Kalkulator APR
Bandingkan suku bunga penawaran dengan biaya tambahan dan lihat suku bunga pinjaman efektif.
Cara menggunakan kalkulator APR ini
- Masukkan jumlah pinjaman
Ketik jumlah yang dibiayai.
- Masukkan suku bunga
Masukkan suku bunga tahunan yang ditawarkan.
- Tambah biaya
Masukkan biaya pembiayaan di muka seperti biaya provisi atau poin.
- Pilih jangka waktu pinjaman
Masukkan jangka waktu pinjaman dalam tahun.
- Tinjau APR efektif
Tinjau estimasi APR efektif dan total biaya pembiayaan.
Cara kerja kalkulator APR ini
Kalkulator APR ini mengestimasi tingkat persentase tahunan efektif pinjaman dengan menyebarkan biaya di muka ke cicilan bulanan dan menghitung ulang suku bunga yang menghasilkan pembayaran yang sama pada pokok yang dikurangi. APR digunakan sebagai standar untuk membandingkan pinjaman dengan struktur biaya berbeda, menjadikannya angka penting dalam perbandingan pinjaman. Kalkulator ini memberikan estimasi perencanaan sebelum Anda menerima dokumen APR resmi.
APR adalah tingkat r* yang memenuhi: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Untuk pinjaman US$200.000 dengan suku bunga penawaran 6 % selama 30 tahun dengan biaya admin bank di muka sebesar US$4.000: pembayaran bulanan berdasarkan 6 % adalah US$1.199,10. APR kemudian merupakan suku bunga yang menjadikan US$1.199,10 pembayaran yang tepat untuk pinjaman hasil bersih US$196.000 selama 360 bulan — yang menghasilkan sekitar 6,18 %.
Untuk pinjaman US$200.000 yang sama pada 6 % selama 30 tahun, menaikkan biaya di muka dari US$4.000 menjadi US$8.000 meningkatkan APR efektif secara signifikan meskipun pembayaran bulanan tetap sama. Kesenjangan yang lebih lebar antara suku bunga yang ditawarkan dan APR mencerminkan beban biaya yang lebih besar yang tersebar di aliran pembayaran yang sama.
Memperpendek jangka waktu dari 30 tahun menjadi 15 tahun pada pinjaman US$200.000 dengan biaya US$4.000 menghasilkan APR yang lebih tinggi daripada jangka waktu yang lebih lama, karena biaya tetap yang sama diamortisasi selama pembayaran yang lebih sedikit. Inilah sebabnya mengapa perbandingan APR paling bermakna antara pinjaman dengan panjang jangka waktu yang sama.
- ✓ Biaya diperlakukan sebagai pengurang hasil bersih pinjaman sementara pembayaran tetap sama, yang meningkatkan suku bunga efektif.
- ✓ Model ini mengasumsikan pinjaman berjalan hingga jangka waktu penuh — jika Anda melunasi lebih awal, biaya efektif akan lebih tinggi karena disebar ke bulan yang lebih sedikit.
- ✓ Hanya biaya pemberi pinjaman yang berfungsi seperti biaya pembiayaan prabayar yang termasuk dalam perbandingan ini; pajak, asuransi, dan biaya transaksi tunai lainnya umumnya harus dikecualikan.
- ✓ Hasilnya diselesaikan secara numerik dengan pencarian iteratif; perhitungan APR resmi dari pemberi pinjaman mungkin menggunakan konvensi yang sedikit berbeda.
- APR paling berguna untuk membandingkan dua penawaran pinjaman dengan kombinasi suku bunga dan biaya yang berbeda — APR yang lebih rendah umumnya mewakili total biaya yang lebih murah jika dipertahankan hingga akhir jangka waktu.
- Jika Anda berencana untuk melakukan pembiayaan kembali (refinance) atau menjual dalam beberapa tahun, biaya di muka mungkin lebih penting daripada yang ditunjukkan oleh APR karena Anda tidak mendapatkan manfaat dari periode amortisasi penuh.
- Poin diskon (membayar biaya untuk menurunkan suku bunga) menciptakan pertukaran APR yang menarik — suku bunga yang ditawarkan turun tetapi biaya naik, sehingga APR membantu Anda menilai apakah penurunan bunga tersebut sepadan.
- Referensi metodologi perhitungan APR
- Panduan pengungkapan pinjaman konsumen untuk perbandingan tingkat persentase tahunan (APR)
Apa itu APR?
Suku bunga tahunan (APR) adalah ukuran standar biaya pinjaman yang menyertakan biaya di muka ke dalam suku bunga agar peminjam dapat membandingkan pinjaman secara setara. Meskipun suku bunga yang dikutip menunjukkan biaya tahunan dari pokok pinjaman itu sendiri, ia mengabaikan biaya provisi, poin diskon, dan biaya keuangan prabayar lainnya yang secara efektif meningkatkan biaya pinjaman. APR mengoreksi hal ini dengan menjawab pertanyaan: berapa suku bunga tunggal yang jika diterapkan pada hasil bersih setelah biaya, akan menghasilkan pembayaran bulanan yang sama? Hasilnya selalu sama dengan atau lebih tinggi dari suku bunga yang dikutip karena biaya apa pun yang bukan nol meningkatkan biaya efektif. Banyak pemberi pinjaman dan regulator mewajibkan pengungkapan gaya APR di samping suku bunga yang dikutip, menjadikannya salah satu alat perbandingan terpenting dalam pinjaman konsumen. Namun, APR mengasumsikan Anda memegang pinjaman hingga jangka waktu penuh — jika Anda melunasi lebih awal, biaya tersebar di bulan yang lebih sedikit, dan biaya efektif yang sebenarnya lebih tinggi daripada APR yang diungkapkan.
Kapan perbandingan APR bisa menyesatkan
APR adalah metrik perbandingan yang sangat baik ketika dua pinjaman memiliki jangka waktu yang sama dan Anda berharap untuk memegang masing-masing hingga jatuh tempo, tetapi ia memiliki keterbatasan dalam skenario lain. Jika Anda berencana untuk melakukan pembiayaan kembali (refinance) atau menjual sebelum jangka waktu pinjaman berakhir, biaya efektif dari biaya di muka lebih tinggi daripada yang diisyaratkan APR karena biaya tersebut diamortisasi selama pembayaran aktual yang lebih sedikit. Pinjaman dengan suku bunga sedikit lebih tinggi tetapi biaya lebih rendah mungkin lebih murah dalam praktiknya selama periode kepemilikan yang singkat, meskipun APR-nya lebih tinggi di atas kertas. APR juga tidak menangkap perbedaan dalam fleksibilitas pembayaran, penalti pelunasan dipercepat, atau ketentuan penguncian suku bunga. Untuk produk dengan suku bunga mengambang, APR yang diungkapkan didasarkan pada suku bunga awal dan jalur penyesuaian yang diasumsikan, yang mungkin tidak sesuai dengan kenyataan. Penggunaan APR yang paling andal adalah membandingkan pinjaman suku bunga tetap dengan jangka waktu yang sama dan struktur yang serupa. Di luar skenario sempit tersebut, lengkapi perbandingan APR dengan analisis biaya total selama periode kepemilikan yang Anda harapkan.
FAQ kalkulator APR
Apa perbedaan antara suku bunga dan APR?
Suku bunga adalah biaya tahunan untuk meminjam pokok pinjaman. APR menggabungkan biaya di muka untuk menunjukkan biaya sebenarnya dari pinjaman yang dinyatakan sebagai tarif tahunan, sehingga memudahkan perbandingan penawaran.
Mengapa APR selalu lebih tinggi dari suku bunga yang ditawarkan?
Karena APR mencakup efek biaya. Jika tidak ada biaya, APR dan suku bunga yang ditawarkan pada dasarnya akan sama.
Apakah APR yang lebih rendah selalu lebih baik?
Umumnya ya untuk pinjaman yang dipegang hingga jatuh tempo, tetapi jika Anda berencana melunasi lebih awal, pinjaman dengan APR lebih tinggi namun biaya di muka lebih rendah mungkin lebih murah dalam praktiknya.
Apakah ini mencakup semua biaya pemberi pinjaman?
Hanya biaya prabayar pemberi pinjaman yang Anda masukkan. Untuk perbandingan perencanaan, sertakan biaya provisi, poin, dan biaya serupa bergaya biaya keuangan, tetapi kecualikan item yang akan tetap berlaku bahkan dalam transaksi tunai yang sebanding.