Calculadora de amortización de préstamos
Observa cómo se divide cada pago entre intereses y capital y cómo cambia el saldo con el tiempo.
Cómo usar esta calculadora de amortización de préstamos
- Ingrese el monto del préstamo
Escriba el monto original prestado en el campo del monto del préstamo.
- Establezca la tasa de interés
Ingrese la tasa de interés anual para el préstamo.
- Elija el plazo del préstamo
Ingrese el plazo total de amortización en años.
- Añada pagos adicionales (opcional)
Ingrese un pago de capital mensual adicional opcional para ver cómo reduce el tiempo de liquidación.
- Revise el calendario
Consulte el resumen de pagos para ver el pago programado, el interés total, los meses para liquidar y el saldo después del primer año.
Cómo funciona esta calculadora de amortización
Esta calculadora de amortización va más allá de una simple cuota de pago al mostrar cómo cambia el saldo de un préstamo a tipo fijo a lo largo del tiempo. Cada pago mensual se divide entre intereses (calculados sobre el saldo actual) y amortización del capital, y la proporción varía gradualmente a medida que disminuye el saldo pendiente. Esto hace que la herramienta sea valiosa para comprender la mecánica de reembolso, comparar plazos más cortos frente a pagos adicionales y ver cuánto capital propio acumula realmente en los primeros años de un préstamo.
Interés_n = Saldo_(n-1) × r ; Capital_n = M – Interés_n ; Saldo_n = Saldo_(n-1) – Capital_n Un préstamo de 35.000 US$ al 6,8 % a 5 años tiene un pago mensual de unos 689,74 US$. En el mes 1, el interés es 198,33 US$, por lo que unos 491,41 US$ se destinan al capital, dejando un saldo cercano a 34.508,59 US$. Para el mes 12, el saldo es de unos 28.915,77 US$. Si añades 100 US$ al mes como capital adicional, el saldo después del primer año baja a unos 27.677,65 US$ y el préstamo se liquida en aproximadamente 52 meses.
Comenzar con el mismo préstamo de 35.000 US$ al 6,8 % pero acortando el plazo a 3 años aumenta significativamente el pago mensual, aunque el interés total disminuye drásticamente. Un calendario más corto significa que el capital se paga más rápido, por lo que una menor parte de cada pago se destina a cargos por intereses durante la vida del préstamo.
Tomar el préstamo de 35.000 US$ al 6,8 % durante 5 años y añadir 100 US$ al mes en pagos de capital adicionales reduce el periodo de liquidación en varios años. Cada pago extra reduce inmediatamente el saldo sobre el cual se calculan los intereses futuros, generando ahorros compuestos que aumentan cuanto antes comiencen los pagos adicionales.
- ✓ El calendario asume una tasa de interés fija y pagos mensuales regulares durante la vida del préstamo.
- ✓ Los pagos adicionales se aplican directamente al capital, reduciendo el saldo más rápido y acortando el plazo restante.
- ✓ El modelo no incluye cargos por mora, pagos omitidos, capitalización de intereses ni reglas de aplicación de pagos específicas del prestamista.
- ✓ La capitalización es mensual; los préstamos con capitalización diaria o que utilizan diferentes convenciones de recuento de días pueden presentar ligeras diferencias.
- Los cuadros de amortización revelan que, en los primeros años, una gran parte de cada pago cubre intereses en lugar de generar capital, una información fundamental para los propietarios a corto plazo.
- Comparar un plazo más corto frente a pagos adicionales en un plazo más largo puede mostrar qué enfoque ahorra más intereses totales para su saldo y tasa específicos.
- Si su prestamista aplica los pagos adicionales de forma distinta (por ejemplo, adelantando la fecha de vencimiento en lugar de reducir el capital), su liquidación real puede diferir de esta estimación.
- Referencias sobre la metodología de la tabla de amortización
- Matemáticas de préstamos a tasa fija — Khan Academy Finance
¿Qué es la amortización de un préstamo?
La amortización de un préstamo es el proceso de devolver un préstamo de tasa fija mediante cuotas periódicas iguales que reducen gradualmente el saldo pendiente hasta llegar a cero. Cada pago contiene dos componentes: el interés cobrado sobre el saldo restante y una parte de capital que reduce el saldo en sí. En los primeros meses, el interés predomina porque el saldo está en su punto máximo. A medida que el saldo disminuye, la proporción de intereses de cada pago baja y la proporción de capital sube, un cambio que a menudo se denomina la curva de amortización. Esta estructura significa que los prestatarios acumulan capital lentamente al principio y mucho más rápido hacia el final del préstamo. Comprender esta dinámica es fundamental para cualquiera que deba decidir entre un plazo más corto, pagos adicionales o un refinanciamiento, ya que los cambios realizados al inicio del calendario tienen un impacto desproporcionado en el costo total de los intereses en comparación con los cambios realizados más tarde.
Cómo los pagos adicionales reestructuran el calendario
Añadir pagos de capital adicionales a un préstamo amortizable hace más que acortar el plazo: altera fundamentalmente la división entre intereses y capital de cada pago restante. Cuando realiza un pago extra, el saldo pendiente cae de inmediato, lo que reduce el interés cobrado en el siguiente ciclo de facturación. Ese interés liberado se convierte en un pago de capital adicional, lo que reduce aún más el saldo, creando un efecto en cascada. Incluso un pago adicional recurrente modesto puede restar años a un préstamo a largo plazo y ahorrar una fracción significativa del costo de interés original. La clave es que los pagos adicionales son más potentes cuando se realizan temprano, mientras el saldo es alto y la exposición a los intereses restantes es mayor. Los prestatarios que esperan hasta más tarde para comenzar a pagar de más siguen beneficiándose, pero los ahorros son menores porque queda menos tiempo de capitalización.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de amortización de préstamos
¿Qué es la amortización?
La amortización es el proceso de liquidar un préstamo mediante cuotas periódicas que reducen gradualmente el saldo a cero, dividiendo cada pago entre intereses y devolución del capital.
¿Por qué los primeros pagos se destinan principalmente a intereses?
Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Como el saldo es mayor al inicio del préstamo, la parte de intereses de cada cuota también es mayor en los primeros meses.
¿Cómo afectan los pagos extra al calendario?
Los pagos extra reducen el capital más rápido, lo que disminuye los cargos por intereses futuros y acorta el número de meses necesarios para liquidar el saldo.
¿Qué indica el saldo después del primer año?
Muestra cuánto capital se ha amortizado realmente tras 12 pagos, lo cual suele ser mucho menos de lo que los prestatarios esperan, especialmente en préstamos a largo plazo.
¿Puedo usar esto para hipotecas?
Sí, para la parte de capital e intereses a tipo fijo. Para una visión completa del pago de la vivienda que incluya impuestos y seguros, utilice también la calculadora de hipotecas.