Calculateur de TAEG
Comparez un taux proposé avec les frais et découvrez le taux d'emprunt effectif.
Comment utiliser ce calculateur de TAEG
- Saisissez le montant du prêt
Saisissez le montant financé.
- Saisissez le taux d'intérêt
Saisissez le taux d'intérêt annuel annoncé.
- Ajouter des frais
Saisissez les frais de financement initiaux tels que les frais de dossier ou les points.
- Choisissez la durée du prêt
Saisissez la durée du prêt en années.
- Consulter le TAEG effectif
Consultez le TAEG effectif estimé et le coût total du financement.
Comment fonctionne ce calculateur de TAEG
Ce calculateur de TAEG estime le taux annuel effectif global d'un prêt en répartissant les frais initiaux sur les mensualités et en recalculant le taux qui produirait le même paiement sur un capital réduit. Le TAEG est couramment utilisé comme méthode standardisée pour comparer des prêts ayant des structures de frais différentes, ce qui en fait l'un des chiffres les plus importants de toute comparaison de prêt. Ce calculateur vous donne une estimation rapide pour votre planification avant de recevoir l'offre officielle du prêteur.
Le TAEG est le taux r* qui satisfait : (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Pour un prêt de 200 000 $US à un taux affiché de 6 % sur 30 ans avec 4 000 $US de frais de dossier prépayés : la mensualité basée sur 6 % est de 1 199,10 $US. Le TAEG est alors le taux qui fait de 1 199,10 $US le paiement correct pour un prêt net de 196 000 $US sur 360 mois — ce qui correspond à environ 6,18 %.
Pour un même prêt de 200 000 $US à 6 % sur 30 ans, augmenter les frais initiaux de 4 000 $US à 8 000 $US augmente sensiblement le TAEG effectif, même si la mensualité reste la même. L'écart plus important entre le taux affiché et le TAEG reflète la charge de frais plus élevée répartie sur le même flux de paiements.
Réduire la durée de 30 ans à 15 ans pour un prêt de 200 000 $US avec 4 000 $US de frais produit un TAEG plus élevé que pour la durée plus longue, car les mêmes frais fixes sont amortis sur moins de paiements. C'est pourquoi les comparaisons de TAEG sont plus pertinentes entre des prêts de même durée.
- ✓ Les frais sont traités comme une réduction du produit net du prêt alors que le paiement reste identique, ce qui augmente le taux effectif.
- ✓ Le modèle suppose que le prêt arrive à son terme — si vous remboursez par anticipation, le coût effectif des frais est plus élevé car ils sont répartis sur moins de mois.
- ✓ Seuls les frais du prêteur fonctionnant comme des frais financiers prépayés doivent figurer dans cette comparaison ; les taxes, assurances et autres coûts de transaction en espèces doivent généralement être exclus.
- ✓ Le résultat est résolu numériquement par une recherche itérative ; les calculs officiels du TAEG des prêteurs peuvent utiliser des conventions légèrement différentes.
- Le TAEG est particulièrement utile pour comparer deux offres de prêt avec des combinaisons taux-frais différentes — un TAEG plus bas représente généralement un coût total moins élevé s'il est maintenu jusqu'au terme.
- Si vous prévoyez de refinancer ou de vendre d'ici quelques années, les frais initiaux peuvent avoir plus d'importance que ne le suggère le TAEG, car vous ne bénéficiez pas de la période d'amortissement complète.
- Les points de réduction (payer des frais pour abaisser le taux) créent un compromis intéressant pour le TAEG — le taux affiché baisse mais les frais augmentent, le TAEG vous aide donc à juger si le rachat de taux en vaut la peine.
- Références méthodologiques pour le calcul du TAEG
- Guide d'information sur les prêts à la consommation pour la comparaison des taux annuels effectifs globaux
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le taux annuel effectif global (TAEG) est une mesure standardisée du coût de l'emprunt qui intègre les frais initiaux dans le taux d'intérêt afin que les emprunteurs puissent comparer les prêts sur un pied d'égalité. Alors que le taux d'intérêt affiché indique le coût annuel du capital lui-même, il ignore les frais de dossier, les points de remise et les autres frais financiers prépayés qui augmentent effectivement le coût du prêt. Le TAEG corrige cela en répondant à la question : quel taux unique, appliqué au produit net après frais, produirait la même mensualité ? Le résultat est toujours égal ou supérieur au taux affiché car tout frais non nul augmente le coût effectif. De nombreux prêteurs et régulateurs exigent la divulgation du TAEG aux côtés du taux affiché, ce qui en fait l'un des outils de comparaison les plus importants dans le crédit à la consommation. Cependant, le TAEG suppose que vous conservez le prêt jusqu'à son terme — si vous remboursez par anticipation, les frais sont répartis sur moins de mois et le coût effectif réel est plus élevé que le TAEG divulgué.
Quand les comparaisons de TAEG peuvent être trompeuses
Le TAEG est un excellent indicateur de comparaison lorsque deux prêts ont la même durée et que vous prévoyez de les conserver jusqu'à l'échéance, mais il présente des limites dans d'autres scénarios. Si vous prévoyez de refinancer ou de vendre avant la fin de la durée du prêt, le coût effectif des frais initiaux est plus élevé que ce que le TAEG suggère, car ces frais sont amortis sur moins de paiements réels. Un prêt avec un taux légèrement plus élevé mais des frais moindres peut coûter moins cher en pratique sur une courte période de détention, même si son TAEG est plus élevé sur le papier. Le TAEG ne tient pas non plus compte des différences de flexibilité de paiement, des pénalités de remboursement anticipé ou des conditions de blocage de taux. Pour les produits à taux variable, le TAEG divulgué est basé sur le taux initial et une trajectoire d'ajustement hypothétique, qui peut ne pas correspondre à la réalité. L'utilisation la plus fiable du TAEG consiste à comparer des prêts à taux fixe de même durée et de structures similaires. En dehors de ce scénario précis, complétez la comparaison du TAEG par une analyse du coût total sur votre période de détention prévue.
FAQ du calculateur de TAEG
Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le TAEG ?
Le taux d'intérêt est le coût annuel de l'emprunt du capital. Le TAEG intègre les frais initiaux pour montrer le coût réel du prêt exprimé en taux annuel, ce qui facilite la comparaison des offres.
Pourquoi le TAEG est-il toujours plus élevé que le taux affiché ?
Parce que le TAEG inclut l'effet des frais. S'il n'y a pas de frais, le TAEG et le taux affiché seront pratiquement identiques.
Un TAEG plus bas est-il toujours préférable ?
Généralement oui pour les prêts conservés jusqu'à l'échéance, mais si vous prévoyez de rembourser par anticipation, un prêt avec un TAEG plus élevé mais des frais initiaux moindres peut coûter moins cher en pratique.
Cela inclut-il tous les frais du prêteur ?
Uniquement les frais de prêteur prépayés que vous saisissez. Pour une comparaison de planification, incluez les frais de dossier, les points et les coûts similaires de type frais financiers, mais excluez les éléments qui s'appliqueraient même lors d'une transaction au comptant comparable.