APR-calculator
Vergelijk een geoffreerde rente met kosten en bekijk de effectieve rentevoet.
Hoe u deze JKP-calculator gebruikt
- Voer het leenbedrag in
Typ het gefinancierde bedrag.
- Voer rentepercentage in
Voer het opgegeven jaarlijkse rentepercentage in.
- Kosten toevoegen
Voer voorafgaande financieringskosten in, zoals afsluitkosten of punten.
- Kies looptijd lening
Voer de looptijd van de lening in jaren in.
- Bekijk effectief JKP
Bekijk het geschatte effectieve JKP en de totale financieringskosten.
Hoe deze JKP-calculator werkt
Deze JKP-calculator schat het effectieve jaarlijkse kostenpercentage van een lening door de vooraf gemaakte kosten te spreiden over de maandelijkse betalingen en de rentevoet te herberekenen die dezelfde betaling zou opleveren op een verlaagde hoofdsom. Het JKP wordt algemeen gebruikt als een gestandaardiseerde manier om leningen met verschillende kostenstructuren te vergelijken, waardoor het een van de belangrijkste getallen is bij elke leningvergelijking. Deze calculator geeft u een snelle schatting voor uw planning voordat u de officiële JKP-opgave van een geldverstrekker ontvangt.
JKP is de rentevoet r* die voldoet aan: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Voor een lening van US$ 200.000 tegen een gequoteerd tarief van 6 % gedurende 30 jaar met US$ 4.000 aan vooraf betaalde financieringskosten: de maandelijkse betaling op basis van 6 % is US$ 1.199,10. Het JKP is dan het tarief dat US$ 1.199,10 de juiste betaling maakt voor een lening met een netto-opbrengst van US$ 196.000 over 360 maanden — wat neerkomt op ongeveer 6,18 %.
Voor dezelfde lening van US$ 200.000 tegen 6 % gedurende 30 jaar, verhoogt het verhogen van de aanloopkosten van US$ 4.000 naar US$ 8.000 het effectieve JKP aanzienlijk, ook al blijft de maandelijkse betaling gelijk. Het grotere verschil tussen de geoffreerde rente en het JKP weerspiegelt de hogere kostenlast verdeeld over dezelfde betalingsstroom.
Het verkorten van de looptijd van 30 jaar naar 15 jaar op een lening van US$ 200.000 met US$ 4.000 aan kosten resulteert in een hoger JKP dan bij de langere looptijd, omdat dezelfde vaste kosten over minder betalingen worden afgeschreven. Daarom zijn JKP-vergelijkingen het meest zinvol tussen leningen met dezelfde looptijd.
- ✓ Kosten worden behandeld als een vermindering van de netto-opbrengst van de lening terwijl de betaling gelijk blijft, wat de effectieve rente verhoogt.
- ✓ Het model gaat ervan uit dat de lening de volledige looptijd doorloopt — als u vervroegd aflost, zijn de effectieve kosten hoger omdat deze over minder maanden worden gespreid.
- ✓ Alleen kosten van de kredietverstrekker die fungeren als vooruitbetaalde financieringskosten horen in deze vergelijking thuis; belastingen, verzekeringen en andere transactiekosten moeten over het algemeen worden uitgesloten.
- ✓ Het resultaat wordt numeriek berekend met een iteratieve zoekmethode; officiële JKP-berekeningen van kredietverstrekkers kunnen licht afwijkende conventies gebruiken.
- Het JKP is het meest nuttig voor het vergelijken van twee leningaanbiedingen met verschillende combinaties van rente en kosten — het lagere JKP vertegenwoordigt over het algemeen de goedkoopste totale kosten bij een volledige looptijd.
- Als u van plan bent om binnen enkele jaren te herfinancieren of te verkopen, kunnen de vooraf gemaakte kosten zwaarder wegen dan het JKP suggereert, omdat u niet profiteert van de volledige aflossingsperiode.
- Kortingspunten (vergoedingen betalen om de rente te verlagen) zorgen voor een interessante JKP-afweging — de gequoteerde rente daalt maar de kosten stijgen, dus het JKP helpt u te beoordelen of de verlaging de moeite waard is.
- Referenties voor de JKP-berekeningsmethodologie
- Richtlijnen voor leninginformatie voor consumenten bij vergelijkingen van het jaarlijks kostenpercentage
Wat is JKP?
Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is een gestandaardiseerde maatstaf voor de kosten van lenen, waarbij de initiële kosten in de rentevoet worden verwerkt zodat leners leningen op gelijke voet kunnen vergelijken. Terwijl de gequoteerde rentevoet de jaarlijkse kosten van de hoofdsom zelf aangeeft, worden afsluitkosten, kortingspunten en andere vooraf betaalde financieringskosten die de kosten van de lening effectief verhogen, genegeerd. Het JKP corrigeert dit door de vraag te beantwoorden: welke enkelvoudige rentevoet, toegepast op de netto-opbrengst na aftrek van kosten, zou leiden tot dezelfde maandelijkse betaling? Het resultaat is altijd gelijk aan of hoger dan de gequoteerde rentevoet, omdat elke vergoeding die niet nul is de effectieve kosten verhoogt. Veel kredietverstrekkers en toezichthouders vereisen openbaarmaking van het JKP naast de gequoteerde rentevoet, waardoor het een van de belangrijkste vergelijkingstools is bij consumentenkredieten. Het JKP gaat er echter van uit dat u de lening tot de volledige looptijd aanhoudt — als u vervroegd aflost, worden de kosten over minder maanden gespreid en zijn de werkelijke effectieve kosten hoger dan het vermelde JKP.
Wanneer JKP-vergelijkingen misleidend kunnen zijn
Het JKP is een uitstekende vergelijkingsmaatstaf wanneer twee leningen dezelfde looptijd hebben en u verwacht ze beide tot het einde aan te houden, maar het heeft beperkingen in andere scenario's. Als u van plan bent om te herfinancieren of te verkopen voordat de looptijd van de lening afloopt, zijn de effectieve kosten van de aanloopkosten hoger dan het JKP suggereert, omdat die kosten over minder feitelijke betalingen worden afgeschreven. Een lening met een iets hogere rente maar lagere kosten kan in de praktijk minder kosten over een korte periode, ook al is het JKP op papier hoger. Het JKP houdt ook geen rekening met verschillen in betalingsflexibiliteit, boetes bij vervroegde aflossing of rentevastperiodes. Voor producten met een variabele rente is het vermelde JKP gebaseerd op de beginrente en een verondersteld aanpassingstraject, wat mogelijk niet overeenkomt met de werkelijkheid. Het meest betrouwbare gebruik van het JKP is het vergelijken van leningen met een vaste rente met dezelfde looptijd en vergelijkbare structuren. Buiten dat specifieke scenario is het raadzaam om de JKP-vergelijking aan te vullen met een analyse van de totale kosten over uw verwachte looptijd.
Veelgestelde vragen over de JKP-calculator
Wat is het verschil tussen de rentevoet en het JKP?
De rentevoet is de jaarlijkse kostprijs voor het lenen van de hoofdsom. Het JKP omvat ook de vooraf betaalde kosten om de werkelijke kosten van de lening uit te drukken als een jaarlijks percentage, waardoor het makkelijker is om aanbiedingen te vergelijken.
Waarom is het JKP altijd hoger dan de gequoteerde rente?
Omdat het JKP het effect van de kosten omvat. Als er geen kosten zijn, zullen het JKP en de gequoteerde rente nagenoeg gelijk zijn.
Is een lager JKP altijd beter?
Over het algemeen wel voor leningen die tot het einde van de looptijd worden aangehouden, maar als u van plan bent vervroegd af te lossen, kan een lening met een hoger JKP en lagere aanloopkosten in de praktijk goedkoper zijn.
Zijn hier alle kosten van de kredietverstrekker bij inbegrepen?
Alleen de vooraf betaalde kosten van de kredietverstrekker die u invoert. Voor een vergelijking kunt u afsluitkosten, punten en soortgelijke financieringskosten opnemen, maar sluit zaken uit die ook bij een vergelijkbare contante transactie van toepassing zouden zijn.