מחשבון APY
המר ריבית שנתית נקובה ל-APY והערך את הצמיחה לשנה אחת.
איך להשתמש במחשבון APY זה
- הזינו את הריבית השנתית הנקובה
הקלידו את הריבית השנתית הנומינלית לפני חישוב הריבית דריבית.
- הגדירו את תדירות צבירת הריבית
הזינו כמה פעמים בשנה הריבית נצברת (למשל 12 עבור חודשי, 365 עבור יומי).
- הוסיפו הפקדה ראשונית
הזינו את היתרה לשימוש עבור הערכת הצמיחה לשנה אחת.
- בדקו את ה-APY המשוער
השוו את ה-APY לריבית הנקובה כדי לראות את יתרון הריבית דריבית.
- השוו בין חשבונות
בצעו את החישוב עבור שילובים שונים של ריבית ותדירות כדי למצוא את התשואה האפקטיבית הטובה ביותר.
איך מחשבון ה-APY הזה עובד
מחשבון APY זה ממיר ריבית שנתית נומינלית (נקובה) לתשואה שנתית אפקטיבית (APY) על ידי התחשבות בתדירות הריבית דריבית. APY הוא המדד הסטנדרטי הנדרש לפי חוק ה-Truth in Savings להשוואת חשבונות פיקדון, והוא תמיד שווה לריבית הנקובה או עולה עליה מכיוון שהוא כולל את השפעת צבירת הריבית על ריבית שנצברה קודם לכן במהלך השנה.
APY = (1 + r/n)^n – 1 חשבון חיסכון המציע 5 % בריבית דריבית יומית (365 פעמים בשנה): הריבית השנתית האפקטיבית (APY) היא כ-5.127 %. על הפקדה של 10,000 $, המשמעות היא שתרוויח כ-512.67 $ בריבית לאורך שנה אחת, במקום 500 $ שהייתה מניבה ריבית נקובה פשוטה.
אותה ריבית נקובה של 5 % בריבית דריבית חודשית (12 פעמים בשנה) במקום יומית מניבה APY נמוך מעט יותר. על פיקדון של 10,000 $, ההפרש בריבית שנצברה לאורך שנה אחת הוא קטן, אך הוא גדל עם יתרות גדולות יותר וריביות גבוהות יותר, וזו הסיבה ש-APY — ולא הריבית הנקובה — הוא מדד ההשוואה הנכון.
ריבית נקובה של 5.5 % בריבית דריבית רבעונית (4 פעמים בשנה) מביאה ל-APY גבוה יותר מאשר 5 % בריבית דריבית יומית, מכיוון שלשיעור הבסיס עצמו יש השפעה רבה יותר מאשר לתדירות הריבית דריבית ברמות המקובלות בחשבונות חיסכון. השוו תמיד APY ל-APY במקום לערבב ריביות נקובות עם לוחות זמנים שונים של ריבית דריבית.
- ✓ הריבית הנקובה נשארת קבועה לכל השנה — חשבונות עם ריבית משתנה עשויים להניב תשואה אפקטיבית שונה.
- ✓ אין משיכות או הפקדות נוספות במהלך השנה; ה-APY מודד את התשואה על יתרה קבועה.
- ✓ ההנחה היא שהריבית דריבית נצברת במרווחי זמן שווים לאורך השנה.
- ✓ מיסים על הכנסות מריבית אינם מנוכים מנתון ה-APY.
- ההפרש בין הריבית הנקובת ל-APY גדל ככל שתדירות צבירת הריבית עולה — צבירה יומית מניבה APY גבוה משמעותית מצבירה רבעונית באותה ריבית נקובת.
- בעת השוואת חשבונות חיסכון או פיקדונות (CDs), השוו תמיד את ה-APY ולא את הריבית המוצהרת, מכיוון שמוסדות שונים עשויים לצבור ריבית בתדירויות שונות.
- לתקופות החזקה קצרות מאוד, יתרון הריבית דריבית הוא מינימלי; ה-APY הוא המשמעותי ביותר עבור כסף המוחזק למשך שנה מלאה או יותר.
- הפניות למתודולוגיית גילוי APY
- הנחיות להשוואת חשבונות פיקדון
מהי תשואה שנתית באחוזים (APY)?
תשואה שנתית באחוזים (APY) היא שיעור התשואה האפקטיבי על חשבון פיקדון לאחר התחשבות בהשפעת הריבית דריבית במהלך השנה. כאשר בנק מציין ריבית נקובה, שיעור זה לבדו אינו אומר לכם כמה תרוויחו בפועל, כיוון שהוא מתעלם מהעובדה שהריבית שנצברת מניבה ריבית משל עצמה בתקופות הבאות. ה-APY מתקן זאת על ידי ביטוי הצמיחה הכוללת כאילו הייתה שיעור שנתי יחיד המוחל פעם אחת. ככל שהריבית דריבית מחושבת בתדירות גבוהה יותר — חודשית, יומית או אפילו רציפה — כך גדל הפער בין הריבית הנקובה ל-APY. בחשבונות חיסכון טיפוסיים ההפרש הוא צנוע, לרוב כמה נקודות בסיס, אך הוא הופך למורגש יותר בריביות גבוהות יותר או בתקופות החזקה ארוכות יותר. חוק 'האמת בחיסכון' מחייב בנקים לחשוף את ה-APY במדויק כדי שצרכנים יוכלו לבצע השוואות הוגנות בין מוסדות שעשויים לחשב ריבית דריבית בתדירויות שונות.
תדירות הריבית דריבית והשפעתה המעשית
תדירות הריבית דריבית קובעת באיזו תדירות הריבית שנצברה מתווספת ליתרה שלכם ומתחילה לצבור ריבית בעצמה. התדירויות הנפוצות ביותר הן יומית, חודשית, רבעונית ושנתית. ריבית דריבית יומית מוסיפה ריבית בכל יום, כך שהיתרה שלכם גדלה בסכום זעיר מדי יום והריבית של היום הבא מחושבת על היתרה החדשה והגבוהה מעט יותר. ריבית דריבית חודשית עושה את אותו הדבר אך רק שתים עשרה פעמים בשנה, כך שיש פחות הזדמנויות ל'ריבית על ריבית' באותה תקופה. בשיעורי הריבית המוצעים ברוב חשבונות החיסכון, ההבדל המעשי בין ריבית דריבית יומית לחודשית הוא קטן מאוד — בדרך כלל כמה סנטים לכל אלף דולר בשנה. הפער מתרחב בריביות גבוהות יותר, וזו הסיבה שתדירות הריבית דריבית חשובה יותר עבור תעודות פיקדון (CD) או איגרות חוב עם תשואות מעל הממוצע. בעת השוואת חשבונות, התמקדו ב-APY במקום לנסות להעריך את תדירות הריבית דריבית בנפרד — ה-APY כבר משקלל את ההשפעה הזו.
שאלות נפוצות על מחשבון APY
מדוע ה-APY גבוה מהריבית המוצהרת?
מכיוון שה-APY כולל את השפעת הריבית דריבית במהלך השנה. בכל פעם שנוספת ריבית, תקופת הצבירה הבאה מניבה ריבית על יתרה גדולה מעט יותר.
האם לתדירות הריבית דריבית יש השפעה גדולה?
בשיעורי חיסכון טיפוסיים (3–5%), ההבדל בין ריבית דריבית חודשית ליומית הוא בדרך כלל קטן ביחס ליתרה. בשיעורים גבוהים יותר או ביתרות גדולות יותר, ההבדל הופך למשמעותי יותר.
האם כדאי לי תמיד לבחור בחשבון עם ה-APY הגבוה ביותר?
APY הוא מדד ההשוואה היחיד הטוב ביותר עבור חשבונות פיקדון, אך יש לקחת בחשבון גם מגבלות משיכה, יתרות מינימום, מבני עמלות ומגבלות מקומיות להגנת פיקדונות.
האם APY זהה ל-APR?
לא. APY מודד את התשואה שנצברה על פיקדונות. APR מודד את עלות ההלוואה. שניהם לוקחים בחשבון ריבית דריבית אך חלים על צדדים מנוגדים של עסקה פיננסית.