Máy tính trả nợ
Nhập tối đa năm khoản nợ, chọn một chiến lược và xem thời gian trả hết, chi phí lãi vay và lộ trình trả nợ từng tháng.
Cách sử dụng công cụ tính toán trả nợ này
- Nhập các khoản nợ của bạn
Đối với mỗi khoản nợ, hãy điền số dư, lãi suất hàng năm và khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Bạn có thể nhập tối đa năm khoản nợ.
- Thêm ngân sách hàng tháng
Nhập số tiền bổ sung bạn có thể trả nợ mỗi tháng ngoài các khoản thanh toán tối thiểu.
- Chọn chiến lược
Chọn avalanche (lãi suất cao nhất trước) hoặc snowball (số dư thấp nhất trước).
- Xem kế hoạch trả nợ
Kiểm tra tổng số tháng trả nợ, tổng tiền lãi và số tiền lãi tiết kiệm được so với chiến lược khác.
- So sánh chiến lược
Chuyển đổi giữa avalanche và snowball để xem phương pháp nào phù hợp với mục tiêu tiết kiệm chi phí hoặc tạo động lực sớm.
Cách máy tính trả nợ này hoạt động
Công cụ này mô phỏng việc trả hết tối đa năm khoản nợ bằng phương pháp avalanche (ưu tiên lãi suất cao nhất) hoặc phương pháp snowball (ưu tiên số dư thấp nhất). Nó hiển thị lộ trình trả nợ tổng thể, cột mốc trả hết khoản nợ đầu tiên, chi phí lãi vay theo chiến lược đã chọn và lịch trình trả nợ hàng tháng để bạn xem liệu chiến lược đó có phù hợp với động lực và nhu cầu dòng tiền của mình hay không.
Lãi hàng tháng = số dư × (lãi suất / 12); Tiền gốc được trả = số tiền thanh toán − tiền lãi Một danh sách nợ tổng cộng 20.000 US$ với ngân sách hàng tháng bổ sung là 200 US$: công cụ sẽ hiển thị số tháng cần để trả hết nợ, thời điểm khoản nợ đầu tiên được xóa bỏ, tổng số tiền lãi bạn phải trả và số tiền mà chiến lược đã chọn tiết kiệm được so với phương án còn lại.
Với tổng nợ 20.000 US$ và ngân sách hàng tháng bổ sung 200 US$, việc chuyển từ phương pháp quả cầu tuyết sang phương pháp thác đổ sẽ chuyển hướng các khoản thanh toán bổ sung sang khoản nợ có lãi suất cao nhất trước tiên. Tổng số tiền lãi tiết kiệm được thường rất đáng kể vì các khoản nợ lãi suất cao tạo ra chi phí lãi vay lớn hơn mỗi tháng khi chưa được thanh toán hết.
Chỉ cần thêm 50 US$ vào ngân sách hàng tháng bổ sung bên cạnh 200 US$ có thể rút ngắn thời gian trả nợ tổng cộng đi vài tháng. Mỗi đồng bổ sung được áp dụng cho khoản nợ mục tiêu sẽ làm giảm số dư tính lãi, và hiệu ứng này sẽ cộng dồn khi các khoản thanh toán tối thiểu được giải phóng sẽ chuyển sang khoản nợ tiếp theo trong danh sách.
- ✓ Các khoản thanh toán tối thiểu được giữ cố định.
- ✓ Khi một khoản nợ được trả hết, khoản thanh toán tối thiểu của nó sẽ được cộng dồn vào khoản nợ tiếp theo.
- ✓ Lãi suất là cố định.
- ✓ Không có khoản phí mới nào được cộng thêm vào các khoản nợ.
- ✓ Các khoản thanh toán tối thiểu phải đủ cao để bù đắp tiền lãi, nếu không số dư sẽ không giảm.
- Phương pháp Avalanche thường tối ưu về mặt toán học. Phương pháp Snowball thường mang lại những thành công rõ rệt sớm hơn, điều này có thể quan trọng nếu động lực là rào cản thực sự.
- Lịch trình trả nợ rất hữu ích cho việc lập ngân sách vì nó cho biết khi nào các khoản thanh toán tối thiểu được giải phóng và có thể dồn vào khoản nợ mục tiêu tiếp theo.
- Nếu khoản thanh toán tối thiểu không đủ trả lãi hàng tháng, công cụ sẽ cảnh báo vì số dư sẽ không bao giờ giảm dần theo các giả định đó.
Phương pháp trả nợ quả cầu tuyết là gì?
Phương pháp quả cầu tuyết là một chiến lược trả nợ tập trung vào số dư nhỏ nhất trước tiên trong khi vẫn thanh toán mức tối thiểu cho tất cả các khoản nợ khác. Khi khoản nợ nhỏ nhất được trả hết, số tiền thanh toán tối thiểu của nó sẽ được cộng dồn vào khoản thanh toán cho số dư nhỏ tiếp theo, tạo ra một khoản thanh toán ngày càng lớn giúp đẩy nhanh việc trả các khoản nợ còn lại giống như một quả cầu tuyết đang lăn xuống dốc. Lợi thế về mặt toán học của phương pháp này là khiêm tốn so với phương pháp thác đổ vì nó không tối ưu hóa chi phí lãi vay. Tuy nhiên, lợi thế về tâm lý có thể rất đáng kể: việc xóa bỏ hoàn toàn một khoản nợ nhanh chóng mang lại một chiến thắng hữu hình, giúp củng cố thói quen trả nợ quyết liệt. Nghiên cứu tài chính hành vi cho thấy động lực từ những chiến thắng sớm thường quan trọng hơn chi phí lãi vay bổ sung nhỏ. Đối với những người đi vay gặp khó khăn trong việc duy trì tính nhất quán hoặc cảm thấy quá tải bởi nhiều nghĩa vụ nợ, phương pháp quả cầu tuyết có thể là yếu tố quyết định giữa việc kiên trì theo kế hoạch hay từ bỏ nó.
Cách phương pháp thác đổ tiết kiệm tiền lãi
Phương pháp thác đổ tập trung toàn bộ khả năng thanh toán bổ sung vào khoản nợ có lãi suất cao nhất, bất kể quy mô số dư. Cách tiếp cận này giảm thiểu tổng số tiền lãi phải trả vì nó làm giảm số dư đắt đỏ nhất trước tiên, nơi mà mỗi đồng nợ tạo ra nhiều chi phí lãi vay nhất mỗi tháng. Khi khoản nợ có lãi suất cao nhất được xóa bỏ, khoản thanh toán được giải phóng sẽ chuyển sang khoản nợ có lãi suất cao tiếp theo. Sự đánh đổi nằm ở thời gian: nếu khoản nợ có lãi suất cao nhất cũng có số dư lớn, có thể mất nhiều tháng trước khi khoản nợ đầu tiên biến mất và phần thưởng tâm lý xuất hiện. Trong thực tế, số tiền lãi tiết kiệm được từ phương pháp thác đổ so với quả cầu tuyết phụ thuộc vào sự chênh lệch lãi suất giữa các khoản nợ của bạn. Khi tất cả các mức lãi suất tương đương nhau, hai chiến lược này mang lại kết quả gần như giống hệt nhau. Khi một khoản nợ có lãi suất cao hơn hẳn những khoản khác, phương pháp thác đổ có thể tiết kiệm được nhiều hơn đáng kể. Việc chạy cả hai chiến lược trong công cụ tính toán này và so sánh tổng số tiền lãi sẽ giúp bạn quyết định liệu khoản tiết kiệm về mặt toán học có xứng đáng với cột mốc trả nợ đầu tiên có thể chậm hơn hay không.
Câu hỏi thường gặp
Chiến lược nào tốt hơn?
Avalanche tiết kiệm tiền lãi nhiều nhất. Snowball mang lại những chiến thắng nhỏ nhanh hơn. Hãy chọn phương pháp giúp bạn duy trì sự kiên trì.
Nếu tôi chỉ có hai khoản nợ thì sao?
Để trống các trường nợ không sử dụng ở mức 0. Công cụ sẽ bỏ qua các khoản nợ có số dư bằng 0.
Tại sao công cụ từ chối một khoản thanh toán tối thiểu?
Bởi vì một khoản thanh toán quá nhỏ không đủ bù đắp lãi hàng tháng có nghĩa là số dư sẽ tăng lên hoặc không bao giờ giảm đáng kể. Hãy tăng khoản thanh toán hoặc giảm lãi suất để tạo ra một kế hoạch trả nợ hợp lệ.