Калькулятор APR
Порівняйте заявлену ставку з комісіями та дізнайтеся ефективну ставку запозичення.
Як користуватися цим калькулятором APR
- Введіть суму кредиту
Вкажіть суму фінансування.
- Введіть відсоткову ставку
Введіть зазначену річну відсоткову ставку.
- Додати комісії
Введіть початкові фінансові витрати, такі як комісії за оформлення або пункти.
- Оберіть термін кредитування
Введіть термін кредитування в роках.
- Перегляньте ефективну річну ставку
Перегляньте розрахункову ефективну річну ставку та загальну вартість фінансування.
Як працює цей калькулятор APR
Цей калькулятор APR оцінює ефективну річну відсоткову ставку за кредитом, розподіляючи початкові комісії між щомісячними платежами та перераховуючи ставку, яка забезпечила б такий самий платіж на зменшену основну суму. APR зазвичай використовується як стандартизований спосіб порівняння кредитів з різними структурами комісій, що робить його одним із найважливіших показників при будь-якому порівнянні кредитів. Цей калькулятор надає швидку попередню оцінку перед отриманням офіційного розкриття APR від кредитора.
APR — це ставка r*, що задовольняє рівняння: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Для кредиту 200 000 USD за заявленою ставкою 6 % на 30 років із 4 000 USD передоплачених комісій кредитора: щомісячний платіж на основі 6 % становить 1 199,10 USD. APR — це ставка, за якої 1 199,10 USD є правильним платежем для кредиту з чистим доходом 196 000 USD протягом 360 місяців — що становить приблизно 6,18 %.
Для того самого кредиту на суму 200 000 USD під 6 % на 30 років, збільшення початкових комісій з 4 000 USD до 8 000 USD помітно підвищує ефективну APR, хоча щомісячний платіж залишається незмінним. Більший розрив між оголошеною ставкою та APR відображає більше навантаження комісій, розподілене на той самий потік платежів.
Скорочення терміну з 30 років до 15 років для кредиту на суму 200 000 USD з комісіями 4 000 USD призводить до вищої APR, ніж при довшому терміні, оскільки ті самі фіксовані комісії амортизуються за меншу кількість платежів. Ось чому порівняння APR є найбільш змістовним між кредитами з однаковим терміном.
- ✓ Комісії розглядаються як такі, що зменшують чисту суму кредиту, тоді як платіж залишається незмінним, що підвищує ефективну ставку.
- ✓ Модель передбачає, що кредит виплачується протягом усього терміну — якщо ви погасите його достроково, ефективна вартість комісій буде вищою, оскільки вони розподіляються на меншу кількість місяців.
- ✓ У це порівняння слід включати лише збори кредитора, які діють як передоплачені фінансові витрати; податки, страхування та інші витрати на готівкові операції зазвичай слід виключати.
- ✓ Результат обчислюється чисельно за допомогою ітераційного пошуку; офіційні розрахунки APR кредитора можуть використовувати дещо інші правила.
- APR найбільш корисна для порівняння двох кредитних пропозицій з різними комбінаціями ставок і комісій — нижча APR зазвичай означає меншу загальну вартість при виплаті до кінця терміну.
- Якщо ви плануєте рефінансувати або продати житло протягом кількох років, початкові комісії можуть мати більше значення, ніж вказує APR, оскільки ви не скористаєтеся перевагами повного періоду амортизації.
- Дисконтні пункти (сплата комісій для зниження ставки) створюють цікавий компроміс з APR — оголошена ставка знижується, але комісії зростають, тому APR допомагає оцінити доцільність зниження ставки.
- Матеріали щодо методології розрахунку APR
- Посібник із розкриття інформації про споживчі кредити для порівняння річних відсоткових ставок
Що таке APR?
Річна відсоткова ставка (APR) — це стандартизований показник вартості запозичення, який включає початкові комісії у відсоткову ставку, щоб позичальники могли порівнювати кредити на рівних умовах. Хоча вказана відсоткова ставка відображає річну вартість самого тіла кредиту, вона не враховує комісії за оформлення, дисконтні пункти та інші передоплачені фінансові витрати, які фактично підвищують вартість кредиту. APR коригує це, відповідаючи на запитання: яка єдина ставка, застосована до чистої суми після вирахування комісій, забезпечить такий самий щомісячний платіж? Результат завжди дорівнює або перевищує вказану ставку, оскільки будь-яка ненульова комісія збільшує фактичну вартість. Багато кредиторів і регуляторів вимагають розкриття APR разом із номінальною ставкою, що робить її одним із найважливіших інструментів порівняння у споживчому кредитуванні. Однак APR передбачає, що ви утримуєте кредит протягом усього терміну — якщо ви погасите його достроково, комісії розподіляються на меншу кількість місяців, і справжня фактична вартість буде вищою за розкриту APR.
Коли порівняння APR можуть вводити в оману
APR є чудовим показником для порівняння, коли два кредити мають однаковий термін і ви плануєте виплачувати кожен до кінця, але вона має обмеження в інших сценаріях. Якщо ви плануєте рефінансувати або продати об'єкт до закінчення терміну кредиту, ефективна вартість початкових комісій вища, ніж передбачає APR, оскільки ці комісії амортизуються за меншу кількість фактичних платежів. Кредит із трохи вищою ставкою, але нижчими комісіями може коштувати менше на практиці протягом короткого періоду володіння, навіть якщо його APR на папері вища. APR також не враховує відмінності у гнучкості платежів, штрафи за дострокове погашення або умови фіксації ставки. Для продуктів із плаваючою ставкою розкрита APR базується на початковій ставці та передбачуваному шляху коригування, що може не відповідати реальності. Найнадійнішим використанням APR є порівняння кредитів із фіксованою ставкою з однаковим терміном і схожою структурою. Поза межами цього вузького сценарію доповнюйте порівняння APR аналізом загальної вартості за очікуваний період володіння.
Часті запитання про калькулятор APR
Яка різниця між відсотковою ставкою та APR?
Відсоткова ставка — це річна вартість запозичення основної суми. APR враховує початкові комісії, щоб показати реальну вартість кредиту у вигляді річної ставки, що полегшує порівняння пропозицій.
Чому APR завжди вища за оголошену ставку?
Тому що APR враховує вплив комісій. Якщо комісії відсутні, APR та оголошена ставка будуть практично однаковими.
Чи завжди нижча APR краща?
Загалом так для кредитів, що виплачуються весь термін, але якщо ви плануєте дострокове погашення, кредит із вищою APR та нижчими початковими комісіями може коштувати менше.
Чи враховуються тут усі комісії кредитора?
Тільки введені вами авансові платежі кредитору. Для порівняння включайте комісії за оформлення, пункти та подібні фінансові витрати, але виключайте витрати, які виникли б навіть при аналогічній операції готівкою.