Calculadora de relación deuda-ingresos
Mida qué parte de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas obligatorias.
Cómo usar esta calculadora de deuda-ingresos
- Introduzca los pagos mensuales de deuda
Sume todos los mínimos mensuales obligatorios, incluyendo hipoteca o alquiler, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito y otras obligaciones.
- Introduzca los ingresos brutos mensuales
Escriba sus ingresos mensuales antes de impuestos.
- Revise su ratio DTI
Compruebe el porcentaje de DTI y la categoría de carga de deuda para ver su situación respecto a los puntos de referencia comunes de los préstamos.
- Probar escenarios
Ajuste los pagos de deuda o los ingresos para ver cómo el pago de un préstamo o un aumento de sueldo cambian su ratio.
Cómo funciona esta calculadora de deuda-ingresos
Esta calculadora de relación deuda-ingresos (DTI) divide el total de sus pagos mensuales de deuda entre sus ingresos brutos mensuales para obtener un porcentaje que los prestamistas utilizan como métrica clave de calificación. El DTI es uno de los indicadores más importantes en la evaluación de hipotecas y la salud financiera personal: muestra qué parte de sus ingresos antes de impuestos ya está comprometida con deudas antes de cualquier otro gasto.
DTI = (total de pagos mensuales de deuda / ingresos brutos mensuales) × 100 Si sus ingresos brutos mensuales son 7500 US$ y sus pagos de deuda mensuales obligatorios suman 2400 US$ (incluyendo 1600 US$ de hipoteca, 350 US$ de préstamo de auto, 200 US$ de préstamo estudiantil y 250 US$ de mínimos de tarjeta de crédito), su DTI es del 32 %. Esto se encuentra cómodamente por debajo del estándar de planificación común del 36 %.
Si sus ingresos mensuales brutos son de 7500 US$ y liquida un préstamo de auto de 350 US$ al mes, su deuda mensual baja de 2400 US$ a 2050 US$, y su DTI disminuye del 32 % al 27,3 %. Eliminar incluso una sola obligación de deuda puede mejorar significativamente su perfil de calificación para una hipoteca u otro préstamo importante.
Obtener un aumento que incremente los ingresos mensuales brutos de 7500 US$ a 9000 US$ manteniendo los mismos 2400 US$ en pagos de deuda reduce el DTI del 32 % al 26,7 %. Unos ingresos más altos diluyen el peso relativo de las deudas existentes, razón por la cual los prestamistas reevalúan el DTI cuando se actualiza la documentación de ingresos.
- ✓ El DTI utiliza ingresos brutos (antes de impuestos), no el salario neto; esta es la norma estándar de los prestamistas.
- ✓ Solo se incluyen los pagos mínimos obligatorios; se excluyen gastos variables como comida, servicios y suscripciones.
- ✓ El cálculo es una foto actual de sus obligaciones; no proyecta cambios futuros en ingresos o deudas.
- ✓ El DTI "front-end" (solo vivienda) y el DTI "back-end" (todas las deudas) son métricas distintas; esta calculadora calcula el DTI "back-end".
- Los tramos de planificación de la relación deuda-ingresos varían según el prestamista y el mercado, por lo que debe tratar las etiquetas de categoría como una guía simplificada y no como límites estrictos de aprobación.
- Un DTI más bajo suele indicar más margen en el presupuesto; los ratios muy altos suelen señalar un estrés financiero significativo, independientemente del nivel de ingresos.
- Reducir un solo pago grande (por ejemplo, liquidar un préstamo de auto) puede disminuir el DTI de manera significativa y mejorar las perspectivas de calificación hipotecaria.
- El DTI no mide el riesgo crediticio directamente: un DTI bajo con un historial de pagos deficiente sigue planteando desafíos para la concesión de préstamos.
- Guía de ratios de suscripción hipotecaria de prestamistas y recursos de financiación de vivienda
- Referencias educativas sobre la relación deuda-ingresos del consumidor
¿Qué es la relación deuda-ingresos?
La relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica de finanzas personales que compara el total de sus pagos mensuales de deuda obligatorios con sus ingresos mensuales brutos. Los prestamistas la utilizan como un indicador rápido de cuánta capacidad financiera le queda tras cumplir con sus obligaciones actuales. Un DTI bajo sugiere que tiene margen suficiente para asumir un nuevo pago, mientras que un DTI alto indica que la mayor parte de sus ingresos ya está comprometida. La convención estándar utiliza los ingresos brutos (antes de impuestos), lo que significa que la relación siempre subestima la carga real sobre su salario neto. El DTI no mide la calidad crediticia, los ahorros ni el patrimonio neto; alguien con un DTI bajo pero sin un fondo de emergencia puede seguir siendo financieramente frágil. Por el contrario, un prestatario con ingresos altos y un DTI técnicamente elevado puede gestionar los pagos cómodamente porque su gasto discrecional es grande en relación con sus obligaciones fijas. A pesar de estas limitaciones, el DTI sigue siendo una de las métricas de control más importantes en la concesión de hipotecas y préstamos al consumo.
DTI frontal frente a DTI trasero
Los prestamistas suelen evaluar dos versiones del DTI. El DTI frontal (front-end), también llamado ratio de vivienda, incluye solo los costes relacionados con la vivienda —capital e intereses de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguros, cuotas recurrentes y cualquier seguro hipotecario— divididos por los ingresos brutos. El DTI trasero (back-end) añade todos los demás pagos de deuda obligatorios a los costes de la vivienda. Los umbrales de planificación difieren según el mercado, el prestamista, el tipo de producto y el perfil del prestatario, por lo que las etiquetas de ratio mostradas aquí son una guía simplificada y no reglas universales. Comprender ambos ratios es importante porque un prestatario podría superar el umbral del DTI trasero pero fallar en el frontal si los costes de la vivienda por sí solos consumen una parte excesiva de los ingresos. Mejorar cualquier ratio requiere las mismas acciones: aumentar los ingresos, reducir la deuda o buscar una opción de vivienda más económica. Saber qué ratio es el factor limitante le ayuda a enfocarse en la solución adecuada.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de deuda-ingresos
¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?
Un valor inferior al 36% es un objetivo de planificación sólido. Algunas aprobaciones hipotecarias pueden funcionar por encima de ese nivel dependiendo del método de suscripción, las reservas, el perfil crediticio y el programa de préstamo, mientras que los ratios superiores al 50% suelen indicar un estrés por deuda significativo.
¿El DTI utiliza ingresos brutos o netos?
Los prestamistas utilizan el ingreso mensual bruto (antes de impuestos). Esto significa que su ingreso neto real es menor de lo que sugiere la fórmula del DTI, por lo que un DTI que califica técnicamente aún puede percibirse como ajustado.
¿Qué deudas debo incluir?
Incluya todos los mínimos mensuales obligatorios: hipoteca o alquiler, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales, pensión alimenticia y manutención infantil. Excluya servicios públicos, primas de seguros y gastos discrecionales.
¿Cómo puedo reducir mi relación deuda-ingreso (DTI)?
Aumente sus ingresos brutos o reduzca los pagos de deuda obligatorios liquidando préstamos, refinanciando para bajar las cuotas o consolidando saldos con mínimos elevados.