债务偿还计算器
输入最多五项债务，选择一种策略，查看还清时间、利息成本和逐月还款路径。
如何使用此债务偿还计算器
- 输入您的债务
填写每项债务的余额、年利率和每月最低还款额。您最多可以输入五项债务。
- 增加额外每月预算
输入除最低还款额外，每月可用于偿还债务的额外金额。
- 选择策略
选择雪崩法（优先偿还最高利率）或滚雪球法（优先偿还最低余额）。
- 查看还款计划
查看总还款月数、总利息支出，以及与另一种策略相比节省的利息。
- 比较策略
在雪崩法和滚雪球法之间切换，看看哪种方法更符合您节省成本或获得早期动力的目标。
此债务偿还计算器的工作原理
此计算器模拟使用雪崩法（优先偿还最高利率）或滚雪球法（优先偿还最低余额）偿还最多五项债务。它显示了总还款时间表、首个债务还清里程碑、所选策略下的利息成本以及逐月还款计划，以便您查看该策略是否符合您的动力和现金流需求。
每月利息 = 余额 × (利率 / 12)；用于本金的还款额 = 还款额 − 利息 总额为 US$20,000 的债务堆栈，每月额外预算为 US$200：计算器显示还清债务需要多少个月、第一笔债务何时还清、您支付的总利息，以及所选策略与另一种策略相比节省了多少。
在总债务为 US$20,000 且每月额外预算为 US$200 的情况下，将还款顺序从“滚雪球法”切换为“雪崩法”，会将额外还款优先用于利率最高的债务。节省的总利息通常非常可观，因为高利率余额在未清偿期间每月都会产生不成比例的利息支出。
在 US$200 的基础上，只需在每月额外预算中增加 US$50，即可将总还清时间缩短数月。投入到目标债务中的每一分钱都会减少产生利息的余额，随着腾出的最低还款额转入下一项债务，这种复利效应会更加显著。
- ✓ 最低还款额保持不变。
- ✓ 当一项债务结清后，其最低还款额将转入下一项债务。
- ✓ 利率是固定的。
- ✓ 债务中不会增加新的费用。
- ✓ 最低还款额必须足以支付利息，否则余额将不会减少。
- 雪崩法通常在数学上是最优的。滚雪球法通常能更早获得可见的成果，如果动力是真正的瓶颈，这一点可能很重要。
- 还款计划对预算很有用，因为它显示了最低还款额何时被释放并可以转入下一个目标债务。
- 如果最低还款额不足以支付每月利息，计算器会标记它，因为在这些假设下余额永远无法摊销。
什么是债务滚雪球法？
债务滚雪球法是一种还款策略，即在支付所有其他债务最低还款额的同时，优先偿还余额最小的债务。一旦最小的债务还清，其最低还款额就会转入下一项余额最小的债务中，形成一个不断增长的还款额，像滚雪球一样加速偿还剩余债务。与雪崩法相比，这种方法在数学上的优势较小，因为它没有针对利息成本进行优化。然而，其心理优势可能非常显著：快速消除一笔完整的债务能带来切实的成就感，从而强化积极还款的习惯。行为金融学研究表明，早期胜利带来的动力提升往往超过了少量的额外利息成本。对于难以坚持或因多项债务感到不堪重负的借款人来说，滚雪球法可能是坚持计划与半途而废之间的关键区别。
雪崩法如何节省利息
债务雪崩法将所有额外的还款能力用于利率最高的债务，而不考虑余额大小。这种方法能最大限度地减少支付的总利息，因为它优先减少最昂贵的余额，即每美元债务每月产生利息成本最高的部分。一旦利率最高的债务被消除，腾出的还款额将转入利率次高的债务。其代价是时间：如果利率最高的债务余额也很大，可能需要很多个月才能还清第一笔债务并获得心理奖励。在实践中，雪崩法与滚雪球法相比节省的利息取决于各项债务之间利率的差异。当所有利率相近时，这两种策略产生的结果几乎相同。当某项债务的利率远高于其他债务时，雪崩法可以节省更多利息。在此计算器中运行这两种策略并比较利息总额，有助于您决定数学上的节省是否值得忍受可能较慢的首个还清里程碑。
常见问题
哪种策略更好？
雪崩法节省的利息最多。滚雪球法能更快获得小胜利。选择能让你坚持下去的方式。
如果我只有两笔债务怎么办？
将未使用的债务字段保持为零。计算器会忽略余额为零的债务。
为什么计算器拒绝最低还款额？
因为还款额太小不足以支付每月利息，意味着余额会增加或永远不会有意义地减少。增加还款额或降低利率以制定有效的还款计划。