حاسبة APR
قارن السعر المعروض مع الرسوم واعرف معدل الاقتراض الفعلي.
كيفية استخدام حاسبة APR هذه
- أدخل مبلغ القرض
اكتب المبلغ الممول.
- أدخل سعر الفائدة
أدخل سعر الفائدة السنوي المعلن.
- أضف الرسوم
أدخل رسوم التمويل المسبقة مثل رسوم الإصدار أو النقاط.
- اختر مدة القرض
أدخل مدة القرض بالسنوات.
- مراجعة معدل النسبة السنوي الفعلي
راجع معدل النسبة السنوي الفعلي التقديري وإجمالي تكلفة التمويل.
كيف تعمل حاسبة معدل النسبة السنوية (APR)
تقوم حاسبة معدل النسبة السنوية (APR) بتقدير المعدل السنوي الفعلي للقرض من خلال توزيع الرسوم المسبقة على الدفعات الشهرية وإعادة حساب المعدل الذي سينتج عنه نفس الدفعة على أصل قرض مخفض. يُستخدم APR بشكل شائع كطريقة معيارية لمقارنة القروض التي قد تحتوي على هياكل رسوم مختلفة، مما يجعله أحد أهم الأرقام في أي مقارنة للقروض. تمنحك هذه الحاسبة تقديراً سريعاً للتخطيط قبل استلام الإفصاح الرسمي عن APR من المقرض.
معدل النسبة السنوية (APR) هو المعدل r* الذي يحقق المعادلة: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] لقرض بقيمة 200,000 US$ بمعدل معلن 6 % على مدى 30 سنة مع 4,000 US$ كرسوم مقرض مدفوعة مسبقاً: الدفعة الشهرية بناءً على 6 % هي 1,199.10 US$. معدل النسبة السنوي (APR) هو المعدل الذي يجعل 1,199.10 US$ الدفعة الصحيحة لقرض صافي العائدات بقيمة 196,000 US$ على مدى 360 شهراً — وهو ما يعادل تقريباً 6.18 %.
بالنسبة لنفس القرض بقيمة 200,000 US$ بمعدل 6 % على مدى 30 سنوات، فإن زيادة الرسوم المسبقة من 4,000 US$ إلى 8,000 US$ ترفع معدل APR الفعلي بشكل ملحوظ رغم بقاء الدفعة الشهرية كما هي. تعكس الفجوة الأوسع بين المعدل المعلن وAPR عبء الرسوم الأكبر الموزع على نفس تدفق الدفعات.
إن تقصير المدة من 30 سنوات إلى 15 سنوات لقرض بقيمة 200,000 US$ مع رسوم قدرها 4,000 US$ ينتج عنه معدل APR أعلى من المدة الأطول، لأن الرسوم الثابتة نفسها تُوزع على عدد دفعات أقل. لهذا السبب تكون مقارنات APR أكثر جدوى بين القروض ذات المدة المتساوية.
- ✓ تُعامل الرسوم على أنها تخفيض لصافي حصيلة القرض مع بقاء الدفعة كما هي، مما يرفع المعدل الفعلي.
- ✓ يفترض النموذج استمرار القرض لكامل المدة — إذا قمت بالسداد المبكر، ستكون التكلفة الفعلية للرسوم أعلى لأنها موزعة على عدد أشهر أقل.
- ✓ تدرج فقط رسوم المقرض التي تعمل كرسوم تمويل مسبقة الدفع في هذه المقارنة؛ ويجب استبعاد الضرائب والتأمين وتكاليف المعاملات النقدية الأخرى بشكل عام.
- ✓ يتم حل النتيجة عددياً من خلال بحث تكراري؛ قد تستخدم حسابات معدل النسبة السنوي (APR) الرسمية للمقرضين أعرافاً مختلفة قليلاً.
- يعد معدل النسبة السنوي (APR) الأكثر فائدة لمقارنة عرضي قرض بمجموعات مختلفة من الأسعار والرسوم — يمثل معدل APR الأقل عموماً التكلفة الإجمالية الأرخص إذا تم الالتزام بالمدة كاملة.
- إذا كنت تخطط لإعادة التمويل أو البيع في غضون سنوات قليلة، فقد تهم الرسوم المقدمة أكثر مما يوحي به معدل APR لأنك لن تستفيد من فترة الاستهلاك الكاملة.
- نقاط الخصم (دفع رسوم لخفض سعر الفائدة) تخلق مفاضلة في معدل النسبة السنوي (APR) — ينخفض السعر المعلن وتزيد الرسوم، لذا يساعدك APR في تقييم ما إذا كان خفض السعر مجدياً.
- مراجع منهجية حساب معدل النسبة السنوية (APR)
- إرشادات إفصاح القروض للمستهلك لمقارنات معدل النسبة السنوية
ما هو معدل APR؟
معدل النسبة السنوي هو مقياس موحد لتكلفة الاقتراض يدمج الرسوم المسبقة في سعر الفائدة ليتمكن المقترضون من مقارنة القروض على قدم المساواة. بينما يخبرك سعر الفائدة المعلن بالتكلفة السنوية لأصل القرض نفسه، فإنه يتجاهل رسوم الإنشاء ونقاط الخصم والرسوم التمويلية المدفوعة مسبقاً الأخرى التي ترفع تكلفة القرض فعلياً. يصحح APR ذلك من خلال الإجابة على السؤال: ما هو المعدل الفردي الذي، إذا طُبق على صافي العائدات بعد الرسوم، سينتج عنه نفس الدفعة الشهرية؟ تكون النتيجة دائماً مساوية للسعر المعلن أو أعلى منه لأن أي رسوم غير صفرية تزيد من التكلفة الفعلية. يطلب العديد من المقرضين والجهات التنظيمية الإفصاح عن APR إلى جانب السعر المعلن، مما يجعله أحد أهم أدوات المقارنة في إقراض المستهلكين. ومع ذلك، يفترض APR أنك ستحتفظ بالقرض لكامل المدة — إذا قمت بالسداد المبكر، فسيتم توزيع الرسوم على عدد أقل من الأشهر، وتكون التكلفة الفعلية الحقيقية أعلى من APR المعلن.
متى تكون مقارنات APR مضللة
يعد APR مقياساً ممتازاً عند تساوي مدة القرضين وتوقع الاحتفاظ بهما حتى الاستحقاق، لكن له حدوداً. إذا خططت لإعادة التمويل أو البيع مبكراً، ستكون التكلفة الفعلية للرسوم أعلى مما يوحي به APR لأنها تُوزع على دفعات أقل. قد يكون القرض ذو الفائدة الأعلى قليلاً والرسوم الأقل أرخص فعلياً في الفترات القصيرة. كما لا يشمل APR مرونة الدفع أو غرامات السداد المبكر. في القروض ذات الفائدة المتغيرة، يعتمد APR على مسار مفترض قد لا يتحقق. الاستخدام الأمثل لـ APR هو مقارنة القروض ذات الفائدة الثابتة والمدد المتماثلة. بخلاف ذلك، يفضل تحليل التكلفة الإجمالية بناءً على فترة الاحتفاظ المتوقعة.
الأسئلة الشائعة حول حاسبة APR
ما الفرق بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوي (APR)؟
سعر الفائدة هو التكلفة السنوية لاقتراض أصل المبلغ. يدمج معدل النسبة السنوي (APR) الرسوم المسبقة لإظهار التكلفة الحقيقية للقرض كنسبة سنوية، مما يسهل مقارنة العروض.
لماذا يكون معدل النسبة السنوي (APR) دائماً أعلى من السعر المعلن؟
لأن معدل النسبة السنوي (APR) يتضمن تأثير الرسوم. في حال عدم وجود رسوم، سيتطابق الـ APR مع السعر المعلن تقريباً.
هل معدل النسبة السنوي (APR) الأقل هو الأفضل دائماً؟
نعم بشكل عام للقروض المستمرة حتى نهاية مدتها، ولكن إذا كنت تخطط للسداد المبكر، فقد يكون القرض ذو الـ APR الأعلى والرسوم المسبقة الأقل أوفر فعلياً.
هل يشمل هذا جميع رسوم المقرض؟
فقط رسوم المقرض المدفوعة مسبقاً التي تدخلها. للمقارنة، أدرج رسوم الإنشاء والنقاط وتكاليف التمويل المشابهة، واستبعد البنود التي تنطبق حتى في المعاملات النقدية المماثلة.