar yang sedikit lebih tinggi tetapi yuran yang lebih rendah mungkin menelan kos yang lebih rendah dalam amalan dalam tempoh pegangan yang singkat, walaupun APR-nya lebih tinggi di atas kertas. APR juga tidak menangkap perbezaan dalam fleksibiliti pembayaran, penalti pembayaran awal, atau syarat kunci kadar. Untuk produk kadar boleh laras, APR yang didedahkan adalah berdasarkan kadar awal dan laluan pelarasan yang diandaikan, yang mungkin tidak sepadan dengan realiti. Penggunaan APR yang paling boleh dipercayai adalah membandingkan pinjaman kadar tetap dengan tempoh yang sama dan struktur yang serupa. Di luar senario sempit itu, lengkapkan perbandingan APR dengan analisis jumlah kos sepanjang tempoh pegangan yang anda jangkakan.
Soalan Lazim (FAQ) kalkulator APR
Apakah perbezaan antara kadar faedah dan APR?
Kadar faedah ialah kos tahunan untuk meminjam prinsipal. APR merangkumi yuran pendahuluan untuk menunjukkan kos sebenar pinjaman yang dinyatakan sebagai kadar tahunan, menjadikannya lebih mudah untuk membandingkan tawaran.
Mengapakah APR sentiasa lebih tinggi daripada kadar yang dinyatakan?
Kerana APR merangkumi kesan yuran. Jika tiada yuran, APR dan kadar yang dinyatakan pada dasarnya adalah sama.
Adakah APR yang lebih rendah sentiasa lebih baik?
Secara amnya ya untuk pinjaman yang dipegang sehingga tamat tempoh, tetapi jika anda merancang untuk membayar balik lebih awal, pinjaman APR lebih tinggi dengan yuran pendahuluan yang lebih rendah mungkin menelan kos yang lebih sedikit dalam praktiknya.
Adakah ini termasuk semua yuran pemberi pinjaman?
Hanya caj pemberi pinjaman prabayar yang anda masukkan. Untuk perbandingan perancangan, sertakan yuran permulaan, mata, dan kos gaya caj kewangan yang serupa, tetapi kecualikan item yang akan dikenakan walaupun dalam transaksi tunai yang setanding.