Калкулатор за съотношение дълг към доход
Измерете каква част от месечния ви доход отива за задължителни плащания по дългове.
Как да използвате този калкулатор за съотношение дълг-доход
- Въведете месечните плащания по дългове
Добавете всички задължителни месечни минимуми, включително ипотека или наем, автокредити, студентски заеми, минимални плащания по кредитни карти и други задължения.
- Въведете брутния месечен доход
Въведете вашия месечен доход преди облагане с данъци.
- Прегледайте вашето DTI съотношение
Проверете процента на DTI и категорията на дълговото натоварване, за да видите къде се намирате спрямо общите стандарти за кредитиране.
- Тествайте сценарии
Регулирайте плащанията по дългове или дохода, за да видите как изплащането на заем или увеличението на заплатата променя вашето съотношение.
Как работи този калкулатор за съотношение дълг към доход
Този калкулатор за съотношението дълг към доход (DTI) разделя общите ви задължителни месечни плащания по дългове на вашия брутен месечен доход, за да изчисли процент, който кредиторите използват като ключов показател за квалификация. DTI е едно от най-важните числа при одобряването на ипотечни кредити и проверките на финансовото състояние — то ви показва каква част от дохода ви преди данъци вече е ангажирана със задължения по дългове, преди да харчите за каквото и да било друго.
DTI = (общи месечни плащания по дългове / брутен месечен доход) × 100 Ако вашият брутен месечен доход е 7500 щ.д. и общите ви задължителни месечни плащания по дългове са 2400 щ.д. (включително 1600 щ.д. ипотека, 350 щ.д. автокредит, 200 щ.д. студентски заем и 250 щ.д. минимални плащания по кредитни карти), вашият DTI е 32 %. Това е под общоприетия бенчмарк за планиране от 36 %.
Ако брутният ви месечен доход е 7500 щ.д. и изплатите автокредит от 350 щ.д. на месец, месечният ви дълг спада от 2400 щ.д. на 2050 щ.д., а вашият DTI намалява от 32 % на 27,3 %. Елиминирането дори на едно дългово задължение може значително да подобри профила ви за одобрение на ипотека или друг голям заем.
Увеличение на заплатата, което повишава брутния месечен доход от 7500 щ.д. на 9000 щ.д., докато плащанията по дълга остават същите 2400 щ.д., намалява DTI от 32 % на 26,7 %. По-високият доход намалява относителната тежест на съществуващите дългове, поради което кредиторите преоценяват DTI при актуализиране на документите за доход.
- ✓ DTI използва брутния доход (преди данъци), а не нетната заплата — това е стандартната практика, използвана от кредиторите.
- ✓ Броят се само задължителните минимални плащания; разходите по собствено усмотрение като хранителни стоки, комунални услуги и абонаменти са изключени.
- ✓ Изчислението е моментна снимка въз основа на текущите задължения — то не прогнозира бъдещи промени в доходите или дълга.
- ✓ Front-end DTI (само за жилище) и back-end DTI (всички дългове) са различни показатели; този калкулатор изчислява back-end DTI.
- Границите за планиране на съотношението дълг към доход варират според кредитора и пазара, затова разглеждайте етикетите на категориите като опростени насоки, а не като твърди граници за одобрение.
- По-ниското съотношение дълг към доход (DTI) обикновено сигнализира за повече място в бюджета; много високите съотношения обикновено показват значителен финансов стрес, независимо от нивото на доходите.
- Намаляването на едно голямо плащане (напр. изплащане на автокредит) може значително да понижи DTI и да подобри шансовете за ипотечно одобрение.
- DTI не измерва директно кредитния риск — нисък DTI при лоша история на плащанията все още създава трудности при кредитирането.
- Насоки за съотношенията при оценка на ипотечни кредити от кредитори и ресурси за жилищно финансиране
- Образователни ресурси за потребителското съотношение дълг към доход
Какво е съотношение дълг към доход?
Съотношението дълг към доход (DTI) е показател за лични финанси, който сравнява общите ви задължителни месечни плащания по дългове с вашия брутен месечен доход. Кредиторите го използват като бърз измерител на финансовия капацитет, който ви остава след изпълнение на съществуващите задължения. Ниският DTI предполага достатъчно възможности за поемане на ново плащане, докато високият DTI сигнализира, че по-голямата част от дохода ви вече е разпределена. Стандартната практика използва брутния доход (преди данъци), което означава, че съотношението винаги подценява реалната тежест върху нетната ви заплата. DTI не измерва кредитното качество, спестяванията или нетното състояние — човек с нисък DTI, но без фонд за спешни случаи, все още може да бъде финансово уязвим. Обратно, кредитополучател с висок доход и технически завишен DTI може да обслужва плащанията комфортно, тъй като разходите му по избор са големи спрямо фиксираните задължения. Въпреки тези ограничения, DTI остава един от най-важните критерии при одобрение на ипотеки и потребителско кредитиране.
Front-end срещу back-end DTI
Кредиторите често оценяват две версии на DTI. Предварителният DTI (front-end), наричан още жилищно съотношение, включва само разходи, свързани с жилището — главница и лихва по ипотеката, данък върху имота, застраховка, периодични такси и всяка ипотечна застраховка — разделени на брутния доход. Пълният DTI (back-end) добавя всички останали задължителни плащания по дългове към жилищните разходи. Праговете за планиране се различават според пазара, кредитора, типа продукт и профила на заемополучателя, така че показаните тук етикети са опростени насоки, а не универсални правила. Разбирането на двете съотношения е важно, тъй като заемополучателят може да премине прага за пълния DTI, но да не премине теста за предварителния, ако само жилищните разходи консумират твърде голям дял от дохода. Подобряването на всяко от съотношенията изисква едни и същи лостове: увеличаване на дохода, намаляване на дълга или намиране на по-евтин жилищен вариант. Знанието кое съотношение е ограничаващият фактор ви помага да се насочите към правилния лост.
Често задавани въпроси за калкулатора на дълг към доход
Какво е добро съотношение дълг към доход?
Под 36% е добра цел за планиране. Някои ипотечни одобрения все още са възможни над това ниво в зависимост от метода на оценка, резервите, кредитния профил и програмата за заем, докато съотношения над 50% обикновено сигнализират за значителен дългов стрес.
DTI използва брутния или нетния доход?
Кредиторите използват брутния месечен доход (преди данъци). Това означава, че реалният ви разполагаем доход е по-нисък от това, което формулата на DTI предполага, поради което технически приемлив DTI все пак може да се усеща като натоварващ.
Какви дългове трябва да включа?
Включете всички задължителни месечни минимуми: ипотека или наем, автокредити, студентски заеми, минимални плащания по кредитни карти, лични заеми, издръжка на бивш съпруг и издръжка на дете. Изключете битови сметки, застрахователни премии и разходи по собствено усмотрение.
Как мога да намаля своя DTI?
Увеличете брутния си доход или намалете задължителните плащания по дългове чрез изплащане на заеми, рефинансиране за по-ниски вноски или консолидиране на баланси с високи минимални плащания.