Refinanzierungs-Break-Even-Rechner
Vergleichen Sie Ihre aktuelle Rate mit einer geplanten Refinanzierung und sehen Sie, wann die Ersparnisse die Abschlusskosten decken.
So nutzen Sie diesen Break-even-Rechner für Umfinanzierungen
- Aktuelle monatliche Rate eingeben
Geben Sie die Rate Ihres bestehenden Darlehens ein.
- Neue monatliche Rate eingeben
Geben Sie die voraussichtliche Rate nach der Umfinanzierung ein.
- Abschlusskosten hinzufügen
Geben Sie die geschätzten Gesamtabschlusskosten und Gebühren für die Umfinanzierung ein.
- Break-even-Zeitraum prüfen
Prüfen Sie, nach wie vielen Monaten die Ersparnis die Vorabkosten deckt.
- Mit Ihren Plänen vergleichen
Wenn Sie planen, den Kredit länger als bis zum Break-even-Zeitpunkt zu behalten, lohnt sich die Umschuldung wahrscheinlich.
Funktionsweise des Break-even-Rechners für Umschuldungen
Dieser Break-even-Rechner für Umschuldungen vergleicht Ihre aktuelle monatliche Rate mit einer vorgeschlagenen neuen Rate und berechnet, wie viele Monate an Ersparnissen nötig sind, um die anfänglichen Abschlusskosten zu decken. Der Break-even-Punkt ist die wichtigste zeitliche Kennzahl bei jeder Entscheidung zur Umschuldung: Wenn Sie vor Erreichen dieses Punktes verkaufen oder erneut umschulden, kostet die Transaktion mehr, als sie einspart.
Monate bis zum Break-even = Abschlusskosten / (aktuelle Rate – neue Rate) Wenn Ihre aktuelle Rate 2.250 $ beträgt, die neue Rate nach der Umschuldung 2.050 $ wäre und die Abschlusskosten insgesamt 4.800 $ betragen: Die monatliche Ersparnis liegt bei 200 $, sodass die Gewinnschwelle nach etwa 24 Monaten erreicht ist. Wenn Sie planen, noch mehrere Jahre in der Immobilie zu bleiben, kann die Umschuldung finanziell sinnvoll sein. Nach dem ersten Jahr liegt Ihre Nettoposition bei -2.400 $ – die Kosten werden noch amortisiert.
Wenn Ihre aktuelle Rate 2.250 $ beträgt und die vorgeschlagene Refinanzierung diese auf 2.050 $ senkt, bei Abschlusskosten von 4.800 $, bedeutet die monatliche Ersparnis von 200 $, dass die Gewinnschwelle in etwa 24 Monaten erreicht wird. Wenn Sie planen, mindestens doppelt so lange in der Immobilie zu bleiben, bietet die Refinanzierung eine komfortable Sicherheitsmarge.
Eine Verdoppelung der Abschlusskosten auf 9.600 $ bei gleichbleibender monatlicher Ersparnis von 200 $ verdoppelt den Break-even-Zeitraum auf etwa 48 Monate. Dies verdeutlicht, warum der Vergleich niedrigerer Abschlusskosten oder das Aushandeln von Kreditgeber-Gutschriften ebenso wichtig ist wie die Sicherung eines niedrigeren Zinssatzes – beides beeinflusst, ab wann sich die Umfinanzierung auszahlt.
- ✓ Das Modell betrachtet als einzigen Vorteil der Refinanzierung die Differenz der monatlichen Rate – Änderungen der Laufzeit, Barauszahlungen oder steuerliche Auswirkungen werden nicht berücksichtigt.
- ✓ Abschlusskosten werden als vorab gezahlter Pauschalbetrag behandelt; mitfinanzierte Abschlusskosten würden die effektive Break-even-Berechnung verändern.
- ✓ Es wird davon ausgegangen, dass die monatlichen Ersparnisse konstant bleiben – variabel verzinsliche Refinanzierungen oder sich ändernde Treuhandbeträge würden den tatsächlichen Zeitplan verändern.
- ✓ Wenn die neue Rate nicht niedriger ist, gibt es in diesem vereinfachten Modell keinen finanziellen Break-even.
- Der Break-even-Punkt ist eine Planungshilfe, keine vollständige Refinanzierungsanalyse — Steuern, Opportunitätskosten der Abschlusskosten oder die Auswirkungen eines Neustarts mit längerer Laufzeit werden nicht berücksichtigt.
- Wenn Sie erwarten, innerhalb von 2–3 Jahren umzuziehen, ist der Break-even-Zeitpunkt wichtiger als die monatliche Ersparnis.
- Einige Kreditgeber bieten Refinanzierungen ohne Abschlusskosten an, indem sie die Gebühren in den Zinssatz einrechnen — dies erübrigt die Break-even-Frage, führt aber zu einem höheren Zinssatz.
- Vergleichen Sie sowohl den Break-even-Zeitraum als auch die Gesamtzinsen über die gesamte Laufzeit, bevor Sie sich festlegen.
- Referenzen zur Methodik der Refinanzierungs-Gewinnschwelle
- Bildungsleitfaden zur Refinanzierung für Verbraucher
Was ist der Break-even-Punkt einer Umfinanzierung?
Der Break-even-Punkt ist der Monat, in dem die kumulierten Ersparnisse durch eine niedrigere Rate genau den Vorabkosten der Umfinanzierung entsprechen. Vor diesem Monat stellt die Umfinanzierung noch eine Nettoausgabe dar, da die Abschlusskosten noch nicht amortisiert sind. Nach diesem Monat trägt jeder gesparte Euro direkt zur Verbesserung Ihrer finanziellen Lage bei. Diese einfache Kennzahl ist der praktischste Zeittest für jede Umfinanzierung: Wenn Sie planen, zu verkaufen, umzuziehen oder erneut umzufinanzieren, bevor der Break-even erreicht ist, verursacht die Transaktion höhere Kosten als sie einspart. Die Abschlusskosten umfassen in der Regel Gutachtergebühren, Bearbeitungsgebühren, Titelversicherungen und verschiedene Kreditgebergebühren und können zwischen einem und mehreren Prozent der Darlehenssumme liegen. Die monatliche Ersparnis hängt davon ab, wie viel niedriger der neue Zinssatz und die Rate im Vergleich zum bestehenden Darlehen sind. Eine deutliche Zinssenkung bei moderaten Abschlusskosten führt zu einer kurzen Break-even-Phase, während eine geringfügige Zinsverbesserung bei hohen Gebühren Jahre bis zur Amortisation dauern kann.
Wann eine Umfinanzierung möglicherweise nicht sinnvoll ist
Ein niedrigerer Zinssatz rechtfertigt nicht immer eine Umfinanzierung. Wenn Sie Ihr aktuelles Darlehen bereits seit mehreren Jahren bedienen, fließt ein erheblicher Teil jeder Rate in die Tilgung statt in die Zinsen. Eine Umfinanzierung in ein neues langfristiges Darlehen setzt den Tilgungsplan zurück – was bedeutet, dass wieder ein größerer Teil jeder Rate für Zinsen aufgewendet wird. Dieser Neustart kann die insgesamt gezahlten Zinsen über die Gesamtlaufzeit beider Darlehen erhöhen, selbst wenn die monatliche Rate sinkt. Eine weitere häufige Falle besteht darin, die Abschlusskosten in den neuen Darlehensbetrag einzurechnen, was zwar die sofortigen Auslagen eliminiert, aber die Kreditsumme erhöht und die effektive Break-even-Schwelle nach oben verschiebt. Cash-out-Umfinanzierungen sind noch komplexer, da der neue Darlehensbetrag höher ist als der ursprüngliche, oft zu einem etwas höheren Zinssatz. In all diesen Fällen ist die einfache Break-even-Berechnung ein notwendiger Ausgangspunkt, aber nicht ausreichend – Kreditnehmer sollten vor dem Abschluss auch die Gesamtzinsen über die Restlaufzeit vergleichen.
FAQs zum Refinanzierungs-Break-even-Rechner
Was bedeutet Break-even bei einer Refinanzierung?
Der Break-even-Punkt ist der Zeitpunkt, an dem die kumulierten monatlichen Ersparnisse aus der neuen, niedrigeren Rate die im Voraus gezahlten Abschlusskosten der Refinanzierung vollständig ausgeglichen haben.
Was passiert, wenn meine neue Rate nicht niedriger ist?
Wenn die neue Rate der aktuellen entspricht oder diese übersteigt, gibt es keine monatliche Ersparnis zur Amortisation der Kosten, sodass die Refinanzierung in diesem Modell keinen Break-even-Punkt hat.
Sollte ich umschulden, nur weil der Zinssatz niedriger ist?
Nicht unbedingt. Sie müssen auch die Abschlusskosten abwägen, wie lange Sie den Kredit behalten möchten und ob eine Laufzeitverlängerung den Tilgungsplan ungünstig beeinflusst.
Funktioniert das auch bei einer Kapitalbeschaffung durch Umschuldung?
Eine Kapitalbeschaffung durch Umschuldung verändert den Restsaldo und dient einem anderen Zweck, daher bildet ein einfacher Break-Even-Vergleich möglicherweise nicht das gesamte Bild ab.
Warum kann eine kürzere Laufzeit die Rate erhöhen und sich trotzdem lohnen?
Eine kürzere Laufzeit reduziert die Gesamtzinsen, auch wenn die monatliche Rate höher ist. Der Nutzen hängt davon ab, ob Sie sich die höhere Rate leisten können und wie lange Sie den Kredit halten möchten.