Llogaritësi i APR
Krahaso një normë të kuotuar me tarifat dhe shiko normën efektive të huamarrjes.
Si ta përdorni këtë llogaritës të APR-së
- Vendosni shumën e kredisë
Shkruani shumën e financuar.
- Vendosni normën e interesit
Vendosni normën vjetore të interesit të kuotuar.
- Shtoni tarifat
Vendosni shpenzimet financiare paraprake si tarifat e origjinimit ose pikët.
- Zgjidhni afatin e kredisë
Vendosni afatin e kredisë në vite.
- Shikoni APR-në efektive
Shikoni APR-në efektive të vlerësuar dhe koston totale financiare.
Si funksionon ky llogaritës i APR-së
Ky llogaritës i APR-së vlerëson normën vjetore efektive të përqindjes së një huaje duke shpërndarë tarifat fillestare në pagesat mujore dhe duke rillogaritur normën që do të prodhonte të njëjtën pagesë mbi një kryegjë të reduktuar. APR përdoret zakonisht si një mënyrë e standardizuar për të krahasuar huatë që mund të kenë struktura të ndryshme tarifash, duke e bërë atë një nga numrat më të rëndësishëm në çdo krahasim huaje. Ky llogaritës ju jep një vlerësim të shpejtë planifikimi përpara se të merrni njoftimin zyrtar të APR-së nga huadhënësi.
APR është norma r* që plotëson: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Për një kredi $200,000 me një normë të kuotuar 6 % për 30 vjet me $4,000 tarifa të parapaguara të huadhënësit: pagesa mujore bazuar në 6 % është $1,199.10. APR është atëherë norma që e bën $1,199.10 pagesën e saktë për një kredi me arkëtim neto prej $196,000 gjatë 360 muajve — gjë që rezulton në afërsisht 6.18 %.
Për të njëjtën kredi prej $200,000 me 6 % gjatë 30 viteve, rritja e tarifave fillestare nga $4,000 në $8,000 rrit ndjeshëm APR-në efektive edhe pse pagesa mujore mbetet e njëjtë. Hendeku më i gjerë midis normës së kuotuar dhe APR-së pasqyron barrën më të madhe të tarifave të shpërndara në të njëjtën rrjedhë pagesash.
Shkurtimi i afatit nga 30 vite në 15 vite për një kredi prej $200,000 me $4,000 tarifa prodhon një APR më të lartë se afati më i gjatë, sepse të njëjtat tarifa fikse amortizohen në më pak pagesa. Kjo është arsyeja pse krahasimet e APR-së janë më kuptimplota midis kredive me të njëjtën kohëzgjatje afati.
- ✓ Tarifat trajtohen si zbritje e të ardhurave neto të kredisë ndërsa pagesa mbetet e njëjtë, gjë që rrit normën efektive.
- ✓ Modeli supozon se kredia zgjat deri në fund të afatit — nëse e shlyeni herët, kostoja efektive e tarifave është më e lartë sepse ato shpërndahen në më pak muaj.
- ✓ Vetëm ngarkesat e huadhënësit që funksionojnë si tarifa financiare të parapaguara i përkasin këtij krahasimi; taksat, sigurimet dhe kostot e tjera të transaksioneve me para në dorë duhet të përjashtohen në përgjithësi.
- ✓ Rezultati zgjidhet numerikisht me një kërkim iterativ; llogaritjet zyrtare të APR nga huadhënësi mund të përdorin konventa paksa të ndryshme.
- APR është më e dobishme për krahasimin e dy ofertave të kredisë me kombinime të ndryshme normash dhe tarifash — APR më e ulët në përgjithësi përfaqëson koston totale më të lirë nëse mbahet deri në fund të afatit.
- Nëse planifikoni të rifinanconi ose të shisni brenda pak vitesh, tarifat paraprake mund të kenë më shumë rëndësi sesa sugjeron APR sepse nuk përfitoni nga periudha e plotë e amortizimit.
- Pikët e zbritjes (pagesa e tarifave për të ulur normën) krijojnë një balancë interesante të APR — norma e kuotuar ulet por tarifat rriten, kështu që APR ju ndihmon të gjykoni nëse ulja e normës ia vlen.
- Referenca mbi metodologjinë e llogaritjes së APR-së
- Udhëzues për njoftimin e huasë konsumatore për krahasimet e normës vjetore të përqindjes
Çfarë është APR?
Norma vjetore e përqindjes është një masë e standardizuar e kostos së huamarrjes që përfshin tarifat fillestare në normën e interesit, në mënyrë që huamarrësit të mund të krahasojnë huatë në kushte të barabarta. Ndërsa norma e kuotuar e interesit ju tregon koston vjetore të vetë principalit, ajo injoron tarifat e origjinimit, pikët e zbritjes dhe ngarkesat e tjera financiare të parapaguara që rrisin efektivisht koston e huasë. APR e korrigjon këtë duke iu përgjigjur pyetjes: cila normë e vetme, e aplikuar mbi fitimet neto pas tarifave, do të prodhonte të njëjtën pagesë mujore? Rezultati është gjithmonë i barabartë ose më i lartë se norma e kuotuar, sepse çdo tarifë jo-zero rrit koston efektive. Shumë huadhënës dhe rregullatorë kërkojnë zbulimin e stilit APR së bashku me normën e kuotuar, duke e bërë atë një nga mjetet më të rëndësishme të krahasimit në huadhënien konsumatore. Megjithatë, APR supozon se ju e mbani huanë deri në fund të afatit — nëse e shlyeni herët, tarifat shpërndahen në më pak muaj dhe kostoja e vërtetë efektive është më e lartë se APR e deklaruar.
Kur krahasimet e APR-së mund të jenë mashtruese
APR është një metrikë e shkëlqyer krahasimi kur dy kredi kanë të njëjtin afat dhe ju prisni t'i mbani ato deri në maturim, por ka kufizime në skenarë të tjerë. Nëse planifikoni të rifinanconi ose të shisni përpara se të përfundojë afati i kredisë, kostoja efektive e tarifave fillestare është më e lartë se sa nënkupton APR, sepse ato tarifa amortizohen në më pak pagesa aktuale. Një kredi me një normë pak më të lartë por me tarifa më të ulëta mund të kushtojë më pak në praktikë gjatë një periudhe të shkurtër mbajtjeje, edhe pse APR-ja e saj është më e lartë në letër. APR gjithashtu nuk kap dallimet në fleksibilitetin e pagesës, penalitetet e parapagimit ose kushtet e bllokimit të normës. Për produktet me normë të ndryshueshme, APR e deklaruar bazohet në normën fillestare dhe një rrugë të supozuar rregullimi, e cila mund të mos përputhet me realitetin. Përdorimi më i besueshëm i APR-së është krahasimi i kredive me normë fikse me të njëjtin afat dhe struktura të ngjashme. Jashtë këtij skenari të ngushtë, plotësoni krahasimin e APR-së me një analizë të kostos totale gjatë periudhës suaj të pritshme të mbajtjes.
Pyetjet e shpeshta për llogaritësin e APR
Cili është ndryshimi midis normës së interesit dhe APR?
Norma e interesit është kostoja vjetore e huamarrjes së principalit. APR përfshin tarifat paraprake për të treguar koston e vërtetë të huasë të shprehur si normë vjetore, duke e bërë më të lehtë krahasimin e ofertave.
Pse APR është gjithmonë më e lartë se norma e kuotuar?
Sepse APR përfshin efektin e tarifave. Nëse nuk ka tarifa, APR dhe norma e kuotuar do të jenë pothuajse të njëjta.
A është një APR më e ulët gjithmonë më e mirë?
Në përgjithësi po për huatë e mbajtura deri në fund të afatit, por nëse planifikoni ta shlyeni herët, një hua me APR më të lartë dhe tarifa paraprake më të ulëta mund të kushtojë më pak në praktikë.
A i përfshin kjo të gjitha tarifat e huadhënësit?
Vetëm tarifat paraprake të huadhënësit që vendosni ju. Për një krahasim planifikimi, përfshini tarifat e origjinimit, pikët dhe kosto të ngjashme të stilit të tarifave financiare, por përjashtoni artikujt që do të zbatoheshin edhe në një transaksion të krahasueshëm me para në dorë.