Schulden-Abzahlungsrechner
Geben Sie bis zu fünf Schulden ein, wählen Sie eine Strategie und sehen Sie den Zeitplan, die Zinskosten und den monatlichen Tilgungsverlauf.
So nutzen Sie diesen Schuldenrückzahlungsrechner
- Geben Sie Ihre Schulden ein
Geben Sie für jede Schuld den Saldo, den jährlichen Zinssatz und die monatliche Mindestzahlung ein. Sie können bis zu fünf Schulden erfassen.
- Zusätzliches Monatsbudget hinzufügen
Geben Sie den Betrag ein, den Sie monatlich zusätzlich zu den Mindestraten für Ihre Schulden aufwenden können.
- Strategie wählen
Wählen Sie Avalanche (höchster Zinssatz zuerst) oder Snowball (niedrigster Saldo zuerst).
- Tilgungsplan prüfen
Prüfen Sie die Monate bis zur Tilgung, die gezahlten Gesamtzinsen und die Ersparnis gegenüber der alternativen Strategie.
- Strategien vergleichen
Wechseln Sie zwischen Avalanche und Snowball, um zu sehen, welcher Ansatz besser zu Ihren Zielen passt – Kostenersparnis oder schnelle Erfolge.
So funktioniert dieser Schuldentilgungsrechner
Dieser Rechner simuliert die Tilgung von bis zu fünf Schulden entweder nach der Avalanche-Methode (Priorisierung des höchsten Zinssatzes) oder der Snowball-Methode (Priorisierung des niedrigsten Saldos). Er zeigt den gesamten Tilgungszeitraum, den ersten Meilenstein der Schuldentilgung, die Zinskosten unter der gewählten Strategie und einen monatlichen Tilgungsplan, damit Sie sehen können, ob die Strategie zu Ihrer Motivation und Ihren Cashflow-Bedürfnissen passt.
Monatliche Zinsen = Saldo × (Zinssatz / 12); Tilgungsanteil = Zahlung − Zinsen Ein Schuldenberg von insgesamt 20.000 $ mit einem zusätzlichen monatlichen Budget von 200 $: Der Rechner zeigt, wie viele Monate die Tilgung dauert, wann die erste Schuld beglichen ist, wie viel Zinsen Sie insgesamt zahlen und wie viel die gewählte Strategie im Vergleich zur Alternative spart.
Bei einer Gesamtschuld von 20.000 $ und einem zusätzlichen monatlichen Budget von 200 $ leitet der Wechsel von der Schneeball- zur Lawinenmethode die Extrazahlungen zuerst auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz um. Die Ersparnis bei den Gesamtzinsen ist in der Regel spürbar, da hohe Zinssätze jeden Monat, in dem sie bestehen bleiben, unverhältnismäßig hohe Zinskosten verursachen.
Wenn Sie zusätzlich zu 200 $ nur 50 $ mehr zum monatlichen Budget hinzufügen, kann dies die Gesamtlaufzeit um mehrere Monate verkürzen. Jeder zusätzliche Euro, der für die Zielschuld verwendet wird, verringert den verzinsten Saldo, und der Effekt verstärkt sich, wenn frei gewordene Mindestzahlungen in die nächste Schuld im Stapel fließen.
- ✓ Mindestzahlungen bleiben konstant.
- ✓ Sobald eine Schuld getilgt ist, wird deren Mindestzahlung auf die nächste Schuld übertragen.
- ✓ Die Zinssätze sind fest.
- ✓ Es werden keine neuen Beträge zu den Schulden hinzugefügt.
- ✓ Die Mindestzahlungen müssen hoch genug sein, um die Zinsen zu decken, da der Saldo sonst nicht sinkt.
- Die Avalanche-Methode ist mathematisch meist optimal. Die Snowball-Methode liefert oft früher sichtbare Erfolge, was entscheidend sein kann, wenn die Motivation der eigentliche Engpass ist.
- Der Tilgungsplan ist nützlich für die Budgetplanung, da er zeigt, wann Mindestzahlungen frei werden und in die nächste Zielschuld fließen können.
- Wenn eine Mindestzahlung die monatlichen Zinsen nicht deckt, markiert der Rechner dies, da der Saldo unter diesen Annahmen niemals getilgt würde.
Was ist die Schulden-Schneeball-Methode?
Die Schulden-Schneeball-Methode ist eine Rückzahlungsstrategie, die zuerst auf den kleinsten Saldo abzielt, während für alle anderen Schulden Mindestzahlungen geleistet werden. Sobald die kleinste Schuld getilgt ist, wird deren Mindestzahlung in die Zahlung für den nächstkleineren Saldo übernommen. So entsteht eine wachsende Zahlung, die sich durch die verbleibenden Schulden beschleunigt wie ein Schneeball, der bergab rollt. Der mathematische Vorteil dieses Ansatzes ist im Vergleich zur Lawinenmethode bescheiden, da er die Zinskosten nicht optimiert. Der psychologische Vorteil kann jedoch erheblich sein: Die schnelle Tilgung einer kompletten Schuld bietet einen greifbaren Erfolg, der die Gewohnheit einer konsequenten Rückzahlung stärkt. Verhaltensökonomische Studien deuten darauf hin, dass der Motivationsschub durch frühe Siege oft die geringen zusätzlichen Zinskosten überwiegt. Für Kreditnehmer, die Schwierigkeiten mit der Beständigkeit haben oder sich von mehreren Verpflichtungen überfordert fühlen, kann die Schneeball-Methode den Unterschied ausmachen, ob ein Plan eingehalten oder aufgegeben wird.
Wie die Lawinenmethode Zinsen spart
Die Schulden-Lawinenmethode leitet alle zusätzlichen Zahlungen an die Schuld mit dem höchsten Zinssatz weiter, unabhängig von der Höhe des Saldos. Dieser Ansatz minimiert die gezahlten Gesamtzinsen, da zuerst der teuerste Saldo reduziert wird – also dort, wo jeder Euro Schulden die höchsten monatlichen Zinskosten verursacht. Sobald die Schuld mit dem höchsten Zinssatz getilgt ist, fließt die frei gewordene Zahlung in die Schuld mit dem nächsthöheren Zinssatz. Der Nachteil ist der Zeitfaktor: Wenn die Schuld mit dem höchsten Zinssatz auch einen hohen Saldo aufweist, kann es viele Monate dauern, bis die erste Schuld verschwindet und sich ein psychologisches Erfolgserlebnis einstellt. In der Praxis hängt die Zinsersparnis der Lawinen- gegenüber der Schneeballmethode davon ab, wie stark sich die Zinssätze Ihrer Schulden unterscheiden. Wenn alle Zinssätze ähnlich sind, führen beide Strategien zu fast identischen Ergebnissen. Wenn eine Schuld einen viel höheren Zinssatz als die anderen hat, kann die Lawinenmethode deutlich mehr sparen. Wenn Sie beide Strategien in diesem Rechner durchspielen und die Gesamtzinsen vergleichen, können Sie entscheiden, ob die mathematische Ersparnis den potenziell langsameren ersten Meilenstein rechtfertigt.
Häufig gestellte Fragen
Welche Strategie ist besser?
Die Avalanche-Methode spart am meisten Zinsen. Die Snowball-Methode führt zu schnelleren kleinen Erfolgen. Wählen Sie den Ansatz, den Sie am konsequentesten verfolgen können.
Was ist, wenn ich nur zwei Schuldenposten habe?
Lassen Sie ungenutzte Schuldenfelder auf Null. Der Rechner ignoriert Schulden mit einem Saldo von Null.
Warum lehnt der Rechner eine Mindestzahlung ab?
Weil eine Zahlung, die zu gering ist, um die monatlichen Zinsen zu decken, dazu führt, dass der Saldo wächst oder nie nennenswert sinkt. Erhöhen Sie die Zahlung oder senken Sie den Zinssatz, um einen gültigen Tilgungsplan zu erstellen.