Calculadora de APY
Converta uma taxa anual nominal em APY e estime o crescimento a um ano.
Como utilizar esta calculadora de APY
- Introduza a taxa anual cotada
Introduza a taxa de juro anual nominal antes da capitalização.
- Defina a frequência de capitalização
Introduza o número de vezes que os juros capitalizam por ano (ex: 12 para mensal, 365 para diário).
- Adicione um depósito inicial
Introduza o saldo a utilizar para a estimativa de crescimento a um ano.
- Reveja a APY estimada
Compare a APY com a taxa cotada para ver o benefício da capitalização.
- Compare contas
Execute o cálculo para diferentes combinações de taxa e frequência para encontrar o melhor rendimento efetivo.
Como funciona esta calculadora de APY
Esta calculadora de APY converte uma taxa de juro anual nominal na taxa anual equivalente (APY), contabilizando a frequência de capitalização. A APY é a métrica padronizada para comparar contas de depósito e é sempre igual ou superior à taxa nominal, pois inclui o efeito de ganhar juros sobre juros anteriormente creditados durante o ano.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Uma conta poupança com uma taxa de 5 % com capitalização diária (365 vezes por ano): TAE = aproximadamente 5,127 %. Num depósito de US$ 10.000, isto significa que ganha cerca de US$ 512,67 em juros ao longo de um ano, em vez dos US$ 500 que uma taxa nominal simples produziria.
A mesma taxa nominal de 5 % com capitalização mensal (12 vezes por ano) em vez de diária produz uma TAE ligeiramente inferior. Num depósito de US$ 10.000, a diferença nos juros ganhos ao longo de um ano é pequena, mas aumenta com saldos maiores e taxas mais elevadas, razão pela qual a TAE — e não a taxa cotada — é a métrica de comparação correta.
Uma taxa cotada de 5,5 % com capitalização trimestral (4 vezes por ano) resulta numa TAE superior a 5 % com capitalização diária, porque a taxa base em si é mais influente do que a frequência de capitalização em níveis típicos de contas poupança. Compare sempre TAE com TAE, em vez de misturar taxas cotadas com diferentes calendários de capitalização.
- ✓ A taxa nominal permanece constante durante todo o ano — as contas com taxas variáveis podem produzir um rendimento efetivo diferente.
- ✓ Não ocorrem levantamentos nem depósitos adicionais durante o ano; a APY mede o rendimento sobre um saldo estático.
- ✓ Assume-se que a capitalização ocorre em intervalos iguais ao longo do ano.
- ✓ Os impostos sobre os rendimentos de juros não são deduzidos do valor da APY.
- A diferença entre a taxa nominal e a APY aumenta à medida que a frequência de capitalização aumenta — a capitalização diária produz uma APY visivelmente superior à capitalização trimestral para a mesma taxa nominal.
- Ao comparar contas poupança ou CDs, compare sempre a APY em vez da taxa indicada, uma vez que diferentes instituições podem capitalizar com frequências distintas.
- Para períodos de detenção muito curtos, o benefício da capitalização é mínimo; a APY é mais significativa para dinheiro mantido durante um ano completo ou mais.
- Referências da metodologia de divulgação da TANB
- Guia de comparação de contas de depósito
O que é a taxa anual efetiva (TAE)?
A taxa anual efetiva (TAE) é a taxa de rendimento real de uma conta de depósito após contabilizar o efeito da capitalização de juros no decorrer do ano. Quando um banco apresenta uma taxa de juro nominal, essa taxa por si só não indica quanto irá ganhar efetivamente, pois ignora o facto de os juros creditados gerarem os seus próprios juros em períodos de capitalização subsequentes. A TAE corrige isto ao expressar o crescimento total como se fosse uma taxa anual única aplicada uma só vez. Quanto mais frequente for a capitalização — mensal, diária ou mesmo contínua — maior será a diferença entre a taxa nominal e a TAE. Para contas poupança típicas, a diferença é modesta, muitas vezes de alguns pontos base, mas torna-se mais percetível com taxas mais elevadas ou períodos de detenção mais longos. A Lei da Transparência na Poupança (Truth in Savings Act) exige que os bancos divulguem a TAE precisamente para que os consumidores possam fazer comparações diretas entre instituições que possam capitalizar juros com frequências diferentes.
Frequência de capitalização e o seu impacto prático
A frequência de capitalização determina a regularidade com que os juros ganhos são creditados no seu saldo e começam, eles próprios, a render juros. As frequências mais comuns são diária, mensal, trimestral e anual. A capitalização diária credita juros todos os dias, pelo que o seu saldo cresce uma pequena quantia diariamente e os juros do dia seguinte são calculados sobre o novo saldo, ligeiramente superior. A capitalização mensal faz o mesmo, mas apenas doze vezes por ano, pelo que existem menos oportunidades para juros sobre juros no mesmo período. Com as taxas oferecidas pela maioria das contas poupança, a diferença prática entre a capitalização diária e a mensal é muito pequena — normalmente alguns cêntimos por cada mil dólares por ano. A diferença aumenta com taxas mais elevadas, razão pela qual a frequência de capitalização é mais importante para certificados de depósito ou obrigações com rendimentos acima da média. Ao comparar contas, foque-se na TAE em vez de tentar avaliar a frequência de capitalização separadamente — a TAE já incorpora esse efeito.
Perguntas frequentes sobre a calculadora de APY
Porque é que a APY é superior à taxa indicada?
Porque a APY inclui o efeito da capitalização dentro do ano. Cada vez que os juros são creditados, o período de capitalização seguinte gera juros sobre um saldo ligeiramente superior.
A frequência de capitalização faz uma grande diferença?
Com taxas de poupança típicas (3–5%), a diferença entre a capitalização mensal e diária é geralmente pequena em relação ao saldo. Com taxas mais elevadas ou saldos maiores, a diferença torna-se mais significativa.
Devo escolher sempre a conta com a APY mais elevada?
A TANB é a melhor métrica individual de comparação para contas de depósito, mas considere também as restrições de levantamento, saldos mínimos, estruturas de comissões e limites locais de proteção de depósitos.
A APY é o mesmo que a APR?
Não. A APY mede o rendimento obtido em depósitos. A APR mede o custo do empréstimo. Ambas consideram a capitalização, mas aplicam-se a lados opostos de uma transação financeira.