Schulden-Einkommens-Verhältnis-Rechner
Ermitteln Sie, wie viel Ihres monatlichen Einkommens für feste Schuldenzahlungen aufgewendet wird.
So nutzen Sie diesen DTI-Rechner
- Monatliche Schuldenzahlungen eingeben
Geben Sie alle erforderlichen monatlichen Mindestbeträge an, einschließlich Hypothek oder Miete, Autokredite, Studienkredite, Kreditkarten-Mindestzahlungen und andere Verpflichtungen.
- Monatliches Bruttoeinkommen eingeben
Geben Sie Ihr monatliches Einkommen vor Steuern ein.
- Überprüfen Sie Ihr DTI-Verhältnis
Prüfen Sie den DTI-Prozentsatz und die Schuldenlastkategorie, um zu sehen, wo Sie im Vergleich zu gängigen Kreditstandards stehen.
- Szenarien testen
Passen Sie Schuldenzahlungen oder Einkommen an, um zu sehen, wie die Tilgung eines Kredits oder eine Gehaltserhöhung Ihr Verhältnis verändert.
Funktionsweise des Schulden-Einkommens-Rechners
Dieser Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)-Rechner teilt Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr Bruttomonatseinkommen, um einen Prozentsatz zu ermitteln, den Kreditgeber als wichtiges Qualifikationsmerkmal verwenden. Die DTI-Quote ist eine der wichtigsten Kennzahlen bei der Hypothekenprüfung und Finanz-Checks – sie zeigt an, welcher Anteil Ihres Vorsteuereinkommens bereits für Schulden verplant ist, bevor Sie Geld für anderes ausgeben.
DTI = (Gesamte monatliche Schuldenzahlungen / Bruttomonatseinkommen) × 100 Wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen 7.500 $ beträgt und Ihre monatlichen Schuldenzahlungen insgesamt 2.400 $ ausmachen (einschließlich 1.600 $ Hypothek, 350 $ Autokredit, 200 $ Studienkredit und 250 $ Kreditkarten-Mindestzahlungen), liegt Ihre Schuldenquote (DTI) bei 32 %. Dies liegt deutlich unter dem üblichen Planungsrichtwert von 36 %.
Wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen 7.500 $ beträgt und Sie einen Autokredit von 350 $ pro Monat abbezahlen, sinken Ihre monatlichen Schulden von 2.400 $ auf 2.050 $ und Ihr DTI fällt von 32 % auf 27,3 %. Die Tilgung auch nur einer einzigen Schuldenverpflichtung kann Ihr Qualifikationsprofil für eine Hypothek oder einen anderen größeren Kredit erheblich verbessern.
Eine Gehaltserhöhung, die das monatliche Bruttoeinkommen von 7.500 $ auf 9.000 $ steigert, während die monatlichen Schuldenzahlungen bei 2.400 $ bleiben, senkt den DTI von 32 % auf 26,7 %. Ein höheres Einkommen verringert das relative Gewicht bestehender Schulden, weshalb Kreditgeber den DTI neu bewerten, wenn Einkommensnachweise aktualisiert werden.
- ✓ Die DTI-Quote basiert auf dem Bruttoeinkommen (vor Steuern), nicht auf dem Nettoverdienst – dies ist der Standardwert, den Kreditgeber verwenden.
- ✓ Es werden nur erforderliche Mindestzahlungen berücksichtigt; diskretionäre Ausgaben wie Lebensmittel, Nebenkosten und Abonnements sind ausgeschlossen.
- ✓ Die Berechnung ist eine Momentaufnahme basierend auf aktuellen Verpflichtungen – sie prognostiziert keine zukünftigen Änderungen des Einkommens oder der Schulden.
- ✓ Front-End-DTI (nur Wohnkosten) und Back-End-DTI (alle Schulden) sind unterschiedliche Kennzahlen; dieser Rechner ermittelt die Back-End-DTI.
- Die Planungskorridore für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen variieren je nach Kreditgeber und Markt. Betrachten Sie die Kategoriebezeichnungen daher als vereinfachte Orientierungshilfe und nicht als strikte Genehmigungsgrenzen.
- Ein niedrigerer DTI signalisiert im Allgemeinen mehr Spielraum im Budget; sehr hohe Quoten deuten in der Regel auf erheblichen finanziellen Stress hin, unabhängig vom Einkommensniveau.
- Die Reduzierung einer einzelnen großen Zahlung (z. B. die Tilgung eines Autokredits) kann den DTI deutlich senken und die Aussichten auf eine Hypothekenzusage verbessern.
- Der DTI misst das Kreditrisiko nicht direkt – ein niedriger DTI bei schlechter Zahlungshistorie führt dennoch zu Herausforderungen bei der Kreditvergabe.
- Leitfäden für Hypotheken-Underwriting-Quoten von Kreditgebern und Wohnungsbaufinanzierungsressourcen
- Bildungsreferenzen zum Verhältnis von Schulden zu Einkommen für Verbraucher
Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine Kennzahl der persönlichen Finanzen, die Ihre gesamten erforderlichen monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen vergleicht. Kreditgeber nutzen es als schnellen Maßstab dafür, wie viel finanzielle Kapazität Ihnen nach Erfüllung bestehender Verpflichtungen verbleibt. Ein niedriger DTI deutet auf viel Spielraum für eine neue Rate hin, während ein hoher DTI signalisiert, dass der Großteil Ihres Einkommens bereits verplant ist. Die Standardkonvention verwendet das Bruttoeinkommen (vor Steuern), was bedeutet, dass das Verhältnis die tatsächliche Belastung Ihres Nettoeinkommens stets unterschätzt. Der DTI misst weder die Kreditqualität noch Ersparnisse oder das Nettovermögen – jemand mit einem niedrigen DTI, aber ohne Notgroschen, kann dennoch finanziell fragil sein. Umgekehrt kann ein Kreditnehmer mit hohem Einkommen und einem technisch erhöhten DTI Zahlungen problemlos bewältigen, da die diskretionären Ausgaben im Verhältnis zu den Fixverpflichtungen groß sind. Trotz dieser Einschränkungen bleibt der DTI eine der wichtigsten Kennzahlen bei der Hypothekenprüfung und Konsumentenkreditvergabe.
Front-End- vs. Back-End-DTI
Kreditgeber bewerten oft zwei Versionen des DTI. Der Front-End-DTI, auch Wohnkostenquote genannt, umfasst nur wohnungsbezogene Kosten – Tilgung und Zinsen der Hypothek, Grundsteuer, Versicherungen, wiederkehrende Gebühren und etwaige Hypothekenversicherungen – geteilt durch das Bruttoeinkommen. Der Back-End-DTI addiert alle anderen erforderlichen Schuldenzahlungen zu den Wohnkosten hinzu. Die Planungsschwellen unterscheiden sich je nach Markt, Kreditgeber, Produkttyp und Kreditnehmerprofil, daher sind die hier gezeigten Quotenbezeichnungen eher vereinfachte Richtwerte als universelle Regeln. Das Verständnis beider Quoten ist wichtig, da ein Kreditnehmer zwar den Back-End-Schwellenwert bestehen könnte, aber den Front-End-Test nicht besteht, wenn die Wohnkosten allein einen zu großen Anteil am Einkommen verbrauchen. Die Verbesserung beider Quoten erfordert dieselben Hebel: Einkommen erhöhen, Schulden reduzieren oder eine günstigere Wohnoption finden. Zu wissen, welche Quote die einschränkende Bedingung ist, hilft Ihnen, den richtigen Hebel anzusetzen.
Häufig gestellte Fragen zum Schulden-Einkommens-Rechner
Was ist eine gute Schulden-Einkommens-Quote?
Unter 36 % ist ein starkes Planungsziel. Einige Hypothekengenehmigungen sind je nach Prüfungsmethode, Reserven, Kreditprofil und Kreditprogramm auch über diesem Niveau möglich, während Quoten über 50 % in der Regel auf erheblichen Schuldenstress hindeuten.
Wird für den DTI das Brutto- oder Nettoeinkommen verwendet?
Kreditgeber verwenden das monatliche Bruttoeinkommen (vor Steuern). Das bedeutet, dass Ihr tatsächliches verfügbares Nettoeinkommen niedriger ist, als die DTI-Formel vermuten lässt, weshalb sich ein technisch qualifizierter DTI dennoch knapp anfühlen kann.
Welche Schulden sollte ich einbeziehen?
Geben Sie alle monatlichen Mindestzahlungen an: Hypothek oder Miete, Autokredite, Studienkredite, Kreditkarten-Mindestbeträge, Privatkredite, Unterhalt und Kindesunterhalt. Ausgenommen sind Nebenkosten, Versicherungsprämien und diskretionäre Ausgaben.
Wie kann ich meine DTI-Quote senken?
Erhöhen Sie entweder Ihr Bruttoeinkommen oder reduzieren Sie die erforderlichen Schuldenzahlungen, indem Sie Kredite abbezahlen, umschulden oder Salden mit hohen Mindestbeträgen zusammenfassen.