APY skaičiuoklė
Konvertuokite nurodytą metinę palūkanų normą į APY ir įvertinkite vienerių metų augimą.
Kaip naudotis šia APY skaičiuokle
- Įveskite nurodytą metinę palūkanų normą
Įrašykite nominalią metinę palūkanų normą prieš sudėtines palūkanas.
- Nustatykite palūkanų skaičiavimo dažnumą
Įveskite, kiek kartų per metus skaičiuojamos sudėtinės palūkanos (pvz., 12 – kas mėnesį, 365 – kas dieną).
- Pridėkite pradinį įnašą
Įveskite likutį, kuris bus naudojamas vienerių metų augimo prognozei.
- Peržiūrėkite apskaičiuotą APY
Palyginkite APY su nurodyta palūkanų norma, kad pamatytumėte sudėtinių palūkanų naudą.
- Palyginkite sąskaitas
Atlikite skaičiavimus su skirtingais palūkanų normų ir dažnumo deriniais, kad rastumėte geriausią faktinį pelningumą.
Kaip veikia ši APY skaičiuoklė
Ši APY skaičiuoklė konvertuoja nominaliąją (nurodytą) metinę palūkanų normą į metinį procentinį pajamingumą, atsižvelgdama į palūkanų kaupimo dažnį. APY yra standartizuotas rodiklis, reikalaujamas pagal „Truth in Savings Act“ indėlių sąskaitoms lyginti, ir jis visada yra lygus nominaliajai normai arba ją viršija, nes apima palūkanų uždirbimą nuo anksčiau per metus sukauptų palūkanų.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Taupomoji sąskaita su nurodyta 5 % palūkanų norma, skaičiuojama kasdien (365 kartų per metus): metinis pajamingumas (APY) = maždaug 5,127 %. Padėjus 10 000 USD indėlį, tai reiškia, kad per metus uždirbsite apie 512,67 USD palūkanų, vietoj 500 USD, kurias gautumėte taikant paprastąją palūkanų normą.
Ta pati 5 % nominalioji palūkanų norma, skaičiuojama kas mėnesį (12 kartus per metus), o ne kas dieną, sukuria šiek tiek mažesnę APY. Indėliui, kurio suma 10 000 USD, per vienerius metus uždirbtų palūkanų skirtumas yra nedidelis, tačiau jis didėja augant likučiui ir palūkanų normoms, todėl APY, o ne nurodyta norma, yra teisingas palyginimo rodiklis.
5,5 % nurodyta palūkanų norma, skaičiuojama kas ketvirtį (4 kartus per metus), lemia didesnę APY nei 5 %, skaičiuojama kas dieną, nes pati bazinė palūkanų norma turi didesnę įtaką nei palūkanų skaičiavimo dažnis esant įprastam taupomųjų sąskaitų lygiui. Visada lyginkite APY su APY, o ne maišykite nurodytas normas su skirtingais palūkanų skaičiavimo grafikais.
- ✓ Nominalioji norma išlieka pastovi visus metus – kintamosios palūkanų normos sąskaitų faktinis pajamingumas gali skirtis.
- ✓ Per metus neatliekami jokie išėmimai ar papildomi įnašai; APY matuoja statinio likučio pajamingumą.
- ✓ Daroma prielaida, kad palūkanos skaičiuojamos vienodais intervalais per visus metus.
- ✓ Palūkanų pajamų mokesčiai nėra išskaičiuojami iš APY rodiklio.
- Skirtumas tarp nominaliosios palūkanų normos ir APY didėja didėjant palūkanų skaičiavimo dažnumui – kasdienis palūkanų skaičiavimas užtikrina pastebimai didesnę APY nei ketvirtinis skaičiavimas, esant tai pačiai nominaliajai normai.
- Lygindami taupomąsias sąskaitas ar indėlių sertifikatus (CD), visada lyginkite APY, o ne nurodytą palūkanų normą, nes skirtingos įstaigos palūkanas gali skaičiuoti skirtingu dažnumu.
- Labai trumpais laikotarpiais palūkanų skaičiavimo nauda yra minimali; APY yra prasmingiausia lėšoms, laikomoms visus metus ar ilgiau.
- APY atskleidimo metodikos nuorodos
- Indėlių sąskaitų palyginimo gairės
Kas yra metinė procentinė pajamingumo norma?
Metinė procentinė pajamingumo norma yra faktinė indėlio sąskaitos grąžos norma, įvertinus palūkanų kaupimo poveikį per metus. Kai bankas nurodo nominaliąją palūkanų normą, ši norma pati savaime nepasako, kiek iš tikrųjų uždirbsite, nes ji neatsižvelgia į tai, kad priskaičiuotos palūkanos uždirba savo palūkanas vėlesniais kaupimo laikotarpiais. APY tai ištaiso, išreikšdama bendrą augimą taip, tarsi tai būtų viena metinė norma, taikoma vieną kartą. Kuo dažniau skaičiuojamos palūkanos – kas mėnesį, kas dieną ar net nuolat – tuo didesnis atotrūkis tarp nominaliosios normos ir APY. Įprastoms taupomosioms sąskaitoms skirtumas yra nedidelis, dažnai tik keli baziniai punktai, tačiau jis tampa labiau pastebimas esant didesnėms palūkanų normoms arba ilgesniems laikymo laikotarpiams. Truth in Savings Act reikalauja, kad bankai tiksliai atskleistų APY, kad vartotojai galėtų tiesiogiai palyginti skirtingas institucijas, kurios gali taikyti skirtingą palūkanų skaičiavimo dažnį.
Palūkanų skaičiavimo dažnis ir jo praktinis poveikis
Palūkanų skaičiavimo dažnis nustato, kaip dažnai uždirbtos palūkanos pridedamos prie jūsų likučio ir pačios pradeda uždirbti palūkanas. Dažniausiai pasitaikantys dažniai yra kasdienis, kasmėnesinis, kasketvirtinis ir metinis. Skaičiuojant palūkanas kas dieną, jos pridedamos kiekvieną dieną, todėl jūsų likutis kasdien šiek tiek padidėja, o kitos dienos palūkanos skaičiuojamos nuo naujo, šiek tiek didesnio likučio. Skaičiuojant kas mėnesį vyksta tas pats, bet tik dvylika kartų per metus, todėl per tą patį laikotarpį yra mažiau galimybių gauti palūkanas nuo palūkanų. Esant daugumos taupomųjų sąskaitų siūlomoms palūkanų normoms, praktinis skirtumas tarp kasdienio ir kasmėnesinio skaičiavimo yra labai mažas – paprastai keli centai tūkstančiui dolerių per metus. Atotrūkis didėja esant didesnėms palūkanų normoms, todėl palūkanų skaičiavimo dažnis yra svarbesnis indėlių sertifikatams ar obligacijoms su didesniu nei vidutinis pajamingumu. Lygindami sąskaitas, sutelkite dėmesį į APY, o ne bandykite atskirai vertinti palūkanų skaičiavimo dažnį – APY jau apima šį poveikį.
APY skaičiuoklės DUK
Kodėl APY yra didesnė už nurodytą palūkanų normą?
Nes APY apima palūkanų kaupimo efektą per metus. Kiekvieną kartą priskaičiavus palūkanas, kitą laikotarpį jos skaičiuojamos nuo šiek tiek didesnio likučio.
Ar palūkanų kapitalizavimo dažnumas turi didelę įtaką?
Esant įprastoms taupymo palūkanoms (3–5 %), skirtumas tarp mėnesinio ir dieninio palūkanų kapitalizavimo paprastai yra nedidelis, lyginant su likučiu. Esant didesnėms palūkanoms ar didesnėms sumoms, šis skirtumas tampa reikšmingesnis.
Ar visada turėčiau rinktis sąskaitą su didžiausia APY?
APY yra geriausias vienas rodiklis indėlių sąskaitoms lyginti, tačiau taip pat atsižvelkite į išėmimo apribojimus, minimalius likučius, mokesčių struktūras ir vietines indėlių apsaugos ribas.
Ar APY yra tas pats, kas APR?
Ne. APY matuoja už indėlius uždirbamą grąžą. APR matuoja skolinimosi kainą. Abu rodikliai įvertina palūkanų kapitalizavimą, tačiau taikomi skirtingoms finansinės operacijos pusėms.