复利计算器
根据初始金额、定期投入、利率、期限和复利频率估算未来价值。
如何使用此复利计算器
- 输入初始存款
输入您已有的储蓄或计划投资的初始金额。
- 设置每月供款
添加您每月定期存入的金额。
- 选择利率和期限
输入预期年回报率和计划投资年数。
- 选择复利频率
选择利息结算频率——每日、每月、每季度或每年。
- 查看增长预测
图表和明细显示了整个时间线内的总存款与赚取的利息对比。
此复利计算器的工作原理
此复利计算器可预测初始余额在收益再投资和持续定期投入情况下的增长。它结合了初始存款的复利增长与每月定投流的未来价值，并使用由所选复利频率推导出的等效月增长率。结果显示了未来余额中来自存款与来自复利增长的比例，这对于设定现实的储蓄和投资预期至关重要。
FV = P(1 + r/k)^(kt) + C × [((1 + i_m)^(12t) – 1) / i_m], 其中 i_m = (1 + r/k)^(k/12) − 1 初始金额为 US$14,546.14，每月投入 US$363.65，年化收益率为 5 %，持续 20 年，并采用所选复利频率：总存款为 US$101,822.98，预计未来价值约为 US$188,932.28，其中约 US$87,109.30 来自增长而非存款。
以 5 % 的月复利投资 US$14,546.14 且 20 年内不追加每月供款：增长完全来自复利。即使没有额外存款，最终余额仍显著超过原始金额，这说明了即使停止投入新资金，时间和再投资收益也能发挥巨大作用。
同样以 US$14,546.14 开始，但在 20 年间以 5 % 的利率将每月供款增加到远高于 US$363.65 的水平（例如翻倍），会使余额发生巨大变化。额外存款不仅增加了本金，还产生了复利收益，使得稳健型与激进型供款之间的差距逐年扩大。
- ✓ 该估算假设在整个时间跨度内年均回报率保持不变——实际市场回报率每年都会有所波动。
- ✓ 复利频率在整个预测期内保持固定；在按月复利和按日复利之间切换会产生略有不同的结果。
- ✓ 假设在整个期间内投入金额保持一致，没有中断或增加。
- ✓ 预测中未扣除税费、通货膨胀和账户费用——输出结果为名义总额估算。
- 更长的时间跨度会显著放大复利效应；在市场中的时间往往与回报率本身一样重要，甚至更重要。
- 在做出依赖于结果的规划决策时，请使用保守的收益假设（例如，扣除通胀后股票收益率为 5–6%）。
- 增长倍数（终值 ÷ 总投入）是一个有用的合理性检查指标——超过 2 倍的数值通常意味着投资期限较长或利率假设较为激进。
- 复利和年金终值公式 — CFA 协会
- 美国证券交易委员会 Investor.gov 复利资源
什么是复利？
复利是指对原始本金及已累计利息赚取收益的过程。与仅按初始存款计算的单利不同，复利会产生滚雪球效应：每个周期的收益都会成为下个周期计算基数的一部分。短期内差异较小，但数十年后差距巨大。估算资金翻倍速度的一个捷径是“72法则”：用 72 除以年收益率。例如，在 6% 的收益率下，余额约每 12 年翻倍；在 8% 下，则每 9 年翻倍。这一模型强调了长期内微小利率差异的重要性。复利的指数性质是个人理财中最重要的概念，也是理财顾问强调尽早储蓄的主要原因。
复利频率至关重要
复利频率是指利息计入本金以产生新收益的频率，包括每日、每月、每季度和每年。频率越高，余额增长越快，因为收益更早地进行了再投资。实际上，月复利与日复利的差异较小，但年复利与月复利的差距在利率较高或时间较长时非常明显。储蓄账户通常按日计息，而投资预测多假设按月或按年。比较名义利率相同的产品时，复利频率更高的产品实际年收益率更高。因此，考虑了复利频率的年百分比收益率 (APY) 是比名义利率更好的比较指标。
复利计算器常见问题
复利和单利有什么区别？
单利仅根据原始本金计算，而复利则根据初始余额和之前积累的收益计算回报，从而随着时间的推移产生指数级增长。
每月投入比初始余额更重要吗？
在长期投资中，定期投入通常比初始存款对最终余额的贡献更大，因为每一笔新投入也会开始产生复利。
我该如何选择年化收益假设？
请为您建模的资产类别使用现实的长期平均值。广义股票市场在长期内通常能提供高个位数的收益率，但实际结果因国家、资产组合、费用、通货膨胀和初始估值而异。
为什么复利频率会改变结果？
更频繁的复利计算意味着每年收益会更频繁地计入余额，在名义利率相同的情况下，这会略微提高实际收益率。
我可以将此计算器用于储蓄而非投资吗？
可以。它适用于任何随时间增长的余额，包括高收益储蓄账户、定期存款 (CD)、债券和长期投资组合。