เครื่องคำนวณ APY
แปลงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุเป็น APY และประมาณการการเติบโตในหนึ่งปี
วิธีใช้เครื่องคำนวณ APY นี้
- ระบุอัตราดอกเบี้ยรายปีที่กำหนด
พิมพ์อัตราดอกเบี้ยที่ระบุต่อปี (Nominal Rate) ก่อนการทบต้น
- กำหนดความถี่ในการทบต้น
ระบุจำนวนครั้งที่ทบต้นต่อปี (เช่น 12 สำหรับรายเดือน, 365 สำหรับรายวัน)
- ระบุเงินฝากเริ่มต้น
ระบุยอดเงินเพื่อใช้ในการประมาณการเติบโตในหนึ่งปี
- ตรวจสอบ APY โดยประมาณ
เปรียบเทียบ APY กับอัตราที่กำหนดเพื่อดูผลประโยชน์จากการทบต้น
- เปรียบเทียบบัญชี
คำนวณด้วยอัตราและความถี่ที่แตกต่างกันเพื่อหาผลตอบแทนที่แท้จริงที่ดีที่สุด
วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณ APY นี้
เครื่องคำนวณ APY นี้จะแปลงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุเป็นอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปีโดยคำนึงถึงความถี่ในการทบต้น APY เป็นตัวชี้วัดมาตรฐานที่กำหนดโดย Truth in Savings Act เพื่อใช้เปรียบเทียบบัญชีเงินฝาก และจะมีค่าเท่ากับหรือสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุเสมอ เนื่องจากรวมผลของดอกเบี้ยทบต้นที่ได้รับภายในปีนั้นไว้ด้วย
APY = (1 + r/n)^n – 1 บัญชีออมทรัพย์ที่เสนออัตรา 5 % ทบต้นทุกวัน (365 ครั้งต่อปี): APY = ประมาณ 5.127 % สำหรับเงินฝาก US$10,000 หมายความว่าคุณจะได้รับดอกเบี้ยประมาณ US$512.67 ในหนึ่งปี แทนที่จะเป็น US$500 ที่เกิดจากอัตราดอกเบี้ยเสนอขายแบบธรรมดา
อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ 5 % เท่ากัน หากทบต้นรายเดือน (12 ครั้งต่อปี) แทนที่จะเป็นรายวัน จะให้ค่า APY ที่ต่ำกว่าเล็กน้อย สำหรับเงินฝาก US$10,000 ส่วนต่างของดอกเบี้ยที่ได้รับในหนึ่งปีนั้นมีเพียงเล็กน้อย แต่จะเพิ่มขึ้นตามยอดเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น นี่คือเหตุผลที่ APY ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ คือตัวชี้วัดที่ถูกต้องในการเปรียบเทียบ
อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ 5.5 % ทบต้นรายไตรมาส (4 ครั้งต่อปี) จะให้ค่า APY ที่สูงกว่า 5 % ทบต้นรายวัน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานมีอิทธิพลมากกว่าความถี่ในการทบต้นสำหรับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ควรเปรียบเทียบ APY กับ APY เสมอ แทนที่จะนำอัตราดอกเบี้ยที่ระบุซึ่งมีกำหนดการทบต้นต่างกันมาปะปนกัน
- ✓ อัตราดอกเบี้ยที่ระบุจะคงที่ตลอดทั้งปี — บัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอาจให้ผลตอบแทนที่แท้จริงแตกต่างกันออกไป
- ✓ ไม่มีการถอนหรือฝากเงินเพิ่มเติมระหว่างปี APY วัดผลตอบแทนจากยอดเงินคงที่
- ✓ สมมติว่ามีการทบต้นในช่วงเวลาที่เท่ากันตลอดทั้งปี
- ✓ ภาษีจากรายได้ดอกเบี้ยจะไม่ถูกหักออกจากตัวเลข APY
- ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุและ APY จะเพิ่มขึ้นตามความถี่ในการทบต้น การทบต้นรายวันจะให้ APY ที่สูงกว่าการทบต้นรายไตรมาสอย่างเห็นได้ชัดที่อัตราดอกเบี้ยเดียวกัน
- เมื่อเปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์หรือเงินฝากประจำ (CD) ให้เปรียบเทียบ APY เสมอแทนที่จะเป็นอัตราที่ระบุ เนื่องจากแต่ละสถาบันอาจมีการทบต้นด้วยความถี่ที่ต่างกัน
- สำหรับระยะเวลาการถือครองที่สั้นมาก ประโยชน์จากการทบต้นจะมีน้อยมาก APY จะมีความหมายที่สุดสำหรับเงินที่ถือครองเป็นเวลาหนึ่งปีเต็มหรือนานกว่านั้น
- ข้อมูลอ้างอิงวิธีการเปิดเผยข้อมูล APY
- คำแนะนำในการเปรียบเทียบบัญชีเงินฝาก
อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) คืออะไร?
อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) คืออัตราผลตอบแทนที่แท้จริงของบัญชีเงินฝากหลังจากคำนวณผลของการทบต้นภายในปีนั้นๆ เมื่อธนาคารระบุอัตราดอกเบี้ยปกติ อัตรานั้นเพียงอย่างเดียวไม่ได้บอกว่าคุณจะได้รับเงินจริงเท่าใด เนื่องจากไม่ได้คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าดอกเบี้ยที่ได้รับจะกลายเป็นเงินต้นเพื่อสร้างดอกเบี้ยในงวดถัดไป APY แก้ไขปัญหานี้โดยแสดงการเติบโตทั้งหมดเสมือนว่าเป็นอัตราต่อปีเพียงอัตราเดียว ยิ่งมีการทบต้นบ่อยเท่าใด เช่น รายเดือน รายวัน หรือแม้แต่แบบต่อเนื่อง ช่องว่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยปกติกับ APY ก็จะยิ่งกว้างขึ้น สำหรับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ส่วนต่างนี้จะค่อนข้างน้อย มักจะอยู่ที่เพียงไม่กี่จุดพื้นฐาน (basis points) แต่จะเห็นได้ชัดเจนขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหรือถือครองเป็นเวลานานขึ้น กฎหมาย Truth in Savings Act กำหนดให้ธนาคารต้องเปิดเผยค่า APY อย่างชัดเจน เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบระหว่างสถาบันการเงินต่างๆ ที่อาจมีการทบต้นด้วยความถี่ที่แตกต่างกันได้อย่างเป็นธรรม
ความถี่ในการทบต้นและผลกระทบในทางปฏิบัติ
ความถี่ในการทบต้นเป็นตัวกำหนดว่าดอกเบี้ยที่ได้รับจะถูกนำไปรวมกับยอดเงินต้นบ่อยเพียงใดเพื่อเริ่มสร้างดอกเบี้ยใหม่ ความถี่ที่พบบ่อยที่สุดคือ รายวัน รายเดือน รายไตรมาส และรายปี การทบต้นรายวันจะเพิ่มดอกเบี้ยให้ทุกวัน ทำให้ยอดเงินของคุณเติบโตขึ้นทีละน้อยในแต่ละวัน และดอกเบี้ยของวันถัดไปจะถูกคำนวณจากยอดเงินใหม่ที่สูงขึ้นเล็กน้อยนั้น การทบต้นรายเดือนก็ทำเช่นเดียวกันแต่เพียง 12 ครั้งต่อปี จึงมีโอกาสเกิดดอกเบี้ยทบต้นน้อยกว่าในช่วงเวลาเดียวกัน สำหรับอัตราดอกเบี้ยของบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่ ส่วนต่างในทางปฏิบัติระหว่างการทบต้นรายวันและรายเดือนนั้นน้อยมาก โดยปกติจะอยู่ที่เพียงไม่กี่เซนต์ต่อเงินหนึ่งพันดอลลาร์ต่อปี ช่องว่างนี้จะกว้างขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมความถี่ในการทบต้นจึงมีความสำคัญมากขึ้นสำหรับใบรับรองเงินฝาก (CD) หรือพันธบัตรที่มีผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ย เมื่อเปรียบเทียบบัญชี ให้เน้นที่ค่า APY แทนที่จะพยายามประเมินความถี่ในการทบต้นแยกต่างหาก เนื่องจาก APY ได้รวมผลกระทบนั้นไว้แล้ว
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณ APY
ทำไม APY ถึงสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ?
เพราะ APY รวมผลของการทบต้นภายในปี ทุกครั้งที่มีการจ่ายดอกเบี้ย งวดการทบต้นถัดไปจะได้รับดอกเบี้ยจากยอดเงินที่เพิ่มขึ้นเล็กน้อย
ความถี่ในการทบต้นมีผลมากหรือไม่?
สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินออมทั่วไป (3–5%) ความแตกต่างระหว่างการทบต้นรายเดือนและรายวันมักจะน้อยเมื่อเทียบกับยอดเงินคงเหลือ แต่หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหรือยอดเงินมากขึ้น ความแตกต่างจะเริ่มเห็นผลชัดเจนขึ้น
ฉันควรเลือกบัญชีที่มี APY สูงที่สุดเสมอหรือไม่?
APY เป็นตัวชี้วัดการเปรียบเทียบที่ดีที่สุดสำหรับบัญชีเงินฝาก แต่ควรพิจารณาข้อจำกัดในการถอนเงิน ยอดเงินขั้นต่ำ โครงสร้างค่าธรรมเนียม และวงเงินคุ้มครองเงินฝากในท้องถิ่นด้วย
APY เหมือนกับ APR หรือไม่?
ไม่ใช่ APY วัดผลตอบแทนที่ได้รับจากเงินฝาก ส่วน APR วัดต้นทุนในการกู้ยืม ทั้งคู่คำนวณจากการทบต้นแต่ใช้กับคนละด้านของธุรกรรมทางการเงิน