Tilgungsrechner
Sehen Sie, wie sich jede Zahlung in Zins und Tilgung aufteilt und wie sich der Restsaldo im Laufe der Zeit verändert.
So nutzen Sie diesen Tilgungsrechner
- Kreditbetrag eingeben
Geben Sie den ursprünglich geliehenen Betrag in das Feld für den Kreditbetrag ein.
- Zinssatz festlegen
Geben Sie den jährlichen Zinssatz für den Kredit ein.
- Laufzeit wählen
Geben Sie die gesamte Rückzahlungsdauer in Jahren ein.
- Zusatzzahlungen hinzufügen (optional)
Geben Sie eine optionale monatliche Tilgungszahlung ein, um zu sehen, wie sich die Laufzeit verkürzt.
- Zahlungsplan prüfen
Prüfen Sie die Zusammenfassung für die geplante Rate, die Gesamtzinsen, die Laufzeit in Monaten und den Restbetrag nach dem ersten Jahr.
So funktioniert dieser Tilgungsrechner
Dieser Tilgungsrechner geht über ein einfaches Zahlungsangebot hinaus, indem er zeigt, wie sich der Saldo eines Festzinskredits im Laufe der Zeit verändert. Jede monatliche Zahlung wird in Zinsen (berechnet auf den aktuellen Saldo) und Tilgung aufgeteilt, wobei sich das Verhältnis allmählich verschiebt, wenn die Restschuld sinkt. Dies macht das Tool wertvoll, um die Rückzahlungsmechanik zu verstehen, kürzere Laufzeiten mit zusätzlichen Zahlungen zu vergleichen und zu sehen, wie viel Eigenkapital Sie in den ersten Jahren eines Kredits tatsächlich aufbauen.
Zinsen_n = Restschuld_(n-1) × r ; Tilgung_n = M – Zinsen_n ; Restschuld_n = Restschuld_(n-1) – Tilgung_n Ein Kredit über 35.000 $ zu 6,8 % über 5 Jahre hat eine monatliche Rate von etwa 689,74 $. Im 1. Monat betragen die Zinsen 198,33 $, sodass etwa 491,41 $ in die Tilgung fließen – dies hinterlässt einen Restbetrag von ca. 34.508,59 $. Nach 12 Monaten liegt der Saldo bei etwa 28.915,77 $. Wenn Sie monatlich 100 $ zusätzlich tilgen, sinkt der Saldo nach einem Jahr auf etwa 27.677,65 $ und der Kredit ist in rund 52 Monaten abbezahlt.
Wenn Sie mit demselben Darlehen über 35.000 $ zu 6,8 % beginnen, aber die Laufzeit auf 3 Jahre verkürzen, erhöht sich die monatliche Rate deutlich, während die Gesamtzinsen drastisch sinken. Der kürzere Zeitplan bedeutet, dass das Kapital schneller getilgt wird, sodass über die gesamte Laufzeit des Darlehens weniger von jeder Zahlung für Zinsgebühren aufgewendet wird.
Wenn Sie das Darlehen über 35.000 $ zu 6,8 % über 5 Jahre aufnehmen und monatlich 100 $ an zusätzlichen Tilgungszahlungen leisten, verkürzt sich die Rückzahlungsdauer um mehrere Jahre. Jede Sonderzahlung verringert sofort den Restsaldo, auf den künftige Zinsen berechnet werden, was zu Zinsersparnissen führt, die umso größer ausfallen, je früher die Überzahlungen beginnen.
- ✓ Der Tilgungsplan geht von einem festen Zinssatz und regelmäßigen monatlichen Zahlungen über die gesamte Laufzeit des Darlehens aus.
- ✓ Sondertilgungen werden direkt auf den Tilgungsbetrag angerechnet, wodurch der Restsaldo schneller sinkt und die Restlaufzeit verkürzt wird.
- ✓ Das Modell berücksichtigt keine Verzugsgebühren, Zahlungsaussetzungen, Zinskapitalisierung oder kreditgeberspezifische Verrechnungsregeln.
- ✓ Die Zinseszinsrechnung erfolgt monatlich; Kredite mit täglicher Verzinsung oder anderen Zinstagemethoden können geringfügige Abweichungen aufweisen.
- Tilgungspläne zeigen, dass in den ersten Jahren ein Großteil jeder Rate für Zinsen aufgewendet wird, anstatt Eigenkapital aufzubauen – eine wichtige Erkenntnis für kurzfristige Immobilieneigentümer.
- Der Vergleich einer kürzeren Laufzeit mit Sondertilgungen bei längerer Laufzeit zeigt, welcher Ansatz bei Ihrem spezifischen Saldo und Zinssatz mehr Gesamtzinsen spart.
- Falls Ihr Kreditgeber Sondertilgungen anders verrechnet (z. B. durch Vorziehen des Fälligkeitsdatums statt Reduzierung des Tilgungsbetrags), kann die tatsächliche Rückzahlung von dieser Schätzung abweichen.
- Referenzen zur Methodik von Tilgungsplänen
- Mathematik von Festzinskrediten — Khan Academy Finance
Was ist die Tilgung eines Darlehens?
Die Tilgung eines Darlehens ist der Prozess der Rückzahlung eines festverzinslichen Kredits durch gleichbleibende regelmäßige Raten, die den ausstehenden Saldo schrittweise auf Null reduzieren. Jede Zahlung besteht aus zwei Komponenten: den Zinsen auf den Restsaldo und einem Tilgungsanteil, der den Saldo selbst verringert. In den ersten Monaten überwiegen die Zinsen, da der Saldo am höchsten ist. Mit sinkendem Saldo sinkt der Zinsanteil jeder Zahlung und der Tilgungsanteil steigt – eine Verschiebung, die oft als Tilgungsverlauf bezeichnet wird. Diese Struktur bedeutet, dass Kreditnehmer anfangs langsam und gegen Ende des Darlehens viel schneller Eigenkapital aufbauen. Das Verständnis dieses Verlaufs ist entscheidend für jeden, der sich zwischen einer kürzeren Laufzeit, Sonderzahlungen oder einer Umschuldung entscheiden muss, da Änderungen zu Beginn des Zeitplans im Vergleich zu späteren Änderungen eine unverhältnismäßig große Auswirkung auf die Gesamtzinskosten haben.
Wie Sonderzahlungen den Tilgungsplan verändern
Zusätzliche Tilgungszahlungen bei einem Tilgungsdarlehen verkürzen nicht nur die Laufzeit – sie verändern grundlegend das Verhältnis von Zins und Tilgung für jede verbleibende Rate. Wenn Sie eine Sonderzahlung leisten, sinkt der ausstehende Saldo sofort, was die im nächsten Abrechnungszyklus berechneten Zinsen verringert. Diese eingesparten Zinsen werden zu einer zusätzlichen Tilgung, die den Saldo weiter senkt und so einen Kaskadeneffekt erzeugt. Selbst eine bescheidene wiederkehrende Überzahlung kann ein langfristiges Darlehen um Jahre verkürzen und einen erheblichen Teil der ursprünglichen Zinskosten einsparen. Die wichtigste Erkenntnis ist, dass Sonderzahlungen am wirkungsvollsten sind, wenn sie frühzeitig geleistet werden, solange der Saldo hoch und die verbleibende Zinsbelastung am größten ist. Kreditnehmer, die erst später mit der Überzahlung beginnen, profitieren zwar immer noch, aber die Ersparnis ist geringer, da weniger Zeit für den Zinseszinseffekt verbleibt.
FAQ zum Tilgungsrechner
Was ist Amortisation?
Amortisation bezeichnet die Tilgung eines Kredits durch regelmäßige Raten, die den Saldo schrittweise auf Null reduzieren, wobei jede Zahlung in Zins und Tilgung aufgeteilt wird.
Warum fließen frühe Zahlungen hauptsächlich in die Zinsen?
Zinsen werden auf den ausstehenden Saldo berechnet. Da der Saldo zu Beginn des Kredits am höchsten ist, ist auch der Zinsanteil jeder Zahlung in den ersten Monaten am höchsten.
Wie wirken sich Sonderzahlungen auf den Tilgungsplan aus?
Sonderzahlungen reduzieren die Restschuld schneller, was zukünftige Zinskosten senkt und die Anzahl der Monate bis zur vollständigen Tilgung verkürzt.
Was sagt mir der Saldo nach dem ersten Jahr?
Er zeigt, wie viel der Tilgung Sie nach 12 Zahlungen tatsächlich geleistet haben, was oft deutlich weniger ist, als Kreditnehmer erwarten – insbesondere bei langfristigen Krediten.
Kann ich dies für Hypotheken verwenden?
Ja, für den festverzinslichen Tilgungs- und Zinsanteil. Für eine umfassendere Ansicht der Wohnkosten inklusive Steuern und Versicherungen nutzen Sie bitte zusätzlich den Hypothekenrechner.