APY-laskuri
Muunna ilmoitettu vuosikorko todelliseksi vuosikoroksi (APY) ja arvioi yhden vuoden kasvu.
Kuinka tätä APY-laskuria käytetään
- Syötä ilmoitettu vuosikorko
Kirjoita nimellinen vuosikorko ennen koron korkoa.
- Aseta koronmaksuväli
Syötä, kuinka monta kertaa vuodessa korkoa lasketaan (esim. 12 kuukausittain, 365 päivittäin).
- Lisää alkutalletus
Syötä saldo, jota käytetään yhden vuoden kasvuennusteessa.
- Tarkista arvioitu APY
Vertaa APY-arvoa ilmoitettuun korkoon nähdäksesi koronkoron hyödyn.
- Vertaa tilejä
Suorita laskelma eri korko- ja korkojaksoyhdistelmillä löytääksesi parhaan todellisen tuoton.
Kuinka tämä APY-laskin toimii
Tämä APY-laskin muuntaa nimellisen (ilmoitetun) vuotuisen koron todelliseksi vuosikoroksi (APY) ottamalla huomioon koron pääomittamistiheyden. APY on Truth in Savings Act -lain edellyttämä standardoitu mittari talletustilien vertailuun, ja se on aina vähintään nimelliskoron suuruinen, koska se sisältää vuoden aikana kertyneen koron koronvaikutuksen.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Säästötili, jonka ilmoitettu korko on 5 % päivittäisellä koronkorkotekijällä (365 kertaa vuodessa): todellinen vuosituotto (APY) = noin 5,127 %. 10 000 $ talletuksella tämä tarkoittaa, että ansaitset noin 512,67 $ korkoa vuodessa sen 500 $ sijaan, jonka pelkkä ilmoitettu korko tuottaisi.
Sama 5 % nimelliskorko kuukausittaisella koronkorkolaskennalla (12 kertaa vuodessa) päivittäisen sijaan tuottaa hieman alhaisemman todellisen vuosikoron (APY). 10 000 $ talletuksella yhden vuoden aikana kertyneen koron ero on pieni, mutta se kasvaa suuremmilla saldoilla ja korkeammilla koroilla. Siksi APY – ei ilmoitettu korko – on oikea vertailukohta.
5,5 % ilmoitettu korko neljännesvuosittaisella koronkorkolaskennalla (4 times per year) johtaa korkeampaan APY-arvoon kuin 5 % päivittäisellä laskennalla, koska peruskorko itsessään vaikuttaa enemmän kuin laskentatiheys tyypillisillä säästötileillä. Vertaa aina APY-arvoja keskenään sen sijaan, että sekoittaisit eri laskentataajuuksilla ilmoitettuja korkoja.
- ✓ Nimelliskorko pysyy samana koko vuoden — vaihtuvakorkoisilla tileillä todellinen tuotto voi vaihdella.
- ✓ Vuoden aikana ei tehdä nostoja tai lisätalletuksia; APY mittaa tuottoa staattiselle saldolle.
- ✓ Korkoa korolle -laskennan oletetaan tapahtuvan säännöllisin väliajoin vuoden aikana.
- ✓ Korkotulon veroja ei vähennetä APY-luvusta.
- Nimelliskoron ja APY:n välinen ero kasvaa korkoa korolle -laskennan tiheyden myötä — päivittäinen korko tuottaa huomattavasti korkeamman APY:n kuin neljännesvuosittainen korko samalla nimelliskorolla.
- Kun vertailet säästötilejä tai määräaikaistalletuksia, vertaa aina APY:tä ilmoitetun koron sijaan, sillä eri pankit saattavat laskea korkoa eri aikaväleillä.
- Erittäin lyhyillä pitoajoilla korkoa korolle -hyöty on vähäinen; APY on merkityksellisin vähintään vuoden kestäville talletuksille.
- APY-tietojen ilmoitusmenetelmän viitteet
- Talletustilien vertailuohjeet
Mikä on todellinen vuosikorko (APY)?
Todellinen vuosikorko (APY) on talletustilin efektiivinen tuottoaste, kun vuoden sisäinen koronkorkovaikutus otetaan huomioon. Kun pankki ilmoittaa nimelliskoron, se ei yksinään kerro todellista tuottoa, sillä se ei huomioi sitä, että maksettu korko kerryttää omaa korkoaan seuraavilla jaksoilla. APY korjaa tämän ilmoittamalla kokonaiskasvun yhtenä vuotuisena korkona. Mitä useammin korkoa lasketaan – kuukausittain, päivittäin tai jopa jatkuvasti – sitä suurempi on ero nimelliskoron ja APY:n välillä. Tyypillisillä säästötileillä ero on maltillinen, usein vain muutamia korkopisteitä, mutta se korostuu korkeammilla koroilla tai pidemmillä sijoitusajoilla. Truth in Savings Act velvoittaa pankit ilmoittamaan APY:n tarkasti, jotta kuluttajat voivat vertailla eri pankkeja suoraan, vaikka niillä olisi eri laskentatiheydet.
Koronkorkolaskennan tiheys ja sen käytännön vaikutus
Koronkorkolaskennan tiheys määrittää, kuinka usein kertynyt korko lisätään saldoosi ja alkaa kerryttää uutta korkoa. Yleisimmät tiheydet ovat päivittäin, kuukausittain, neljännesvuosittain ja vuosittain. Päivittäisessä laskennassa korko lisätään joka päivä, jolloin saldo kasvaa hieman päivittäin ja seuraavan päivän korko lasketaan uudelle, hieman suuremmalle saldolle. Kuukausittainen laskenta toimii samoin, mutta vain 12 kertaa vuodessa, jolloin koronkorkoa kertyy harvemmin saman ajanjakson sisällä. Useimpien säästötilien koroilla käytännön ero päivittäisen ja kuukausittaisen laskennan välillä on hyvin pieni – tyypillisesti muutamia senttejä tuhatta dollaria kohden vuodessa. Ero kasvaa korkeammilla koroilla, minkä vuoksi laskentatiheydellä on enemmän merkitystä talletustodistuksissa tai joukkovelkakirjoissa, joissa on keskimääräistä korkeampi tuotto. Kun vertailet tilejä, keskity APY-arvoon sen sijaan, että yrittäisit arvioida laskentatiheyttä erikseen – APY sisältää jo sen vaikutuksen.
APY-laskurin usein kysytyt kysymykset
Miksi APY on korkeampi kuin ilmoitettu korko?
Koska APY sisältää vuoden sisäisen korkoa korolle -vaikutuksen. Joka kerta kun korkoa lisätään, seuraava korkokausi kerryttää korkoa hieman suuremmalle saldolle.
Onko korkojen laskentatiheydellä suurta merkitystä?
Tyypillisillä säästökoroilla (3–5 %) ero kuukausittaisen ja päivittäisen koronmaksun välillä on yleensä pieni suhteessa saldoon. Korkeammilla koroilla tai suuremmilla saldoilla ero muuttuu merkittävämmäksi.
Kannattaako aina valita tili, jolla on korkein APY?
APY on paras yksittäinen vertailumittari talletustileille, mutta huomioi myös nostorajoitukset, vähimmäissaldot, kulurakenteet ja paikalliset talletussuojarajat.
Onko APY sama kuin APR?
Ei. APY mittaa talletuksille saatavaa tuottoa. APR mittaa lainaamisen kustannuksia. Molemmat huomioivat korkoa korolle -vaikutuksen, mutta niitä sovelletaan rahoitustapahtuman eri osapuoliin.