Calculadora de APR
Compare una tasa cotizada con comisiones y vea la tasa de préstamo efectiva.
Cómo utilizar esta calculadora de TAE
- Introduzca el importe del préstamo
Escriba la cantidad financiada.
- Ingrese la tasa de interés
Ingrese la tasa de interés anual cotizada.
- Añadir comisiones
Ingrese los cargos financieros iniciales, como comisiones de apertura o puntos.
- Elija el plazo del préstamo
Ingrese el plazo del préstamo en años.
- Revisar la TAE efectiva
Revise la TAE efectiva estimada y el coste financiero total.
Cómo funciona esta calculadora de TAE
Esta calculadora de TAE estima la tasa anual equivalente de un préstamo distribuyendo las comisiones iniciales entre los pagos mensuales y recalculando la tasa que produciría el mismo pago sobre un capital reducido. La TAE se utiliza habitualmente como una forma estandarizada de comparar préstamos que pueden tener diferentes estructuras de comisiones, lo que la convierte en uno de los números más importantes en cualquier comparación de préstamos. Esta calculadora le ofrece una estimación de planificación rápida antes de recibir la declaración oficial de la TAE de un prestamista.
La TAE es el tipo r* que satisface: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Para un préstamo de 200.000 US$ a una tasa cotizada del 6 % durante 30 años con 4000 US$ en comisiones de apertura: la cuota mensual basada en el 6 % es 1199,10 US$. La TAE es entonces la tasa que hace que 1199,10 US$ sea el pago correcto para un préstamo de 196.000 US$ en ingresos netos durante 360 meses, lo que equivale aproximadamente al 6,18 %.
Para el mismo préstamo de 200.000 US$ al 6 % durante 30 años, aumentar las comisiones iniciales de 4000 US$ a 8000 US$ eleva notablemente la TAE efectiva, aunque el pago mensual sea el mismo. La mayor diferencia entre la tasa cotizada y la TAE refleja la mayor carga de comisiones distribuida en el mismo flujo de pagos.
Acortar el plazo de 30 años a 15 años en un préstamo de 200.000 US$ con 4000 US$ en comisiones genera una TAE más alta que el plazo más largo, ya que las mismas comisiones fijas se amortizan en menos pagos. Por ello, las comparaciones de TAE son más significativas entre préstamos con la misma duración.
- ✓ Las comisiones se tratan como una reducción del importe neto del préstamo mientras el pago se mantiene igual, lo que aumenta la tasa efectiva.
- ✓ El modelo asume que el préstamo se mantiene hasta el final del plazo; si se liquida anticipadamente, el coste efectivo de las comisiones es mayor porque se reparten en menos meses.
- ✓ Solo los cargos del prestamista que funcionan como cargos financieros prepagados pertenecen a esta comparación; los impuestos, seguros y otros costes de transacciones en efectivo generalmente deben excluirse.
- ✓ El resultado se resuelve numéricamente mediante una búsqueda iterativa; los cálculos oficiales de la TAE del prestamista pueden utilizar convenciones ligeramente diferentes.
- La TAE es muy útil para comparar dos ofertas de préstamo con diferentes combinaciones de tasas y comisiones; una TAE más baja generalmente representa el coste total más económico si se mantiene hasta el final del plazo.
- Si planea refinanciar o vender en pocos años, las comisiones iniciales pueden importar más de lo que sugiere la TAE, ya que no se beneficia de todo el periodo de amortización.
- Los puntos de descuento (pagar comisiones para reducir el tipo de interés) crean un equilibrio interesante en la TAE: el tipo de interés baja pero las comisiones suben, por lo que la TAE ayuda a juzgar si la reducción merece la pena.
- Referencias sobre la metodología de cálculo de la TAE
- Guía de divulgación de préstamos para el consumidor para comparaciones de la tasa anual equivalente
¿Qué es la TAE?
La tasa anual equivalente (TAE) es una medida estandarizada del coste de un préstamo que integra las comisiones iniciales en el tipo de interés para que los prestatarios puedan comparar préstamos en igualdad de condiciones. Mientras que el tipo de interés nominal indica el coste anual del capital, ignora las comisiones de apertura, los puntos de descuento y otros gastos financieros prepagados que elevan el coste real del préstamo. La TAE corrige esto respondiendo a la pregunta: ¿qué tasa única, aplicada al importe neto tras comisiones, produciría el mismo pago mensual? El resultado es siempre igual o superior al tipo nominal porque cualquier comisión aumenta el coste efectivo. Muchos prestamistas y reguladores exigen la divulgación de la TAE junto al tipo nominal, convirtiéndola en una de las herramientas de comparación más importantes. Sin embargo, la TAE asume que se mantiene el préstamo hasta el final del plazo; si se amortiza anticipadamente, las comisiones se reparten en menos meses y el coste efectivo real es superior a la TAE declarada.
Cuándo las comparaciones de TAE pueden ser engañosas
La TAE es una métrica de comparación excelente cuando dos préstamos tienen el mismo plazo y se espera mantener cada uno hasta su vencimiento, pero presenta limitaciones en otros escenarios. Si planea refinanciar o vender antes de que finalice el plazo del préstamo, el coste efectivo de las comisiones iniciales es mayor de lo que sugiere la TAE, ya que dichas comisiones se amortizan en menos pagos reales. Un préstamo con una tasa ligeramente superior pero con menos comisiones puede costar menos en la práctica durante un periodo de tenencia corto, aunque su TAE sea mayor sobre el papel. La TAE tampoco refleja las diferencias en la flexibilidad de pago, las penalizaciones por cancelación anticipada o las condiciones de bloqueo de la tasa. En el caso de productos con tipo variable, la TAE comunicada se basa en el tipo inicial y en una trayectoria de ajuste supuesta, que puede no coincidir con la realidad. El uso más fiable de la TAE es comparar préstamos a tipo fijo con el mismo plazo y estructuras similares. Fuera de ese escenario específico, complemente la comparación de la TAE con un análisis del coste total durante el periodo de tenencia previsto.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de TAE
¿Cuál es la diferencia entre el tipo de interés y la TAE?
El tipo de interés es el coste anual de pedir prestado el capital. La TAE incluye las comisiones iniciales para mostrar el coste real del préstamo expresado como tasa anual, lo que facilita la comparación de ofertas.
¿Por qué la TAE es siempre superior al tipo de interés nominal?
Porque la TAE incluye el efecto de las comisiones. Si no hay comisiones, la TAE y el tipo de interés nominal serán esencialmente iguales.
¿Es siempre mejor una TAE más baja?
Por lo general, sí para préstamos mantenidos hasta el vencimiento, pero si planea amortizarlo anticipadamente, un préstamo con una TAE más alta y menos comisiones iniciales puede costar menos en la práctica.
¿Incluye esto todas las comisiones del prestamista?
Solo los cargos prepagados del prestamista que introduzca. Para una comparación de planificación, incluya comisiones de apertura, puntos y costes similares de tipo financiero, pero excluya los conceptos que se aplicarían incluso en una transacción en efectivo comparable.