حاسبة سداد الديون
أدخل ما يصل إلى خمسة ديون، واختر استراتيجية، واطلع على توقيت السداد وتكلفة الفائدة ومسار السداد شهراً بشهر.
كيفية استخدام حاسبة سداد الديون هذه
- أدخل ديونك
لكل دين، املأ الرصيد، ومعدل الفائدة السنوي، والحد الأدنى للدفع الشهري. يمكنك إدخال ما يصل إلى خمسة ديون.
- إضافة ميزانية شهرية إضافية
أدخل أي مبالغ إضافية يمكنك تخصيصها لسداد الديون شهرياً بما يتجاوز الحد الأدنى.
- اختر استراتيجية
اختر طريقة الانهيار الجليدي (أعلى سعر فائدة أولاً) أو كرة الثلج (أقل رصيد أولاً).
- مراجعة خطة السداد
تحقق من إجمالي أشهر السداد، وإجمالي الفوائد المدفوعة، والفوائد التي تم توفيرها مقارنة بالاستراتيجية البديلة.
- قارن بين الاستراتيجيات
بدّل بين طريقتي الانهيار الجليدي وكرة الثلج لترى أي نهج يناسب أهدافك في توفير التكاليف مقابل التحفيز المبكر.
كيف تعمل حاسبة سداد الديون هذه
تحاكي هذه الحاسبة سداد ما يصل إلى خمسة ديون باستخدام إما طريقة الانهيار الجليدي (إعطاء الأولوية لأعلى سعر فائدة) أو طريقة كرة الثلج (إعطاء الأولوية لأقل رصيد). وهي تعرض الجدول الزمني الإجمالي للسداد، وأول محطة لسداد الديون، وتكلفة الفائدة بموجب الاستراتيجية المختارة، وجدول سداد شهري حتى تتمكن من معرفة ما إذا كانت الاستراتيجية تناسب دوافعك واحتياجات التدفق النقدي لديك.
الفائدة الشهرية = الرصيد × (المعدل / 12)؛ الدفعة المطبقة على أصل الدين = الدفعة - الفائدة إجمالي ديون قدره 20,000 US$ مع ميزانية شهرية إضافية قدرها 200 US$: توضح الحاسبة عدد الأشهر التي يستغرقها السداد، ومتى يختفي الدين الأول، وإجمالي الفائدة التي ستدفعها، ومقدار ما توفره الاستراتيجية المختارة مقارنة بالبديل.
مع إجمالي ديون قدره 20,000 US$ وميزانية شهرية إضافية قدرها 200 US$، فإن الانتقال من طريقة كرة الثلج إلى طريقة الانهيار الجليدي يعيد توجيه المدفوعات الإضافية إلى الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً. عادةً ما يكون إجمالي الفائدة الموفرة ملحوظاً لأن الأرصدة ذات الفائدة العالية تولد رسوم فائدة غير متناسبة في كل شهر تظل فيه قائمة.
إن إضافة 50 US$ فقط إلى الميزانية الشهرية الإضافية فوق 200 US$ يمكن أن يقلص عدة أشهر من الجدول الزمني الإجمالي للسداد. كل دولار إضافي يتم توجيهه للدين المستهدف يقلل من الرصيد الذي تتراكم عليه الفوائد، ويتضاعف هذا التأثير مع انتقال الحد الأدنى من المدفوعات المحررة إلى الدين التالي في القائمة.
- ✓ تظل المدفوعات الدنيا ثابتة.
- ✓ عند سداد أحد الديون، تنتقل دفعته الدنيا إلى الدين التالي.
- ✓ أسعار الفائدة ثابتة.
- ✓ لا تضاف رسوم جديدة إلى الديون.
- ✓ يجب أن تكون المدفوعات الدنيا مرتفعة بما يكفي لتغطية الفائدة، وإلا فلن ينخفض الرصيد.
- عادة ما تكون طريقة الانهيار الجليدي هي الأفضل رياضياً. أما طريقة كرة الثلج فغالباً ما تحقق نجاحات مرئية مبكرة، وهو أمر مهم إذا كان الدافع هو العائق الحقيقي.
- جدول السداد مفيد للميزانية لأنه يوضح متى تتحرر المدفوعات الدنيا ويمكن تحويلها إلى الدين المستهدف التالي.
- إذا كانت الدفعة الدنيا لا تغطي الفائدة الشهرية، فستقوم الحاسبة بتمييز ذلك لأن الرصيد لن يتم استهلاكه أبداً بموجب تلك الافتراضات.
ما هي طريقة كرة الثلج لسداد الديون؟
طريقة كرة الثلج لسداد الديون هي استراتيجية سداد تستهدف أصغر رصيد أولاً مع دفع الحد الأدنى من المدفوعات لجميع الديون الأخرى. بمجرد سداد أصغر دين، يتم تحويل الحد الأدنى لدفعه إلى الدفعة الخاصة بثاني أصغر رصيد، مما يؤدي إلى إنشاء دفعة متزايدة تتسارع عبر الديون المتبقية مثل كرة الثلج التي تتدحرج من فوق التل. الميزة الرياضية لهذا النهج متواضعة مقارنة بطريقة الانهيار الجليدي لأنها لا تركز على تقليل تكلفة الفائدة. ومع ذلك، يمكن أن تكون الميزة النفسية كبيرة: فالتخلص من دين كامل بسرعة يوفر فوزاً ملموساً يعزز عادة السداد القوي. تشير أبحاث التمويل السلوكي إلى أن دفعة التحفيز من الانتصارات المبكرة غالباً ما تفوق تكلفة الفائدة الإضافية الصغيرة. بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من الاستمرارية أو يشعرون بالإرهاق من الالتزامات المتعددة، يمكن أن يكون ترتيب كرة الثلج هو الفرق بين الالتزام بالخطة والتخلي عنها.
كيف توفر طريقة الانهيار الجليدي الفوائد
توجه طريقة الانهيار الجليدي للسداد كل القدرة المالية الإضافية إلى الدين ذي أعلى سعر فائدة، بغض النظر عن حجم الرصيد. يقلل هذا النهج من إجمالي الفائدة المدفوعة لأنه يقلص الرصيد الأكثر تكلفة أولاً، وهو المكان الذي يولد فيه كل دولار من الدين أكبر تكلفة فائدة شهرياً. بمجرد التخلص من الدين ذي الفائدة الأعلى، تنتقل الدفعة المحررة إلى الدين التالي في معدل الفائدة. المقايضة هنا هي التوقيت: إذا كان الدين ذو الفائدة الأعلى يحتوي أيضاً على رصيد كبير، فقد يستغرق الأمر عدة أشهر قبل أن يختفي الدين الأول وتتحقق المكافأة النفسية. من الناحية العملية، يعتمد توفير الفائدة من طريقة الانهيار الجليدي مقابل كرة الثلج على مدى اختلاف الأسعار عبر ديونك. عندما تكون جميع المعدلات متشابهة، تنتج الاستراتيجيتان نتائج متطابقة تقريباً. عندما يحمل أحد الديون معدلاً أعلى بكثير من الديون الأخرى، يمكن لطريقة الانهيار الجليدي توفير مبالغ أكبر بكثير. يساعدك تشغيل كلتا الاستراتيجيتين في هذه الحاسبة ومقارنة إجمالي الفوائد على تحديد ما إذا كان التوفير الرياضي يبرر التأخير المحتمل في الوصول لأول محطة سداد.
الأسئلة الشائعة
أي استراتيجية هي الأفضل؟
توفر طريقة الانهيار الجليدي أكبر قدر من الفوائد، بينما تمنحك كرة الثلج انتصارات صغيرة أسرع. اختر ما يضمن استمرارك.
ماذا لو كان لدي دينان فقط؟
اترك حقول الديون غير المستخدمة عند الصفر. تتجاهل الحاسبة الديون ذات الرصيد الصفري.
لماذا ترفض الحاسبة الدفعة الدنيا؟
لأن الدفعة الصغيرة جداً بحيث لا تغطي الفائدة الشهرية تعني أن الرصيد سينمو أو لن ينخفض بشكل ملموس أبداً. قم بزيادة الدفعة أو خفض السعر لإنشاء خطة سداد صالحة.