Velkaantumisastelaskuri
Laske, kuinka suuri osa kuukausituloistasi kuluu pakollisiin velanmaksuihin.
Näin käytät tätä velkasuhdelaskuria
- Syötä kuukausittaiset velanmaksut
Lisää kaikki pakolliset kuukausittaiset vähimmäismaksut, mukaan lukien asuntolaina tai vuokra, autolainat, opintolainat, luottokorttien vähimmäiserät ja muut velvoitteet.
- Syötä kuukausittaiset bruttotulot
Kirjoita kuukausittaiset tulosi ennen veroja.
- Tarkista velkasuhteesi (DTI)
Tarkista DTI-prosentti ja velkakuormitusluokka nähdäksesi tilanteesi suhteessa yleisiin lainanantokriteereihin.
- Testaa eri skenaarioita
Muuta velanmaksuja tai tuloja nähdäksesi, miten lainan poismaksu tai palkankorotus muuttaa suhdettasi.
Miten tämä velkaantumisastelaskuri toimii
Tämä velkaantumisaste- (DTI) laskin jakaa kuukausittaiset velanhoitomenosi bruttokuukausituloillasi tuottaen prosenttiosuuden, jota lainanantajat käyttävät keskeisenä kriteerinä. DTI on yksi tärkeimmistä luvuista asuntolainapäätöksissä ja talouden seurannassa – se kertoo, kuinka suuri osa tuloistasi ennen veroja on sidottu velkoihin ennen muita menoja.
DTI = (kuukausittaiset velanhoitomenot yhteensä / bruttokuukausitulot) × 100 Jos bruttokuukausitulosi ovat 7 500 $ ja pakolliset kuukausittaiset velanmaksusi ovat yhteensä 2 400 $ (mukaan lukien 1 600 $ asuntolaina, 350 $ autolaina, 200 $ opintolaina ja 250 $ luottokorttien vähimmäismaksut), velkaantumisasteesi (DTI) on 32 %. Tämä on selvästi alle yleisen 36 % suunnittelun viitearvon.
Jos bruttokuukausitulosi ovat 7 500 $ ja maksat pois 350 $ kuukausittaisen autolainan, kuukausittaiset velkasi laskevat summasta 2 400 $ summaan 2 050 $, ja velkaantumisasteesi (DTI) laskee arvosta 32 % arvoon 27,3 %. Jo yhden velan poistaminen voi parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi saada asuntolaina tai muu suuri laina.
Palkankorotus, joka nostaa bruttokuukausitulot summasta 7 500 $ summaan 9 000 $ velanmaksujen pysyessä samassa 2 400 $ summassa, laskee velkaantumisastetta (DTI) arvosta 32 % arvoon 26,7 %. Suuremmat tulot pienentävät nykyisten velkojen suhteellista painoarvoa, minkä vuoksi lainanantajat arvioivat velkaantumisasteen uudelleen, kun tulotiedot päivitetään.
- ✓ DTI lasketaan bruttotuloista (ennen veroja), ei käteen jäävästä tulosta – tämä on lainanantajien käyttämä standardi.
- ✓ Vain pakolliset vähimmäiserät huomioidaan; muita elinkustannuksia, kuten ruokaostoksia, sähkölaskuja tai tilauksia, ei lasketa mukaan.
- ✓ Laskelma on nykyisiin velvoitteisiin perustuva tilannekuva – se ei ennusta tulevia muutoksia tuloissa tai veloissa.
- ✓ Front-end DTI (vain asuminen) ja back-end DTI (kaikki velat) ovat eri mittareita; tämä laskin laskee back-end DTI:n.
- Velkaantumisasteen (DTI) suunnitteluvälit vaihtelevat lainanantajan ja markkinoiden mukaan, joten pidä luokitteluja suuntaa-antavina ohjeina, älä ehdottomina hyväksymisrajoina.
- Alhaisempi DTI viestii yleensä paremmasta taloudellisesta liikkumavarasta; erittäin korkeat suhdeluvut viittaavat yleensä merkittävään taloudelliseen stressiin tulotasosta riippumatta.
- Yhden suuren maksun pienentäminen (esim. autolainan poismaksu) voi laskea velkaantumisastetta merkittävästi ja parantaa mahdollisuuksia asuntolainan saamiseen.
- Velkaantumisaste ei mittaa luottoriskiä suoraan — alhainen velkaantumisaste huonolla maksuhistorialla aiheuttaa silti haasteita lainan saamisessa.
- Lainanantajien ja asuntorahoituslähteiden ohjeistukset asuntolainan myöntämiskriteereistä
- Kuluttajien velkaantumisasteen (DTI) koulutusmateriaalit
Mikä on velkaantumisaste (DTI)?
Velkaantumisaste (DTI) on henkilökohtaisen talouden mittari, joka vertaa kuukausittaisia velanmaksuja bruttokuukausituloihin. Lainanantajat käyttävät sitä nopeana arviona siitä, kuinka paljon taloudellista liikkumavaraa sinulla on jäljellä nykyisten velvoitteiden jälkeen. Matala velkaantumisaste viittaa siihen, että uusi maksuerä mahtuu talouteen hyvin, kun taas korkea aste kertoo, että suurin osa tuloista on jo sidottu. Yleisen tavan mukaan laskennassa käytetään bruttotuloja (ennen veroja), mikä tarkoittaa, että suhdeluku aliarvioi aina todellisen rasituksen suhteessa käteen jääviin tuloihin. Velkaantumisaste ei mittaa luottokelpoisuutta, säästöjä tai nettovarallisuutta – henkilö, jolla on matala velkaantumisaste mutta ei hätävaraa, voi silti olla taloudellisesti haavoittuva. Toisaalta suurituloinen lainanottaja, jolla on teknisesti korkea velkaantumisaste, saattaa selviytyä maksuista helposti, koska harkinnanvaraiset menot ovat suuret suhteessa kiinteisiin kuluihin. Näistä rajoituksista huolimatta velkaantumisaste on edelleen yksi tärkeimmistä kriteereistä asuntolainojen myönnössä ja kuluttajaluototuksessa.
Front-end- vs. back-end-velkasuhde (DTI)
Lainanantajat arvioivat usein kahta eri DTI-versiota. Ensimmäinen (front-end DTI), jota kutsutaan myös asumismenosuhteeksi, sisältää vain asumiseen liittyvät kustannukset — asuntolainan lyhennyksen ja koron, kiinteistöveron, vakuutukset, vastikkeet ja mahdolliset luottovakuutukset — jaettuna bruttotuloilla. Toinen (back-end DTI) lisää asumiskustannusten päälle kaikki muut pakolliset velanhoitomenot. Suunnittelukynnykset vaihtelevat markkinoiden, lainanantajan, tuotetyypin ja lainanottajaprofiilin mukaan, joten tässä esitetyt suhdeluvut ovat yksinkertaistettuja ohjeita, eivät yleispäteviä sääntöjä. Molempien suhdelukujen ymmärtäminen on tärkeää, sillä lainanottaja saattaa läpäistä kokonaisvelkaantumistestin, mutta epäonnistua asumismenotestissä, jos pelkät asumiskustannukset vievät liian suuren osan tuloista. Kummankin suhdeluvun parantaminen vaatii samoja keinoja: tulojen kasvattamista, velan vähentämistä tai edullisemman asumisvaihtoehdon etsimistä. Sen tietäminen, kumpi suhdeluku on rajoittava tekijä, auttaa kohdistamaan toimenpiteet oikein.
Velkaantumisastelaskurin usein kysytyt kysymykset
Mikä on hyvä velkaantumisaste?
Alle 36 % on vahva suunnittelutavoite. Jotkut asuntolainahyväksynnät voivat silti onnistua tämän tason yläpuolella riippuen arviointimenetelmästä, säästöistä, luottoprofiilista ja lainaohjelmasta, kun taas yli 50 %:n suhteet viestivät yleensä merkittävästä velkaantumisesta johtuvasta stressistä.
Käytetäänkö velkaantumisasteen laskennassa brutto- vai nettotuloja?
Lainanantajat käyttävät bruttokuukausituloja (ennen veroja). Tämä tarkoittaa, että todelliset käteen jäävät tulosi ovat pienemmät kuin velkaantumisasteen kaava antaa ymmärtää, minkä vuoksi teknisesti hyväksyttävä velkaantumisaste voi silti tuntua tiukalta.
Mitä velkoja minun tulisi sisällyttää?
Sisällytä kaikki pakolliset kuukausittaiset vähimmäiserät: asuntolaina tai vuokra, autolainat, opintolainat, luottokorttien vähimmäismaksut, kulutusluotot, elatusavut ja lapsen elatusmaksut. Jätä pois sähkö- ja vesimaksut, vakuutusmaksut ja harkinnanvaraiset menot.
Miten voin alentaa velkaantumisastettani (DTI)?
Joko kasvata bruttotulojasi tai pienennä pakollisia velanmaksueriä maksamalla lainoja pois, uudelleenrahoittamalla pienemmillä maksuerillä tai yhdistämällä korkean vähimmäismaksun saldoja.