Llogaritësi i Shlyerjes së Borxhit
Vendosni deri në pesë borxhe, zgjidhni një strategji dhe shihni kohën e shlyerjes, koston e interesit dhe rrugëtimin e shlyerjes muaj pas muaji.
Si ta përdorni këtë llogaritës të shlyerjes së borxhit
- Vendosni borxhet tuaja
Për çdo borxh, plotësoni balancën, normën vjetore të interesit dhe pagesën minimale mujore. Mund të vendosni deri në pesë borxhe.
- Shto buxhet shtesë mujor
Vendosni çdo shumë shtesë që mund të paguani për borxhin çdo muaj përtej minimumit.
- Zgjidhni një strategji
Zgjidhni ortekun (interesi më i lartë i pari) ose topin e borës (balanca më e ulët e para).
- Rishikoni planin e shlyerjes
Kontrolloni muajt totalë deri në shlyerje, interesin total të paguar dhe interesin e kursyer krahasuar me strategjinë alternative.
- Krahasoni strategjitë
Kaloni midis ortekut dhe topit të borës për të parë se cila qasje i përshtatet qëllimeve tuaja për kursimin e kostos kundrejt motivimit të hershëm.
Si funksionon ky llogaritës i shlyerjes së borxhit
Ky llogaritës simulon shlyerjen e deri në pesë borxheve duke përdorur metodën ortek (prioritizimi i normës më të lartë të interesit) ose metodën e topit të borës (prioritizimi i bilancit më të ulët). Ai tregon afatin total të shlyerjes, momentin e shlyerjes së borxhit të parë, koston e interesit sipas strategjisë së zgjedhur dhe një plan shlyerjeje muaj pas muaji, në mënyrë që të shihni nëse strategjia i përshtatet motivimit tuaj dhe nevojave të fluksit të parave.
Interesi mujor = bilanci × (norma / 12); Pagesa e aplikuar në principal = pagesa − interesi Një grumbull borxhesh që arrin në $20,000 me një buxhet shtesë mujor prej $200: llogaritësi tregon se sa muaj zgjat shlyerja, kur zhduket borxhi i parë, sa interes total paguani dhe sa kursen strategjia e zgjedhur në krahasim me alternativën.
Me $20,000 borxh total dhe $200 buxhet shtesë mujor, kalimi nga metoda snowball në atë avalanche ridrejton pagesat shtesë drejt borxhit me normën më të lartë fillimisht. Interesi total i kursyer është zakonisht i dukshëm sepse balancat me normë të lartë gjenerojnë tarifa interesi joproporcionale çdo muaj që mbeten të papaguara.
Shtimi i vetëm $50 më shumë në buxhetin shtesë mujor mbi $200 mund të shkurtojë disa muaj nga afati total i shlyerjes. Çdo dollar shtesë i aplikuar në borxhin e synuar redukton balancën që grumbullon interes, dhe efekti shtohet ndërsa pagesat minimale të liruara kalojnë te borxhi tjetër në radhë.
- ✓ Pagesat minimale mbeten konstante.
- ✓ Kur një borxh shlyhet, pagesa e tij minimale i shtohet borxhit të radhës.
- ✓ Normat e interesit janë fikse.
- ✓ Nuk shtohen ngarkesa të reja mbi borxhet.
- ✓ Pagesat minimale duhet të jenë mjaftueshëm të larta për të mbuluar interesin, përndryshe bilanci nuk do të ulet.
- Metoda ortek është zakonisht matematikisht optimale. Metoda e topit të borës shpesh jep fitore të dukshme më herët, gjë që mund të jetë e rëndësishme nëse motivimi është pengesa e vërtetë.
- Plani i shlyerjes është i dobishëm për buxhetimin sepse tregon se kur lirohen pagesat minimale dhe mund të kalohen te borxhi i radhës.
- Nëse një pagesë minimale nuk mbulon interesin mujor, llogaritësi e sinjalizon atë sepse bilanci nuk do të amortizohej kurrë sipas atyre supozimeve.
Çfarë është metoda debt snowball?
Metoda debt snowball është një strategji shlyerjeje që synon fillimisht balancën më të vogël, ndërkohë që bëhen pagesat minimale për të gjitha borxhet e tjera. Sapo borxhi më i vogël shlyhet, pagesa e tij minimale i shtohet pagesës së balancës tjetër më të vogël, duke krijuar një pagesë në rritje që përshpejtohet përmes borxheve të mbetura si një top bore që rrokulliset teposhtë. Avantazhi matematik i kësaj qasjeje është modest krahasuar me metodën avalanche sepse nuk optimizon koston e interesit. Megjithatë, avantazhi psikologjik mund të jetë i rëndësishëm: eliminimi i një borxhi të plotë shpejt ofron një fitore të prekshme që përforcon zakonin e shlyerjes agresive. Kërkimet në financat e sjelljes sugjerojnë se rritja e motivimit nga fitoret e hershme shpesh peshon më shumë se kostoja e vogël shtesë e interesit. Për huamarrësit që kanë vështirësi me qëndrueshmërinë ose ndihen të mbingarkuar nga detyrime të shumta, renditja snowball mund të jetë diferenca midis përmbushjes së një plani dhe braktisjes së tij.
Si kursen interes metoda avalanche
Metoda debt avalanche drejton të gjithë kapacitetin e pagesave shtesë te borxhi me normën më të lartë të interesit, pavarësisht madhësisë së balancës. Kjo qasje minimizon interesin total të paguar sepse redukton fillimisht balancën më të shtrenjtë, ku çdo dollar borxhi gjeneron koston më të lartë të interesit në muaj. Sapo borxhi me normën më të lartë eliminohet, pagesa e liruar kalon te norma tjetër më e lartë. Ana negative është koha: nëse borxhi me normën më të lartë ka gjithashtu një balancë të madhe, mund të duhen shumë muaj para se borxhi i parë të zhduket dhe të vijë shpërblimi psikologjik. Në praktikë, kursimet e interesit nga avalanche kundrejt snowball varen nga sa të ndryshme janë normat midis borxheve tuaja. Kur të gjitha normat janë të ngjashme, të dyja strategjitë japin rezultate pothuajse identike. Kur një borxh mbart një normë shumë më të lartë se të tjerët, avalanche mund të kursejë ndjeshëm më shumë. Ekzekutimi i të dyja strategjive në këtë llogaritës dhe krahasimi i totaleve të interesit ju ndihmon të vendosni nëse kursimet matematike justifikojnë arritjen potencialisht më të ngadaltë të momentit të parë të shlyerjes.
Pyetjet e shpeshta
Cila strategji është më e mirë?
Avalanche kursen më shumë para në interesa. Snowball jep fitore të vogla më shpejt. Zgjidhni atë që ju mban konsistentë.
Po sikur të kem vetëm dy borxhe?
Lini fushat e papërdorura të borxhit në zero. Llogaritësi injoron borxhet me bilanc zero.
Pse llogaritësi e refuzon një pagesë minimale?
Sepse një pagesë që është shumë e vogël për të mbuluar interesin mujor do të thotë që bilanci do të rritet ose nuk do të ulet kurrë ndjeshëm. Rritni pagesën ose ulni normën për të prodhuar një plan të vlefshëm shlyerjeje.