מחשבון פירעון חובות
הזינו עד חמישה חובות, בחרו אסטרטגיה וראו את תזמון הפירעון, עלויות הריבית ומסלול הפירעון חודש אחר חודש.
כיצד להשתמש במחשבון פירעון חובות זה
- הזן את החובות שלך
עבור כל חוב, מלא את היתרה, שיעור הריבית השנתי ותשלום המינימום החודשי. ניתן להזין עד חמישה חובות.
- הוספת תקציב חודשי נוסף
הזן סכום נוסף שבאפשרותך להקצות לכיסוי החוב מדי חודש, מעבר לתשלומי המינימום.
- בחר אסטרטגיה
בחר בשיטת ה'אבאלנש' (ריבית גבוהה תחילה) או בשיטת ה'סנובול' (יתרה נמוכה תחילה).
- סקירת תוכנית הפירעון
בדוק את מספר החודשים הכולל עד לפירעון, סך הריבית שתשולם והחיסכון בריבית לעומת האסטרטגיה החלופית.
- השוואת אסטרטגיות
עבור בין שיטת ה'אבאלנש' ל'סנובול' כדי לראות איזו גישה מתאימה ליעדים שלך: חיסכון בעלויות לעומת מוטיבציה מהירה.
איך מחשבון פירעון חובות זה עובד
מחשבון זה מדמה פירעון של עד חמישה חובות באמצעות שיטת המפולת (תיעדוף הריבית הגבוהה ביותר) או שיטת כדור השלג (תיעדוף היתרה הנמוכה ביותר). הוא מציג את לוח הזמנים הכולל לפירעון, את אבן הדרך של פירעון החוב הראשון, את עלות הריבית תחת האסטרטגיה שנבחרה, ולוח תשלומים חודשי כדי שתוכלו לראות אם האסטרטגיה מתאימה למוטיבציה ולצרכי תזרים המזומנים שלכם.
ריבית חודשית = יתרה × (שיעור ריבית / 12); תשלום על חשבון הקרן = תשלום − ריבית ערימת חובות בסך כולל של 20,000 $ עם תקציב חודשי נוסף של 200 $: המחשבון מציג כמה חודשים ייקח הפירעון, מתי החוב הראשון ייעלם, כמה ריבית כוללת תשלמו, וכמה האסטרטגיה שנבחרה חוסכת לעומת החלופה.
עם חוב כולל של 20,000 $ ותקציב חודשי נוסף של 200 $, מעבר משיטת כדור השלג לשיטת המפולת מפנה את התשלומים הנוספים לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה. סך הריבית שנחסכת הוא בדרך כלל משמעותי מכיוון שיתרות בריבית גבוהה מייצרות חיובי ריבית לא פרופורציונליים בכל חודש שבו הן נותרות פתוחות.
הוספת 50 $ בלבד לתקציב החודשי הנוסף מעבר ל-200 $ יכולה לקצר מספר חודשים מציר הזמן הכולל של פירעון החוב. כל שקל נוסף המופנה לחוב היעד מפחית את היתרה שצוברת ריבית, והאפקט מצטבר כאשר תשלומי המינימום שהתפנו עוברים לחוב הבא בתור.
- ✓ תשלומי המינימום נותרים קבועים.
- ✓ כאשר חוב נפרע, תשלום המינימום שלו מועבר לחוב הבא.
- ✓ שיעורי הריבית קבועים.
- ✓ לא מתווספים חיובים חדשים לחובות.
- ✓ התשלומים המינימליים חייבים להיות גבוהים מספיק כדי לכסות את הריבית, אחרת היתרה לא תקטן.
- שיטת המפולת היא בדרך כלל האופטימלית מבחינה מתמטית. שיטת כדור השלג מספקת לעיתים קרובות הצלחות נראות לעין בשלב מוקדם יותר, מה שיכול להיות משמעותי אם המוטיבציה היא המכשול העיקרי.
- לוח התשלומים שימושי לתכנון התקציב מכיוון שהוא מראה מתי תשלומים מינימליים מתפנים וניתן להעבירם לחוב הבא בתור.
- אם תשלום מינימלי אינו מכסה את הריבית החודשית, המחשבון יסמן זאת מכיוון שהיתרה לעולם לא תיפרע תחת הנחות אלו.
מהי שיטת כדור השלג לפירעון חובות?
שיטת כדור השלג היא אסטרטגיית החזר המתמקדת ביתרה הקטנה ביותר תחילה, תוך ביצוע תשלומי מינימום על כל שאר החובות. ברגע שהחוב הקטן ביותר נפרע, תשלום המינימום שלו מתווסף לתשלום על היתרה הבאה בגודלה, מה שיוצר תשלום הולך וגדל המאיץ דרך שאר החובות כמו כדור שלג המתגלגל במורד הגבעה. היתרון המתמטי של גישה זו צנוע בהשוואה לשיטת המפולת מכיוון שהיא אינה מבצעת אופטימיזציה לעלויות הריבית. עם זאת, היתרון הפסיכולוגי יכול להיות משמעותי: חיסול חוב שלם במהירות מספק ניצחון מוחשי המחזק את הרגל ההחזר האגרסיבי. מחקרים בכלכלה התנהגותית מצביעים על כך שתנופת המוטיבציה מניצחונות מוקדמים עולה לעיתים קרובות על עלות הריבית הנוספת הקטנה. עבור לווים המתקשים בעקביות או חשים מוצפים מהתחייבויות מרובות, סדר כדור השלג יכול להיות ההבדל בין דבקות בתוכנית לבין נטישתה.
כיצד שיטת המפולת חוסכת בריבית
שיטת מפולת החובות מפנה את כל יכולת התשלום הנוספת לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר, ללא קשר לגודל היתרה. גישה זו ממזערת את סך הריבית המשולמת מכיוון שהיא מפחיתה תחילה את היתרה היקרה ביותר, שבה כל שקל של חוב מייצר את עלות הריבית הגבוהה ביותר לחודש. ברגע שהחוב בעל הריבית הגבוהה ביותר חוסל, התשלום שהתפנה עובר לריבית הבאה בתור. הפשרה היא בתזמון: אם לחוב בעל הריבית הגבוהה ביותר יש גם יתרה גדולה, עשויים לחלוף חודשים רבים עד שהחוב הראשון ייעלם והתגמול הפסיכולוגי יגיע. בפועל, החיסכון בריבית בין שיטת המפולת לכדור השלג תלוי בהפרשי הריביות בין החובות שלך. כאשר כל הריביות דומות, שתי האסטרטגיות מניבות תוצאות כמעט זהות. כאשר חוב אחד נושא ריבית גבוהה בהרבה מהאחרים, שיטת המפולת יכולה לחסוך משמעותית יותר. הרצת שתי האסטרטגיות במחשבון זה והשוואת סכומי הריבית תעזור לך להחליט אם החיסכון המתמטי מצדיק את אבן הדרך הראשונה של הפירעון שעשויה להיות איטית יותר.
שאלות נפוצות
איזו אסטרטגיה עדיפה?
שיטת המפולת חוסכת הכי הרבה כסף בריבית. שיטת כדור השלג מעניקה ניצחונות קטנים ומהירים יותר. בחרו במה שעוזר לכם להתמיד.
מה אם יש לי רק שני חובות?
השאירו את שדות החוב שאינם בשימוש על אפס. המחשבון מתעלם מחובות עם יתרה של אפס.
מדוע המחשבון דוחה תשלום מינימלי?
מכיוון שתשלום קטן מדי מכדי לכסות את הריבית החודשית פירושו שהיתרה תגדל או לעולם לא תקטן באופן משמעותי. הגדילו את התשלום או הנמיכו את הריבית כדי ליצור תוכנית פירעון תקפה.