Llogaritësi i raportit borxh-ndaj-të-ardhurave
Matni sa nga të ardhurat tuaja mujore shkojnë për pagesat e detyrueshme të borxhit.
Si ta përdorni këtë llogaritës të borxhit ndaj të ardhurave
- Vendosni pagesat mujore të borxhit
Shtoni të gjitha minimumet mujore të kërkuara, duke përfshirë hipotekën ose qiranë, kreditë për makina, kreditë studentore, minimumet e kartave të kreditit dhe detyrime të tjera.
- Vendosni të ardhurat mujore bruto
Shkruani të ardhurat tuaja mujore para tatimit.
- Shikoni raportin tuaj DTI
Kontrolloni përqindjen e DTI-së dhe kategorinë e ngarkesës së borxhit për të parë se ku qëndroni në raport me standardet e zakonshme të huadhënies.
- Testoni skenarët
Rregulloni pagesat e borxhit ose të ardhurat për të parë se si shlyerja e një kredie ose marrja e një rritjeje rruge ndryshon raportin tuaj.
Si funksionon ky llogaritës i borxhit ndaj të ardhurave
Ky llogaritës i raportit borxh-ndaj-të-ardhurave (DTI) pjesëton pagesat tuaja totale mujore të borxhit me të ardhurat tuaja mujore bruto për të prodhuar një përqindje që huadhënësit e përdorin si një metrikë kyçe kualifikimi. DTI është një nga numrat më të rëndësishëm në vlerësimin e hipotekave dhe kontrollet e shëndetit të financave personale — ai ju tregon se çfarë pjese e të ardhurave tuaja para tatimit është tashmë e angazhuar për detyrimet e borxhit para se të shpenzoni për diçka tjetër.
DTI = (pagesat totale mujore të borxhit / të ardhurat mujore bruto) × 100 Nëse të ardhurat tuaja bruto mujore janë $7,500 dhe pagesat tuaja të detyrueshme mujore të borxhit arrijnë në $2,400 (përfshirë hipotekën $1,600, kredinë e makinës $350, kredinë studentore $200 dhe minimumet e kartës së kreditit $250), DTI juaj është 32 %. Kjo është komode nën standardin e zakonshëm të planifikimit prej 36 %.
Nëse të ardhurat tuaja mujore bruto janë $7,500 dhe ju shlyeni një kredi makine prej $350 në muaj, borxhi juaj mujor ulet nga $2,400 në $2,050, dhe DTI juaj bie nga 32 % në 27.3 %. Eliminimi i qoftë edhe një detyrimi borxhi mund të përmirësojë ndjeshëm profilin tuaj të kualifikimit për një hipotekë ose kredi tjetër të madhe.
Marrja e një rritjeje rruge që rrit të ardhurat mujore bruto nga $7,500 në $9,000 duke mbajtur të njëjtat pagesa borxhi prej $2,400 ul DTI-në nga 32 % në 26.7 %. Të ardhurat më të larta zbehin peshën relative të borxheve ekzistuese, kjo është arsyeja pse huadhënësit rivlerësojnë DTI-në kur dokumentacioni i të ardhurave përditësohet.
- ✓ DTI përdor të ardhurat bruto (para tatimit), jo pagën neto — kjo është konventa standarde e përdorur nga huadhënësit.
- ✓ Numërohen vetëm pagesat minimale të kërkuara; shpenzimet diskrecionale si ushqimet, faturat dhe pajtimet përjashtohen.
- ✓ Llogaritja është një pasqyrim i bazuar në detyrimet aktuale — ajo nuk parashikon ndryshime të ardhshme në të ardhura ose borxh.
- ✓ DTI front-end (vetëm strehimi) dhe DTI back-end (të gjitha borxhet) janë metrika të ndryshme; ky llogaritës llogarit DTI back-end.
- Grupimet e planifikimit të borxhit ndaj të ardhurave ndryshojnë sipas huadhënësit dhe tregut, kështu që trajtojini etiketat e kategorive si udhëzime të thjeshtuara dhe jo si kufij të prerë miratimi.
- Një DTI më i ulët përgjithësisht sinjalizon më shumë hapësirë në buxhet; raportet shumë të larta zakonisht tregojnë stres të konsiderueshëm financiar pavarësisht nivelit të të ardhurave.
- Reduktimi i një pagese të vetme të madhe (p.sh. shlyerja e një kredie makine) mund të ulë ndjeshëm DTI-në dhe të përmirësojë perspektivat për kualifikim për hipotekë.
- DTI nuk e mat drejtpërdrejt rrezikun e kreditit — një DTI i ulët me një histori të dobët pagesash krijon ende sfida për huadhënie.
- Udhëzime për raportin e sigurimit të hipotekës nga huadhënësit dhe burimet e financimit të banesave
- Referenca edukative për borxhin ndaj të ardhurave të konsumatorit
Çfarë është raporti borxh-ndaj-të-ardhurave?
Raporti borxh-ndaj-të-ardhurave (DTI) është një metrikë e financave personale që krahason totalin e pagesave tuaja mujore të detyrueshme të borxhit me të ardhurat tuaja mujore bruto. Huadhënësit e përdorin atë si një matës të shpejtë të kapacitetit financiar që ju ka mbetur pas përmbushjes së detyrimeve ekzistuese. Një DTI i ulët sugjeron hapësirë të mjaftueshme për të përballuar një pagesë të re, ndërsa një DTI i lartë sinjalizon se pjesa më e madhe e të ardhurave tuaja është e zënë. Konventa standarde përdor të ardhurat bruto (para tatimit), që do të thotë se raporti gjithmonë nënvlerëson barrën e vërtetë mbi pagën tuaj neto. DTI nuk mat cilësinë e kredisë, kursimet ose vlerën neto — dikush me një DTI të ulët por pa fond emergjence mund të jetë ende financiarisht i brishtë. Përkundrazi, një huamarrës me të ardhura të larta me një DTI teknikisht të lartë mund t'i menaxhojë pagesat me lehtësi sepse shpenzimet diskrecionale janë të mëdha në raport me detyrimet fikse. Pavarësisht këtyre kufizimeve, DTI mbetet një nga metrikat më të rëndësishme në miratimin e hipotekave dhe kreditimin e konsumatorit.
DTI front-end kundrejt back-end
Huadhënësit shpesh vlerësojnë dy versione të DTI. DTI 'Front-end', i quajtur gjithashtu raporti i strehimit, përfshin vetëm kostot e lidhura me strehimon — principalin dhe interesin e hipotekës, tatimin mbi pronën, sigurimin, detyrimet e përsëritura dhe çdo sigurim hipoteke — pjesëtuar me të ardhurat bruto. DTI 'Back-end' shton të gjitha pagesat e tjera të detyrueshme të borxhit mbi kostot e strehimit. Pragu i planifikimit ndryshon sipas tregut, huadhënësit, llojit të produktit dhe profilit të huamarrësit, kështu që etiketat e raporteve të paraqitura këtu janë udhëzime të thjeshtuara dhe jo rregulla universale. Kuptimi i të dy raporteve ka rëndësi sepse një huamarrës mund të kalojë pragun 'back-end' por të dështojë në testin 'front-end' nëse vetëm kostot e strehimit konsumojnë një pjesë shumë të madhe të të ardhurave. Përmirësimi i secilit raport kërkon të njëjtat leva: rritjen e të ardhurave, reduktimin e borxhit ose gjetjen e një opsioni strehimi më të lirë. Njohja se cili raport është kufizimi kryesor ju ndihmon të synoni levën e duhur.
Pyetjet e shpeshta për llogaritësin e raportit borxh-ndaj-të-ardhurave
Çfarë është një raport i mirë borxh-ndaj-të-ardhurave?
Nën 36% është një objektiv i fortë planifikimi. Disa miratime hipotekash mund të funksionojnë ende mbi atë nivel, në varësi të metodës së miratimit, rezervave, profilit të kreditit dhe programit të kredisë, ndërsa raportet mbi 50% zakonisht sinjalizojnë stres të konsiderueshëm borxhi.
A përdor DTI të ardhurat bruto apo neto?
Huadhënësit përdorin të ardhurat mujore bruto (para taksave). Kjo do të thotë se të ardhurat tuaja reale të disponueshme janë më të ulëta se sa sugjeron formula DTI, prandaj një DTI teknikisht kualifikues mund të ndihet ende i ngushtë.
Çfarë borxhesh duhet të përfshij?
Përfshini të gjitha pagesat minimale mujore të detyrueshme: hipotekën ose qiranë, kreditë e makinave, kreditë studentore, pagesat minimale të kartave të kreditit, kreditë personale, alimoninë dhe mbështetjen për fëmijët. Përjashtoni faturat e shërbimeve, primet e sigurimit dhe shpenzimet opsionale.
Si mund ta uli raportin tim DTI?
Ose rritni të ardhurat tuaja bruto, ose ulni pagesat e detyrueshme të borxhit duke shlyer kreditë, duke rifinancuar për pagesa më të ulëta, ose duke konsoliduar balancat me pagesa minimale të larta.