Калькулятор погашення боргів
Введіть до п'яти боргів, оберіть стратегію та подивіться терміни погашення, витрати на відсотки та щомісячний графік виплат.
Як користуватися цим калькулятором погашення боргу
- Введіть ваші борги
Для кожного боргу вкажіть залишок, річну відсоткову ставку та мінімальний щомісячний платіж. Ви можете ввести до п'яти боргів.
- Додати додатковий місячний бюджет
Введіть будь-яку додаткову суму, яку ви можете спрямувати на погашення боргу щомісяця понад мінімальні платежі.
- Оберіть стратегію
Оберіть метод лавини (спочатку найвища ставка) або снігової кулі (спочатку найменший баланс).
- Перегляньте план погашення
Перевірте загальну кількість місяців до повного погашення, загальну суму сплачених відсотків та заощаджені відсотки порівняно з альтернативною стратегією.
- Порівняйте стратегії
Перемикайтеся між методами лавини та снігової кулі, щоб побачити, який підхід краще відповідає вашим цілям щодо економії коштів чи ранньої мотивації.
Як працює цей калькулятор погашення боргу
Цей калькулятор моделює погашення до п'яти боргів за допомогою методу лавини (пріоритет найвищої відсоткової ставки) або методу снігової кулі (пріоритет найменшого залишку). Він показує загальний графік погашення, термін виплати першого боргу, витрати на відсотки за обраною стратегією та щомісячний графік виплат, щоб ви могли оцінити, чи відповідає стратегія вашій мотивації та фінансовим можливостям.
Щомісячні відсотки = залишок × (ставка / 12); Платіж у рахунок основного боргу = платіж − відсотки Сукупний борг у розмірі 20 000 USD з додатковим щомісячним бюджетом 200 USD: калькулятор показує, скільки місяців триватиме погашення, коли буде виплачено перший борг, загальну суму відсотків та скільки обрана стратегія заощаджує порівняно з альтернативною.
Маючи 20 000 USD загального боргу та 200 USD додаткового щомісячного бюджету, перехід від методу «снігової кулі» до методу «лавини» переспрямовує додаткові платежі спочатку на борг із найвищою ставкою. Загальна сума заощаджених відсотків зазвичай є помітною, оскільки залишки з високою ставкою генерують непропорційно великі відсоткові нарахування кожного місяця, поки вони залишаються непогашеними.
Додавання лише 50 USD до додаткового щомісячного бюджету понад 200 USD може скоротити загальний термін погашення на кілька місяців. Кожен додатковий долар, спрямований на цільовий борг, зменшує залишок, на який нараховуються відсотки, і цей ефект посилюється, коли вивільнені мінімальні платежі переходять до наступного боргу в списку.
- ✓ Мінімальні платежі залишаються незмінними.
- ✓ Коли борг погашено, його мінімальний платіж переноситься на наступний борг.
- ✓ Відсоткові ставки є фіксованими.
- ✓ Нові нарахування до боргів не додаються.
- ✓ Мінімальні платежі мають бути достатніми для покриття відсотків, інакше залишок боргу не зменшуватиметься.
- Метод лавини зазвичай є математично оптимальним. Метод снігової кулі часто дає швидші видимі результати, що важливо, якщо основною перешкодою є брак мотивації.
- Графік виплат корисний для планування бюджету, оскільки він показує, коли вивільняються мінімальні платежі, які можна спрямувати на наступний цільовий борг.
- Якщо мінімальний платіж не покриває щомісячні відсотки, калькулятор позначає це, оскільки за таких умов залишок боргу ніколи не буде погашений.
Що таке метод «снігової кулі»?
Метод «снігової кулі» — це стратегія погашення боргів, яка передбачає першочергову виплату найменшого залишку при здійсненні мінімальних платежів за всіма іншими боргами. Після погашення найменшого боргу його мінімальний платіж додається до платежу за наступним найменшим залишком, створюючи зростаючий платіж, який прискорює погашення решти боргів, подібно до снігової кулі, що котиться з гори. Математична перевага цього підходу є скромною порівняно з методом «лавини», оскільки він не оптимізує витрати на відсотки. Однак психологічна перевага може бути значною: швидке повне погашення одного боргу дає відчутну перемогу, що зміцнює звичку до агресивного погашення. Дослідження в галузі поведінкових фінансів свідчать, що приплив мотивації від ранніх перемог часто переважає невеликі додаткові витрати на відсотки. Для позичальників, яким важко дотримуватися послідовності або які відчувають себе пригніченими через численні зобов’язання, метод «снігової кулі» може стати вирішальним фактором між дотриманням плану та відмовою від нього.
Як метод «лавини» заощаджує відсотки
Метод «лавини» спрямовує всі додаткові платіжні можливості на борг із найвищою відсотковою ставкою, незалежно від розміру залишку. Цей підхід мінімізує загальну суму сплачених відсотків, оскільки спочатку зменшується найдорожчий залишок — той, де кожен долар боргу генерує найбільші витрати на відсотки щомісяця. Після ліквідації боргу з найвищою ставкою вивільнений платіж переходить до наступного боргу з найвищою ставкою. Компромісом є час: якщо борг із найвищою ставкою також має великий залишок, може минути багато місяців, перш ніж перший борг зникне і з’явиться психологічна винагорода. На практиці економія на відсотках при використанні методу «лавини» порівняно зі «сніговою кулею» залежить від того, наскільки відрізняються ставки за вашими боргами. Коли всі ставки схожі, обидві стратегії дають майже ідентичні результати. Коли один борг має значно вищу ставку, ніж інші, «лавина» може заощадити суттєво більше. Запуск обох стратегій у цьому калькуляторі та порівняння загальних сум відсотків допоможе вам вирішити, чи виправдовує математична економія потенційно повільніше досягнення першої мети погашення.
Часті запитання
Яка стратегія краща?
Метод лавини заощаджує найбільше на відсотках. Метод снігової кулі дає швидші маленькі перемоги. Оберіть те, що допоможе вам бути послідовними.
Що, якщо у мене лише два борги?
Залиште невикористані поля боргів нульовими. Калькулятор ігнорує борги з нульовим залишком.
Чому калькулятор відхиляє мінімальний платіж?
Оскільки платіж, замалий для покриття щомісячних відсотків, призведе до зростання залишку або відсутності його суттєвого зменшення. Збільште платіж або знизьте ставку, щоб створити коректний план погашення.