债务收入比计算器
衡量每月收入中有多少用于支付必要的债务。
如何使用此债务收入比计算器
- 输入每月债务还款额
添加所有必要的每月最低还款额，包括抵押贷款或租金、汽车贷款、学生贷款、信用卡最低还款额以及其他义务。
- 输入每月税前总收入
输入您的税前月收入。
- 查看您的 DTI 比率
检查 DTI 百分比和债务负担类别，了解您相对于常见贷款基准的水平。
- 测试不同情景
调整债务还款额或收入，查看偿还贷款或加薪如何改变您的比率。
此债务收入比计算器的工作原理
此债务收入比 (DTI) 计算器通过将您的每月债务还款总额除以您的月总收入，得出一个贷款机构用作关键资格指标的百分比。DTI 是抵押贷款审批和个人财务健康检查中最重要的数字之一——它告诉您在进行其他消费之前，您的税前收入中有多少比例已用于履行债务义务。
DTI = (每月债务还款总额 / 每月总收入) × 100 如果您的月总收入为 US$7,500，且每月必须偿还的债务总额为 US$2,400（包括 US$1,600 房贷、US$350 车贷、US$200 学生贷款和 US$250 信用卡最低还款额），您的债务收入比（DTI）为 32 %。这远低于常见的 36 % 规划基准。
如果您的月总收入为 US$7,500，并且您还清了每月 US$350 的汽车贷款，您的月债务将从 US$2,400 降至 US$2,050，您的 DTI 将从 32 % 降至 27.3 %。即使消除一项债务，也能显著改善您申请抵押贷款或其他重大贷款的资格。
如果获得加薪使月总收入从 US$7,500 增加到 US$9,000，同时保持 US$2,400 的债务支出不变，DTI 将从 32 % 降至 26.7 %。较高的收入会稀释现有债务的相对权重，这就是为什么贷款机构在更新收入证明时会重新评估 DTI。
- ✓ DTI 使用总收入（税前），而非实收工资——这是贷款机构使用的标准惯例。
- ✓ 仅计算必需的最低还款额；不包括杂货、公用事业和订阅等自由支配支出。
- ✓ 此计算是基于当前义务的快照——它不预测未来收入或债务的变化。
- ✓ 前端 DTI（仅住房）和后端 DTI（所有债务）是不同的指标；此计算器计算的是后端 DTI。
- 债务收入比（DTI）规划区间因贷款机构和市场而异，因此请将类别标签视为简化的参考建议，而非硬性的审批界限。
- 较低的 DTI 通常意味着预算空间更大；无论收入水平如何，极高的比率通常预示着巨大的财务压力。
- 减少单笔大额还款（例如结清汽车贷款）可以显著降低 DTI，并提高获得抵押贷款资格的可能性。
- DTI 并不直接衡量信用风险——即使 DTI 较低，如果还款记录不佳，仍然会给贷款带来挑战。
- 来自贷款机构和住房金融资源的抵押贷款承保比率指南
- 消费者债务收入比教育参考资料
什么是债务收入比？
债务收入比 (DTI) 是一项个人财务指标，用于比较您每月必须支付的总债务与您的月总收入。贷款机构将其作为衡量您在履行现有义务后还剩多少财务能力的快速指标。较低的 DTI 表明有足够的空间承担新的还款，而较高的 DTI 则表明您的大部分收入已被占用。标准惯例使用总收入（税前），这意味着该比率总是低估了对实发工资的真实负担。DTI 不衡量信用质量、储蓄或净资产——DTI 较低但没有应急基金的人在财务上可能仍然脆弱。相反，高收入借款人即使 DTI 在技术上较高，也可能轻松应对还款，因为其可支配支出相对于固定义务而言较大。尽管存在这些局限性，DTI 仍然是抵押贷款审批和消费贷款中最重要的准入指标之一。
前端与后端 DTI
贷款机构通常评估两种版本的 DTI。前端 DTI（也称为住房比率）仅包括与住房相关的成本——抵押贷款本金和利息、房产税、保险、定期费用以及任何抵押贷款保险——除以总收入。后端 DTI 在住房成本的基础上增加了所有其他必要的债务还款。规划阈值因市场、贷款机构、产品类型和借款人情况而异，因此此处显示的比率标签是简化的参考建议，而非通用规则。了解这两个比率至关重要，因为如果住房成本本身占收入比例过大，借款人可能会通过后端阈值测试，但无法通过前端测试。改善任一比率都需要相同的手段：增加收入、减少债务或寻找更便宜的住房方案。了解哪个比率是约束因素有助于您针对性地采取措施。
债务收入比计算器常见问题
什么是理想的债务收入比？
低于 36% 是一个理想的规划目标。根据审核方法、储备金、信用状况和贷款计划，某些抵押贷款在超过该水平时仍可获批，而超过 50% 的比例通常预示着严重的债务压力。
DTI 使用的是税前总收入还是税后净收入？
贷款机构使用月总收入（税前）。这意味着您的实际到手可支配收入低于 DTI 公式所显示的水平，这就是为什么即使 DTI 在技术上符合要求，财务状况仍可能感觉紧张的原因。
我应该包含哪些债务？
包含所有必要的每月最低还款额：房贷或房租、汽车贷款、学生贷款、信用卡最低还款额、个人贷款、赡养费和子女抚养费。不包括公用事业费、保险费和自由支配支出。
我该如何降低我的 DTI？
增加您的总收入，或通过偿还贷款、重新贷款以降低还款额、或整合高额最低余额来减少必要的债务支出。