ماشینحساب بازپرداخت بدهی
تا پنج بدهی را وارد کنید، یک استراتژی انتخاب کنید و زمانبندی بازپرداخت، هزینه بهره و مسیر بازپرداخت ماهبهماه را مشاهده کنید.
نحوه استفاده از این ماشینحساب بازپرداخت بدهی
- بدهیهای خود را وارد کنید
برای هر بدهی، مانده، نرخ بهره سالانه و حداقل پرداخت ماهانه را وارد کنید. میتوانید تا پنج بدهی را وارد نمایید.
- افزودن بودجه ماهانه اضافی
هر مبلغ اضافی که میتوانید ماهانه علاوه بر حداقل پرداختیها برای تسویه بدهی اختصاص دهید، وارد کنید.
- انتخاب استراتژی
روش بهمنی (بالاترین نرخ بهره در ابتدا) یا گلوله برفی (کمترین مانده در ابتدا) را انتخاب کنید.
- بررسی طرح بازپرداخت
مجموع ماههای بازپرداخت، کل سود پرداختی و سود صرفهجویی شده را در مقایسه با استراتژی جایگزین بررسی کنید.
- مقایسه استراتژیها
بین روشهای بهمنی و گلوله برفی جابجا شوید تا ببینید کدام رویکرد با اهداف شما برای صرفهجویی در هزینهها در مقابل انگیزه زودهنگام مطابقت دارد.
نحوه کار این ماشینحساب تسویه بدهی
این ماشینحساب بازپرداخت حداکثر پنج بدهی را با استفاده از روش بهمنی (اولویت با بالاترین نرخ بهره) یا روش گلولهبرفی (اولویت با کمترین مانده) شبیهسازی میکند. این ابزار زمانبندی کل بازپرداخت، اولین نقطه عطف تسویه بدهی، هزینه بهره تحت استراتژی انتخابی و جدول زمانبندی ماهانه بازپرداخت را نشان میدهد تا بتوانید بررسی کنید که آیا این استراتژی با انگیزه و نیازهای جریان نقدی شما مطابقت دارد یا خیر.
بهره ماهانه = مانده × (نرخ / ۱۲)؛ مبلغ پرداختی به اصل بدهی = پرداختی − بهره مجموع بدهی $۲۰٬۰۰۰ با بودجه ماهانه اضافی $۲۰۰: این ماشینحساب نشان میدهد که بازپرداخت چند ماه طول میکشد، اولین بدهی چه زمانی تسویه میشود، کل بهره پرداختی چقدر است و استراتژی انتخابی در مقایسه با روش جایگزین چقدر صرفهجویی میکند.
با مجموع بدهی $۲۰٬۰۰۰ و بودجه ماهانه اضافی $۲۰۰، تغییر روش از گلوله برفی به بهمن، پرداختهای اضافی را ابتدا به سمت بدهی با بالاترین نرخ بهره هدایت میکند. کل سود صرفهجویی شده معمولاً قابل توجه است، زیرا ماندههای با نرخ بهره بالا در هر ماهی که تسویه نشوند، هزینههای بهره نامتناسبی ایجاد میکنند.
افزودن تنها $۵۰ بیشتر به بودجه ماهانه اضافی علاوه بر $۲۰۰، میتواند چندین ماه از زمان کل بازپرداخت بکاهد. هر دلار اضافی که برای بدهی هدف پرداخت میشود، ماندهای را که به آن بهره تعلق میگیرد کاهش میدهد و این اثر با انتقال مبالغ آزاد شده از حداقل پرداختها به بدهی بعدی، به صورت مرکب عمل میکند.
- ✓ حداقل پرداختیها ثابت میمانند.
- ✓ وقتی یک بدهی تسویه میشود، حداقل پرداختی آن به بدهی بعدی منتقل میشود.
- ✓ نرخهای بهره ثابت هستند.
- ✓ هیچ هزینه یا بدهی جدیدی اضافه نمیشود.
- ✓ حداقل پرداختها باید به اندازهای باشد که بهره را پوشش دهد، در غیر این صورت مانده بدهی کاهش نخواهد یافت.
- روش بهمنی معمولاً از نظر ریاضی بهینهتر است. روش گلولهبرفی اغلب موفقیتهای زودهنگام و ملموسی را ارائه میدهد که اگر انگیزه مانع اصلی شما باشد، میتواند اهمیت داشته باشد.
- جدول زمانبندی بازپرداخت برای بودجهبندی مفید است زیرا نشان میدهد چه زمانی حداقل پرداختها آزاد شده و میتوانند به بدهی هدف بعدی منتقل شوند.
- اگر حداقل پرداخت بهره ماهانه را پوشش ندهد، ماشینحساب آن را علامتگذاری میکند زیرا با این فرضیات، مانده بدهی هرگز مستهلک نخواهد شد.
روش گلوله برفی بدهی چیست؟
روش گلوله برفی بدهی یک استراتژی بازپرداخت است که ابتدا کوچکترین مانده را هدف قرار میدهد، در حالی که حداقل پرداختها برای سایر بدهیها انجام میشود. پس از تسویه کوچکترین بدهی، حداقل پرداخت آن به مبلغ پرداختی بدهی بعدی اضافه میشود و پرداختی رو به رشدی ایجاد میکند که مانند یک گلوله برفی در حال غلتیدن از تپه، سرعت بازپرداخت بدهیهای باقیمانده را افزایش میدهد. مزیت ریاضی این روش در مقایسه با روش بهمن اندک است، زیرا هزینه بهره را بهینه نمیکند. با این حال، مزیت روانشناختی آن میتواند قابل توجه باشد: حذف سریع یک بدهی کامل، یک پیروزی ملموس ایجاد میکند که عادت بازپرداخت تهاجمی را تقویت میکند. تحقیقات مالی رفتاری نشان میدهد که افزایش انگیزه ناشی از پیروزیهای زودهنگام اغلب بر هزینه بهره اضافی ناچیز میچربد. برای وامگیرندگانی که با تداوم در برنامه مشکل دارند یا از تعهدات متعدد احساس کلافگی میکنند، ترتیب گلوله برفی میتواند تفاوت بین پایبندی به برنامه و رها کردن آن باشد.
روش بهمن چگونه در بهره صرفهجویی میکند
روش بهمن بدهی، تمام ظرفیت پرداخت اضافی را بدون توجه به اندازه مانده، به سمت بدهی با بالاترین نرخ بهره هدایت میکند. این رویکرد کل بهره پرداختی را به حداقل میرساند زیرا ابتدا گرانترین مانده را کاهش میدهد، یعنی جایی که هر دلار بدهی بیشترین هزینه بهره را در ماه ایجاد میکند. پس از حذف بدهی با بالاترین نرخ، مبلغ آزاد شده به بدهی بعدی با بالاترین نرخ منتقل میشود. چالش این روش زمانبندی است: اگر بدهی با بالاترین نرخ بهره مانده زیادی هم داشته باشد، ممکن است ماهها طول بکشد تا اولین بدهی ناپدید شود و پاداش روانشناختی حاصل گردد. در عمل، میزان صرفهجویی در بهره در روش بهمن نسبت به گلوله برفی به تفاوت نرخهای بهره بدهیهای شما بستگی دارد. وقتی همه نرخها مشابه باشند، هر دو استراتژی نتایج تقریباً یکسانی ایجاد میکنند. زمانی که یک بدهی نرخ بسیار بالاتری نسبت به بقیه داشته باشد، روش بهمن میتواند به میزان قابل توجهی در هزینهها صرفهجویی کند. اجرای هر دو استراتژی در این ماشینحساب و مقایسه مجموع بهرهها به شما کمک میکند تصمیم بگیرید که آیا صرفهجویی ریاضی، دیرتر رسیدن به اولین نقطه عطف بازپرداخت را توجیه میکند یا خیر.
سوالات متداول
کدام استراتژی بهتر است؟
روش بهمنی بیشترین صرفهجویی را در سود بانکی دارد. روش گلوله برفی پیروزیهای کوچک سریعتری به ارمغان میآورد. روشی را انتخاب کنید که باعث تداوم شما شود.
اگر فقط دو بدهی داشته باشم چه؟
فیلدهای بدهی استفادهنشده را روی صفر بگذارید. ماشینحساب بدهیهای با مانده صفر را نادیده میگیرد.
چرا ماشینحساب یک حداقل پرداخت را رد میکند؟
زیرا پرداختی که برای پوشش بهره ماهانه خیلی کم باشد، به این معنی است که مانده بدهی رشد میکند یا هرگز به طور قابل توجهی کاهش نمییابد. برای ایجاد یک برنامه بازپرداخت معتبر، مبلغ پرداخت را افزایش دهید یا نرخ بهره را کاهش دهید.