Velanmaksulaskuri
Syötä enintään viisi velkaa, valitse strategia ja näe takaisinmaksuaika, korkokulut sekä kuukausittainen takaisinmaksusuunnitelma.
Näin käytät tätä velan takaisinmaksulaskuria
- Syötä velkasi
Täytä jokaisen velan kohdalle saldo, vuotuinen korko ja kuukausittainen minimilyhennys. Voit syöttää enintään viisi velkaa.
- Lisää ylimääräinen kuukausibudjetti
Syötä summa, jonka voit käyttää velkojen lyhentämiseen kuukausittain vähimmäiserien lisäksi.
- Valitse strategia
Valitse vyörytys (korkein korko ensin) tai lumipallo (pienin saldo ensin).
- Tarkista takaisinmaksusuunnitelma
Tarkista takaisinmaksuaika kuukausina, maksettu kokonaiskorko ja säästetty korko verrattuna vaihtoehtoiseen strategiaan.
- Vertaa strategioita
Vaihtele vyörytyksen ja lumipallon välillä nähdäksesi, kumpi lähestymistapa sopii tavoitteisiisi kustannussäästöjen tai motivaation kannalta.
Kuinka tämä velan takaisinmaksulaskuri toimii
Tämä laskin simuloi jopa viiden velan takaisinmaksua joko lumivyörymenetelmällä (korkein korko ensin) tai lumipallomenetelmällä (pienin saldo ensin). Se näyttää takaisinmaksun kokonaisaikataulun, ensimmäisen velan maksun virstanpylvään, valitun strategian mukaiset korkokulut ja kuukausittaisen maksuaikataulun, jotta näet, sopiiko strategia motivaatioosi ja kassavirtaasi.
Kuukausikorko = saldo × (korko / 12); Lyhennys = maksu − korko Velkapotti on yhteensä 20 000 $ ja ylimääräinen kuukausibudjetti 200 $: laskin näyttää, kuinka monta kuukautta takaisinmaksu kestää, milloin ensimmäinen velka on maksettu, kuinka paljon korkoa maksat yhteensä ja kuinka paljon valittu strategia säästää vaihtoehtoon verrattuna.
Kun velkaa on yhteensä 20 000 $ ja ylimääräinen kuukausibudjetti on 200 $, vaihtaminen lumipallomenetelmästä vyörytysjärjestykseen ohjaa ylimääräiset maksut ensin korkeimman koron velkaan. Säästetty kokonaiskorko on yleensä huomattava, koska korkeakorkoiset saldot kerryttävät suhteettoman paljon korkokuluja joka kuukausi.
Lisäämällä vain 50 $ lisää kuukausittaiseen budjettiin summan 200 $ päälle, voit lyhentää takaisinmaksuaikaa useilla kuukausilla. Jokainen kohdevelkaan käytetty lisäeuro pienentää korkoa kerryttävää saldoa, ja vaikutus kertaantuu, kun vapautuneet minimimaksut siirtyvät seuraavaan velkaan.
- ✓ Minimimaksut pysyvät vakioina.
- ✓ Kun velka on maksettu, sen minimimaksu siirtyy seuraavaan velkaan.
- ✓ Korot ovat kiinteitä.
- ✓ Velkoihin ei lisätä uusia kuluja.
- ✓ Minimimaksujen on oltava riittävän suuria kattamaan korot, muuten saldo ei laske.
- Lumivyörymenetelmä on yleensä matemaattisesti optimaalisin. Lumipallomenetelmä tarjoaa usein näkyviä onnistumisia aiemmin, mikä voi olla tärkeää, jos motivaatio on suurin este.
- Takaisinmaksuaikataulu on hyödyllinen budjetoinnissa, koska se näyttää, milloin minimimaksut vapautuvat ja ne voidaan siirtää seuraavaan tavoitevelkaan.
- Jos minimimaksu ei kata kuukausittaista korkoa, laskin ilmoittaa siitä, koska saldo ei lyhenisi kyseisillä oletuksilla.
Mikä on velan lumipallomenetelmä?
Velan lumipallomenetelmä on takaisinmaksustrategia, jossa tavoitellaan ensin pienintä saldoa samalla kun muista veloista maksetaan minimilyhennykset. Kun pienin velka on maksettu, sen minimimaksu siirretään seuraavaksi pienimmän velan maksuun. Näin syntyy kasvava maksuerä, joka nopeuttaa muiden velkojen maksua kuin alamäkeen vyöryvä lumipallo. Tämän lähestymistavan matemaattinen hyöty on maltillinen verrattuna vyörytysmenetelmään, koska se ei optimoi korkokuluja. Psykologinen etu voi kuitenkin olla merkittävä: kokonaisen velan nopea poistaminen tarjoaa konkreettisen voiton, joka vahvistaa tavoitteellista takaisinmaksutapaa. Käyttäytymistaloustieteen tutkimukset viittaavat siihen, että varhaisista onnistumisista saatava motivaatio on usein suurempi kuin pieni ylimääräinen korkokulu. Velallisille, joilla on vaikeuksia johdonmukaisuuden kanssa tai jotka tuntevat olonsa lannistuneeksi useiden velvoitteiden edessä, lumipallojärjestys voi olla ratkaiseva tekijä suunnitelmassa pysymisessä.
Miten vyörytysmenetelmä säästää korkoa
Velan vyörytysmenetelmä ohjaa kaiken ylimääräisen maksukyvyn velkaan, jossa on korkein korko, saldon koosta riippumatta. Tämä lähestymistapa minimoi maksetut kokonaiskorot, koska se pienentää kalleinta saldoa ensin – eli sitä, missä jokainen velkaeuro kerryttää eniten korkokuluja kuukaudessa. Kun korkeimman koron velka on maksettu, vapautunut maksu siirtyy seuraavaksi korkeimpaan korkoon. Haittapuolena on ajoitus: jos korkeimman koron velalla on myös suuri saldo, voi kestää monta kuukautta ennen kuin ensimmäinen velka katoaa ja psykologinen palkinto saavutetaan. Käytännössä vyörytyksen ja lumipallomenetelmän väliset korkosäästöt riippuvat siitä, kuinka suuria eroja velkojen koroissa on. Kun kaikki korot ovat samankaltaisia, molemmat strategiat tuottavat lähes identtiset tulokset. Kun yhdellä velalla on huomattavasti korkeampi korko kuin muilla, vyörytys voi säästää merkittävästi enemmän. Molempien strategioiden kokeileminen tässä laskurissa ja korkosummien vertailu auttaa sinua päättämään, oikeuttavatko matemaattiset säästöt mahdollisesti hitaamman ensimmäisen virstanpylvään saavuttamisen.
Usein kysytyt kysymykset
Kumpi strategia on parempi?
Avalanche säästää eniten korkokuluissa. Snowball tarjoaa nopeampia pieniä onnistumisia. Valitse se, joka auttaa sinua pysymään johdonmukaisena.
Mitä jos minulla on vain kaksi velkaa?
Jätä käyttämättömät velkakentät nollaksi. Laskin jättää huomioimatta velat, joiden saldo on nolla.
Miksi laskin hylkää minimimaksun?
Koska liian pieni maksu kuukausittaisen koron kattamiseksi tarkoittaa, että saldo kasvaa tai ei koskaan laske merkittävästi. Suurenna maksua tai alenna korkoa luodaksesi kelvollisen takaisinmaksusuunnitelman.