เครื่องคำนวณ APY

แปลงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุเป็น APY และประมาณการการเติบโตในหนึ่งปี

ระบุอัตราดอกเบี้ยรายปี (Nominal Rate) ก่อนการทบต้น
ระบุจำนวนครั้งที่มีการทบต้นของดอกเบี้ยในแต่ละปี
ระบุยอดเงินคงเหลือที่ใช้สำหรับการประมาณการการเติบโตในหนึ่งปี

APY โดยประมาณ

5.17%

ดอกเบี้ยที่ได้รับในหนึ่งปี฿3,307.87
ยอดเงินคงเหลือสุดท้าย฿67,307.87
อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ5.05%
สูตร สูตร ข้อสมมติฐาน 4 ตัวอย่าง ตัวอย่าง แหล่งที่มา 2 อัปเดตล่าสุดเมื่อ 10 มี.ค. 2569
ข้อมูลที่ป้อนจะถูกเก็บไว้ในเบราว์เซอร์ เว้นแต่จะมีฟีเจอร์ในอนาคตแจ้งให้คุณทราบเป็นอย่างอื่น ใช้ข้อมูลนี้เพื่อการประมาณการเท่านั้น และควรตรวจสอบการตัดสินใจที่สำคัญกับผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

วิธีใช้เครื่องคำนวณ APY นี้

  1. ระบุอัตราดอกเบี้ยรายปีที่กำหนด

    พิมพ์อัตราดอกเบี้ยที่ระบุต่อปี (Nominal Rate) ก่อนการทบต้น

  2. กำหนดความถี่ในการทบต้น

    ระบุจำนวนครั้งที่ทบต้นต่อปี (เช่น 12 สำหรับรายเดือน, 365 สำหรับรายวัน)

  3. ระบุเงินฝากเริ่มต้น

    ระบุยอดเงินเพื่อใช้ในการประมาณการเติบโตในหนึ่งปี

  4. ตรวจสอบ APY โดยประมาณ

    เปรียบเทียบ APY กับอัตราที่กำหนดเพื่อดูผลประโยชน์จากการทบต้น

  5. เปรียบเทียบบัญชี

    คำนวณด้วยอัตราและความถี่ที่แตกต่างกันเพื่อหาผลตอบแทนที่แท้จริงที่ดีที่สุด

ระเบียบวิธีคำนวณ

วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณ APY นี้

เครื่องคำนวณ APY นี้จะแปลงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุเป็นอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปีโดยคำนึงถึงความถี่ในการทบต้น APY เป็นตัวชี้วัดมาตรฐานที่กำหนดโดย Truth in Savings Act เพื่อใช้เปรียบเทียบบัญชีเงินฝาก และจะมีค่าเท่ากับหรือสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุเสมอ เนื่องจากรวมผลของดอกเบี้ยทบต้นที่ได้รับภายในปีนั้นไว้ด้วย

สูตร
APY = (1 + r/n)^n – 1
APY อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีหลังการทบต้น)
r อัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุ (ทศนิยม)
n จำนวนงวดการทบต้นต่อปี
ตัวอย่าง

บัญชีออมทรัพย์ที่เสนออัตรา 5% ทบต้นทุกวัน (365 ครั้งต่อปี): APY = ประมาณ 5.127% สำหรับเงินฝาก US$10,000 หมายความว่าคุณจะได้รับดอกเบี้ยประมาณ US$512.67 ในหนึ่งปี แทนที่จะเป็น US$500 ที่เกิดจากอัตราดอกเบี้ยเสนอขายแบบธรรมดา

อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ 5% เท่ากัน หากทบต้นรายเดือน (12 ครั้งต่อปี) แทนที่จะเป็นรายวัน จะให้ค่า APY ที่ต่ำกว่าเล็กน้อย สำหรับเงินฝาก US$10,000 ส่วนต่างของดอกเบี้ยที่ได้รับในหนึ่งปีนั้นมีเพียงเล็กน้อย แต่จะเพิ่มขึ้นตามยอดเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น นี่คือเหตุผลที่ APY ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ คือตัวชี้วัดที่ถูกต้องในการเปรียบเทียบ

อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ 5.5% ทบต้นรายไตรมาส (4 ครั้งต่อปี) จะให้ค่า APY ที่สูงกว่า 5% ทบต้นรายวัน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานมีอิทธิพลมากกว่าความถี่ในการทบต้นสำหรับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ควรเปรียบเทียบ APY กับ APY เสมอ แทนที่จะนำอัตราดอกเบี้ยที่ระบุซึ่งมีกำหนดการทบต้นต่างกันมาปะปนกัน

ข้อสมมติฐาน
  • ✓ อัตราดอกเบี้ยที่ระบุจะคงที่ตลอดทั้งปี — บัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอาจให้ผลตอบแทนที่แท้จริงแตกต่างกันออกไป
  • ✓ ไม่มีการถอนหรือฝากเงินเพิ่มเติมระหว่างปี APY วัดผลตอบแทนจากยอดเงินคงที่
  • ✓ สมมติว่ามีการทบต้นในช่วงเวลาที่เท่ากันตลอดทั้งปี
  • ✓ ภาษีจากรายได้ดอกเบี้ยจะไม่ถูกหักออกจากตัวเลข APY
หมายเหตุ
  • ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุและ APY จะเพิ่มขึ้นตามความถี่ในการทบต้น การทบต้นรายวันจะให้ APY ที่สูงกว่าการทบต้นรายไตรมาสอย่างเห็นได้ชัดที่อัตราดอกเบี้ยเดียวกัน
  • เมื่อเปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์หรือเงินฝากประจำ (CD) ให้เปรียบเทียบ APY เสมอแทนที่จะเป็นอัตราที่ระบุ เนื่องจากแต่ละสถาบันอาจมีการทบต้นด้วยความถี่ที่ต่างกัน
  • สำหรับระยะเวลาการถือครองที่สั้นมาก ประโยชน์จากการทบต้นจะมีน้อยมาก APY จะมีความหมายที่สุดสำหรับเงินที่ถือครองเป็นเวลาหนึ่งปีเต็มหรือนานกว่านั้น
แหล่งที่มา
  1. CFPB — ภาคผนวก ก ของกฎระเบียบ DD, อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี — สูตร APY และบริบทการเปิดเผยข้อมูล
  2. คู่มือการตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎระเบียบของผู้บริโภคของ FDIC — ความจริงในการออม — การเปรียบเทียบบัญชีเงินฝากและบริบทการเปิดเผยข้อมูล APY

อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) คืออะไร?

อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) คืออัตราผลตอบแทนที่แท้จริงของบัญชีเงินฝากหลังจากคำนวณผลของการทบต้นภายในปีนั้นๆ เมื่อธนาคารระบุอัตราดอกเบี้ยปกติ อัตรานั้นเพียงอย่างเดียวไม่ได้บอกว่าคุณจะได้รับเงินจริงเท่าใด เนื่องจากไม่ได้คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าดอกเบี้ยที่ได้รับจะกลายเป็นเงินต้นเพื่อสร้างดอกเบี้ยในงวดถัดไป APY แก้ไขปัญหานี้โดยแสดงการเติบโตทั้งหมดเสมือนว่าเป็นอัตราต่อปีเพียงอัตราเดียว ยิ่งมีการทบต้นบ่อยเท่าใด เช่น รายเดือน รายวัน หรือแม้แต่แบบต่อเนื่อง ช่องว่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยปกติกับ APY ก็จะยิ่งกว้างขึ้น สำหรับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ส่วนต่างนี้จะค่อนข้างน้อย มักจะอยู่ที่เพียงไม่กี่จุดพื้นฐาน (basis points) แต่จะเห็นได้ชัดเจนขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหรือถือครองเป็นเวลานานขึ้น กฎหมาย Truth in Savings Act กำหนดให้ธนาคารต้องเปิดเผยค่า APY อย่างชัดเจน เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบระหว่างสถาบันการเงินต่างๆ ที่อาจมีการทบต้นด้วยความถี่ที่แตกต่างกันได้อย่างเป็นธรรม

ความถี่ในการทบต้นและผลกระทบในทางปฏิบัติ

ความถี่ในการทบต้นเป็นตัวกำหนดว่าดอกเบี้ยที่ได้รับจะถูกนำไปรวมกับยอดเงินต้นบ่อยเพียงใดเพื่อเริ่มสร้างดอกเบี้ยใหม่ ความถี่ที่พบบ่อยที่สุดคือ รายวัน รายเดือน รายไตรมาส และรายปี การทบต้นรายวันจะเพิ่มดอกเบี้ยให้ทุกวัน ทำให้ยอดเงินของคุณเติบโตขึ้นทีละน้อยในแต่ละวัน และดอกเบี้ยของวันถัดไปจะถูกคำนวณจากยอดเงินใหม่ที่สูงขึ้นเล็กน้อยนั้น การทบต้นรายเดือนก็ทำเช่นเดียวกันแต่เพียง 12 ครั้งต่อปี จึงมีโอกาสเกิดดอกเบี้ยทบต้นน้อยกว่าในช่วงเวลาเดียวกัน สำหรับอัตราดอกเบี้ยของบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่ ส่วนต่างในทางปฏิบัติระหว่างการทบต้นรายวันและรายเดือนนั้นน้อยมาก โดยปกติจะอยู่ที่เพียงไม่กี่เซนต์ต่อเงินหนึ่งพันดอลลาร์ต่อปี ช่องว่างนี้จะกว้างขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมความถี่ในการทบต้นจึงมีความสำคัญมากขึ้นสำหรับใบรับรองเงินฝาก (CD) หรือพันธบัตรที่มีผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ย เมื่อเปรียบเทียบบัญชี ให้เน้นที่ค่า APY แทนที่จะพยายามประเมินความถี่ในการทบต้นแยกต่างหาก เนื่องจาก APY ได้รวมผลกระทบนั้นไว้แล้ว

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณ APY

ทำไม APY ถึงสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ?

เพราะ APY รวมผลของการทบต้นภายในปี ทุกครั้งที่มีการจ่ายดอกเบี้ย งวดการทบต้นถัดไปจะได้รับดอกเบี้ยจากยอดเงินที่เพิ่มขึ้นเล็กน้อย

ความถี่ในการทบต้นมีผลมากหรือไม่?

สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินออมทั่วไป (3–5%) ความแตกต่างระหว่างการทบต้นรายเดือนและรายวันมักจะน้อยเมื่อเทียบกับยอดเงินคงเหลือ แต่หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหรือยอดเงินมากขึ้น ความแตกต่างจะเริ่มเห็นผลชัดเจนขึ้น

ฉันควรเลือกบัญชีที่มี APY สูงที่สุดเสมอหรือไม่?

APY เป็นตัวชี้วัดการเปรียบเทียบที่ดีที่สุดสำหรับบัญชีเงินฝาก แต่ควรพิจารณาข้อจำกัดในการถอนเงิน ยอดเงินขั้นต่ำ โครงสร้างค่าธรรมเนียม และวงเงินคุ้มครองเงินฝากในท้องถิ่นด้วย

APY เหมือนกับ APR หรือไม่?

ไม่ใช่ APY วัดผลตอบแทนรายปีที่แท้จริงที่ได้รับจากเงินฝากและสะท้อนถึงการทบต้นอย่างชัดเจน APR คือการเปิดเผยต้นทุนการกู้ยืมที่อาจรวมค่าธรรมเนียมและอยู่ภายใต้กฎระเบียบการให้สินเชื่อ ดังนั้นจึงไม่ควรนำมาพิจารณาว่าเป็นการคำนวณแบบเดียวกัน

เขียนโดย ยาน เครเนก ผู้ก่อตั้งและผู้สร้างเครื่องคำนวณทางการเงิน
ตรวจสอบโดย การตรวจสอบระเบียบวิธีของ DigitSum การตรวจสอบโมเดลการเงิน
อัปเดตล่าสุดเมื่อ 10 มี.ค. 2569

ใช้ข้อมูลนี้เพื่อการประมาณการเท่านั้น และควรตรวจสอบการตัดสินใจที่สำคัญกับผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ข้อมูลที่ป้อนจะถูกเก็บไว้ในเบราว์เซอร์ เว้นแต่จะมีฟีเจอร์ในอนาคตแจ้งให้คุณทราบเป็นอย่างอื่น