מחשבון יעד חיסכון
העריכו כמה זמן ייקח להגיע ליעד חיסכון.
כיצד להשתמש במחשבון יעד חיסכון זה
- 1 הזינו את יעד החיסכון שלכם
הקלידו את סכום היעד שברצונכם להשיג.
- 2 הוסיפו חיסכון קיים
הזינו את היתרה שכבר חסכתם.
- 3 הגדירו הפקדה חודשית
הזינו כמה אתם מתכננים להוסיף בכל חודש.
- 4 בחרו תשואה שנתית נומינלית
הזינו את שיעור החיסכון השנתי הנומינלי הצפוי עבור החשבון שבו אתם מתכננים להשתמש.
- 5 סקירת לוח הזמנים
בדוק את מספר החודשים עד ליעד, סך ההפקדות והריבית שנצברה כדי לראות אם התוכנית מתאימה ללוח הזמנים שלך.
איך מחשבון יעד חיסכון זה עובד
מחשבון יעד חיסכון זה מעריך כמה חודשים יידרשו כדי להגיע ליתרת יעד בהינתן החיסכון הנוכחי שלך, הפקדה חודשית עקבית ותשואה שנתית נקובה צפויה. הוא מדמה הפקדות חודשיות וריבית דריבית חודשית עד שהיתרה מגיעה ליעד או עולה עליו. התוצאה עוזרת לך לקבוע לוחות זמנים מציאותיים לרכישות גדולות, קרנות חירום או יעדי מקדמה.
בכל חודש: יתרה = יתרה × (1 + r ÷ 12) + C; חזור עד שהיתרה ≥ G עם 5,000 $ שכבר נחסכו, הפקדה של 400 $ לחודש בתשואה שנתית נקובה של 4.5%, ויעד של 25,000 $: המחשבון קובע כי הריבית שנצברת הן על היתרה הקיימת והן על ההפקדות החדשות מקצרת את לוח הזמנים בהשוואה לחיסכון ללא תשואה. במקרה זה, תגיע ליעד תוך כ-45 חודשים במקום 50 החודשים שזה היה לוקח עם אפס ריבית.
עם 5,000 $ שכבר נחסכו ויעד של 25,000 $, הכפלת ההפקדה החודשית מ-400 $ ל-800 $ באותה תשואה של 4.5% מקצרת בערך בחצי את הזמן להשגת היעד. שיעור הפקדה גבוה יותר פירושו שיותר הון נכנס לחשבון מוקדם יותר, מה שמעניק לריבית דריבית בסיס גדול יותר לעבוד איתו בכל חודש.
התחלה מאפס ללא חיסכון נוכחי והפקדה של 400 $ לחודש ב-4.5%, הגעה ליעד של 25,000 $ אורכת זמן רב יותר באופן ניכר מאשר עם יתרת פתיחה צנועה אפילו. החודשים הראשונים מניבים מעט מאוד ריבית מכיוון שהיתרה קטנה, ולכן השלב הראשון של החיסכון מונע כמעט לחלוטין מהפקדות ולא מתשואה.
- ✓ המודל מניח תשואה שנתית נקובה קבועה לאורך כל תקופת החיסכון — שיעורים בפועל בחשבונות חיסכון או בקרנות שוק הכסף עשויים להשתנות.
- ✓ ההפקדות החודשיות נחשבות לעקביות וללא הפסקות לאורך כל התקופה.
- ✓ הריבית נצברת מדי חודש; תדירויות צבירה שונות יניבו לוחות זמנים שונים במקצת.
- ✓ מסים על הכנסות מריבית ועמלות חשבון אינם מנוכים מהתחזית.
- אפילו הנחות תשואה קטנות יכולות לקצר משמעותית את לוח הזמנים ליעדים גדולים, אך השתמש בשיעור נקוב התואם למודל הריבית דריבית החודשית של המחשבון במקום לערבב בין מוסכמות APY מצוטטות לשיעור נקוב.
- אם היעד שלכם תלוי בזמן (למשל מקדמה עד תאריך מסוים), עבדו לאחור על ידי התאמת סכום ההפקדה עד שלוח הזמנים יתאים.
- התייחסו לתוצאה כיעד לתכנון ובחנו אותה מחדש מעת לעת כאשר הריביות או יכולת ההפקדה משתנות.
- נוסחת ערך עתידי של אנונה — Investopedia
- הנחיות בנושא ריבית על חשבונות חיסכון לצרכן
מהו הערך העתידי של אנואיטי?
הערך העתידי של אנואיטי הוא הערך המצטבר הכולל של סדרת הפקדות תקופתיות שוות בתוספת הריבית דריבית שנצברה על הפקדות אלו לאורך זמן. כשחוסכים סכום קבוע בכל חודש, כל הפקדה צוברת ריבית לפרק זמן שונה — ההפקדה הראשונה צוברת ריבית דריבית לאורך כל תקופת החיסכון, בעוד שההפקדה האחרונה כמעט ואינה צוברת דבר. נוסחת הערך העתידי של אנואיטי משקללת את הריבית דריבית המדורגת הזו לביטוי אחד, המאפשר לחזות באיזו מהירות הפקדות קבועות יגדלו לסכום היעד. מושג זה הוא בסיסי לתכנון יעדי חיסכון מכיוון שהוא מראה שהפקדות עקביות, אפילו קטנות, נהנות מגורם הזמן באופן שחישובי סכום חד-פעמי לבדם אינם יכולים לשקף. הנוסחה גם חושפת את האיזון בין גודל ההפקדה לתשואה: שיעור גבוה יותר מקצר את לוח הזמנים, אך להגדלת ההפקדה החודשית יש בדרך כלל השפעה גדולה וצפויה יותר.
בחירת הנחת התשואה הנכונה
לתשואה השנתית שתזינו יש השפעה משמעותית על ציר הזמן החזוי, לכן עליה לשקף את סוג החשבון שבו אתם מתכננים להשתמש ואת מוסכמת הריבית הנומינלית של מחשבון זה. חשבון חיסכון סטנדרטי בבנק מסורתי עשוי להציע ריבית נמוכה יחסית, בעוד שחשבונות חיסכון בתשואה גבוהה וקרנות שוק הכסף יכולים להציע משמעותית יותר. עבור יעדים לטווח קצר של פחות משנתיים, אפילו הפרש קטן בתשואה פחות משמעותי מכיוון שלריבית דריבית יש זמן מוגבל להצטבר. עבור יעדים ארוכים יותר — קרן חירום, מקדמה לאורך מספר שנים או רכישה גדולה — הנחת התשואה הופכת לחשובה יותר מכיוון שכל חודש של ריבית דריבית נבנה על רווחי החודש הקודם. הימנעו משימוש בהנחות תשואה של שוק ההון עבור צירי זמן של יעדי חיסכון, אלא אם הכסף אכן יושקע במניות, מה שמכניס סיכון לתנודתיות שעלול לעכב או לשבש יעד קבוע. התאימו את התשואה למכשיר ההשקעה, ובחנו מחדש את התחזית בכל פעם שהריביות משתנות באופן מהותי.
שאלות נפוצות על מחשבון יעד חיסכון
האם לשיעור הריבית יש השפעה משמעותית על יעדים לטווח קצר? +
עבור יעדים של פחות משנה, הריבית שנצברת קטנה יחסית. הריבית חשובה יותר עבור יעדי חיסכון רב-שנתיים שבהם לריבית דריבית יש זמן להצטבר באופן משמעותי.
האם ניתן להשתמש בזה עבור קרן חירום? +
כן. הזינו את גודל קרן החירום הרצוי כיעד, את היתרה הנוכחית ואת סכום החיסכון החודשי כדי לראות כמה מהר תוכלו לבנות את כרית הביטחון.
מה אם אגדיל את ההפקדות לאורך זמן? +
מחשבון זה מניח הפקדה קבועה. אם אתם מתכננים להגדיל אותה לאורך זמן, לוח הזמנים בפועל יהיה קצר מהתחזית.
האם כדאי להשתמש בריבית של חשבון חיסכון או בתשואה על השקעה? +
השתמשו בשיעור המתאים לסוג החשבון. עבור יעדים לטווח קצר, ריבית חיסכון או שוק הכספים מתאימה יותר. עבור טווחים ארוכים יותר, תשואה על השקעה עשויה להיות מציאותית אך כרוכה באי-ודאות רבה יותר.
השתמשו במידע זה כהערכה בלבד ואמתו החלטות חשובות מול איש מקצוע מוסמך.
הנתונים נשארים בדפדפן אלא אם תכונה עתידית תציין אחרת במפורש.
מחשבוני חיסכון ותכנון קשורים
בדקו מחשבונים נוספים כדי להשוות תוצאות והנחות.
מעריך תלוש שכר
הערכת שכר נטו משכר ברוטו באמצעות כללי שכר מובנים במידה וקיימים, או הערכה לפי שיעור עובד המסומנת בבירור במקרים אחרים.
מחשבון מס מכירה
הוסף או הסר מס מכירה והשווה בין סכום הביניים, המס והמחיר הסופי.
מחשבון שכר שנתי לשעתי
המרת שכר שנתי לשכר שעתי, שבועי וחודשי.
מחשבון שעות נוספות
הערכת שכר שעות נוספות בנוסף לשעות רגילות ושכר בסיס.
מחשבון יכולת החזר משכנתא
הערכת תקציב בית כולל על סמך הכנסה, חובות, מיסים, ביטוח, דמי ועד ונתוני מקדמה.
מחשבון עמלות
הערכת רווחי עמלות ממכירות ושיעורי עמלה משוערים.