حاسبة نسبة الدين إلى الدخل
قياس مقدار دخلك الشهري الذي يذهب لسداد الديون المطلوبة.
كيفية استخدام حاسبة نسبة الدين إلى الدخل
- أدخل مدفوعات الديون الشهرية
أضف جميع الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية المطلوبة بما في ذلك الرهن العقاري أو الإيجار، وقروض السيارات، وقروض الطلاب، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان، والالتزامات الأخرى.
- أدخل إجمالي الدخل الشهري
اكتب دخلك الشهري قبل الضرائب.
- راجع نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك
تحقق من نسبة الدين إلى الدخل وفئة عبء الديون لمعرفة وضعك مقارنة بمعايير الإقراض الشائعة.
- اختبار السيناريوهات
قم بتعديل مدفوعات الديون أو الدخل لمعرفة كيف يؤدي سداد قرض أو الحصول على زيادة في الراتب إلى تغيير نسبتك.
كيف تعمل حاسبة نسبة الدين إلى الدخل
تقوم حاسبة نسبة الدين إلى الدخل (DTI) بقسمة إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية المطلوبة على إجمالي دخلك الشهري لإنتاج نسبة مئوية يستخدمها المقرضون كمعيار أساسي للتأهيل. تعد نسبة DTI واحدة من أهم الأرقام في تقييم القروض العقارية وفحوصات الصحة المالية الشخصية — فهي توضح لك حصة دخلك قبل الضرائب الملتزم بها بالفعل لسداد الديون قبل الإنفاق على أي شيء آخر.
DTI = (إجمالي مدفوعات الديون الشهرية / إجمالي الدخل الشهري) × 100 إذا كان إجمالي دخلك الشهري 7,500 US$ وإجمالي دفعات ديونك الشهرية المطلوبة 2,400 US$ (بما في ذلك 1,600 US$ للقرض العقاري، و350 US$ لقرض السيارة، و200 US$ للقرض الطلابي، و250 US$ كحد أدنى لبطاقات الائتمان)، فإن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي 32 %. وهذا أقل بكثير من معيار التخطيط الشائع البالغ 36 %.
إذا كان إجمالي دخلك الشهري 7,500 US$ وقمت بسداد قرض سيارة بقيمة 350 US$ شهرياً، فسينخفض دينك الشهري من 2,400 US$ إلى 2,050 US$، وستنخفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) من 32 % إلى 27.3 %. إن التخلص من التزام دين واحد فقط يمكن أن يحسن بشكل كبير ملف تأهيلك للحصول على قرض عقاري أو أي قرض رئيسي آخر.
إن الحصول على زيادة ترفع إجمالي الدخل الشهري من 7,500 US$ إلى 9,000 US$ مع الحفاظ على نفس مدفوعات الديون البالغة 2,400 US$ يقلل من نسبة الدين إلى الدخل (DTI) من 32 % إلى 26.7 %. الدخل المرتفع يقلل من الوزن النسبي للديون الحالية، وهذا هو السبب في أن المقرضين يعيدون تقييم نسبة الدين إلى الدخل عند تحديث وثائق الدخل.
- ✓ تستخدم نسبة DTI إجمالي الدخل (قبل الضرائب)، وليس الدخل الصافي — وهذا هو العرف القياسي الذي يستخدمه المقرضون.
- ✓ يتم احتساب الحد الأدنى للمدفوعات المطلوبة فقط؛ ويُستثنى الإنفاق الاختياري مثل البقالة والمرافق والاشتراكات.
- ✓ الحساب هو لقطة فورية بناءً على الالتزامات الحالية — ولا يتنبأ بالتغيرات المستقبلية في الدخل أو الديون.
- ✓ تعد نسبة DTI الأمامية (للسكن فقط) ونسبة DTI الخلفية (لجميع الديون) مقاييس متميزة؛ تقوم هذه الحاسبة بحساب نسبة DTI الخلفية.
- تختلف نطاقات تخطيط نسبة الدين إلى الدخل حسب المقرض والسوق، لذا تعامل مع تصنيفات الفئات كإرشادات مبسطة وليس كحدود قاطعة للموافقة.
- تشير نسبة DTI المنخفضة عموماً إلى وجود مساحة أكبر في الميزانية؛ بينما تشير النسب المرتفعة جداً عادةً إلى ضغوط مالية كبيرة بغض النظر عن مستوى الدخل.
- يمكن أن يؤدي تقليل دفعة كبيرة واحدة (مثل سداد قرض السيارة) إلى خفض نسبة الدين إلى الدخل بشكل ملموس وتحسين فرص التأهل للحصول على رهن عقاري.
- لا تقيس نسبة الدين إلى الدخل مخاطر الائتمان بشكل مباشر؛ فوجود نسبة منخفضة مع سجل دفع سيء لا يزال يمثل تحديات في الإقراض.
- إرشادات نسبة تغطية الرهن العقاري من المقرضين وموارد تمويل الإسكان
- مراجع تعليمية حول نسبة الدين إلى الدخل للمستهلك
ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟
نسبة الدين إلى الدخل هي مقياس للتمويل الشخصي يقارن إجمالي مدفوعات الديون الشهرية المطلوبة بإجمالي دخلك الشهري. يستخدمها المقرضون كمقياس سريع لمقدار القدرة المالية المتبقية لديك بعد الوفاء بالالتزامات الحالية. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى وجود مساحة كافية لاستيعاب دفعة جديدة، بينما تشير النسبة المرتفعة إلى أن معظم دخلك مخصص بالفعل لالتزامات أخرى. يستخدم العرف السائد إجمالي الدخل (قبل الضرائب)، مما يعني أن النسبة تقلل دائماً من العبء الحقيقي على دخلك الصافي. لا تقيس نسبة DTI جودة الائتمان أو المدخرات أو صافي الثروة — فقد يظل الشخص الذي لديه نسبة DTI منخفضة ولكن ليس لديه صندوق طوارئ هشاً مالياً. وعلى العكس من ذلك، قد يدير المقترض ذو الدخل المرتفع والنسبة المرتفعة تقنياً مدفوعاته براحة لأن الإنفاق الاختياري كبير مقارنة بالالتزامات الثابتة. على الرغم من هذه القيود، تظل نسبة DTI واحدة من أهم معايير التقييم في الاكتتاب العقاري وإقراض المستهلكين.
نسبة الدين إلى الدخل الأمامية مقابل الخلفية
غالباً ما يقيم المقرضون نسختين من DTI. تشمل النسبة الأمامية، وتسمى أيضاً نسبة السكن، تكاليف السكن فقط — أصل الرهن العقاري والفائدة، وضريبة العقارات، والتأمين، والرسوم الدورية، وأي تأمين على الرهن العقاري — مقسومة على إجمالي الدخل. أما النسبة الخلفية فتضيف جميع مدفوعات الديون المطلوبة الأخرى فوق تكاليف السكن. تختلف عتبات التخطيط حسب السوق والمقرض ونوع المنتج وملف المقترض، لذا فإن تصنيفات النسب الموضحة هنا هي إرشادات مبسطة وليست قواعد عامة. فهم كلتا النسبتين أمر مهم لأن المقترض قد يتجاوز عتبة النسبة الخلفية ولكنه يفشل في اختبار النسبة الأمامية إذا كانت تكاليف السكن وحدها تستهلك حصة كبيرة جداً من الدخل. يتطلب تحسين أي من النسبتين نفس الأدوات: زيادة الدخل، أو تقليل الديون، أو البحث عن خيار سكن أرخص. معرفة أي نسبة هي القيد الملزم يساعدك على استهداف الأداة الصحيحة.
الأسئلة الشائعة حول حاسبة نسبة الدين إلى الدخل
ما هي نسبة الدين إلى الدخل الجيدة؟
تعتبر النسبة الأقل من 36% هدفاً تخطيطياً قوياً. يمكن لبعض الموافقات على الرهن العقاري أن تتم فوق هذا المستوى اعتماداً على طريقة الاكتتاب والاحتياطيات والملف الائتماني وبرنامج القرض، بينما تشير النسب التي تزيد عن 50% عادةً إلى ضغوط ديون كبيرة.
هل تستخدم نسبة الدين إلى الدخل الدخل الإجمالي أم الصافي؟
يستخدم المقرضون الدخل الشهري الإجمالي (قبل الضرائب). وهذا يعني أن دخلك المتاح الفعلي أقل مما توحي به صيغة نسبة الدين إلى الدخل، ولهذا السبب قد تشعر بضيق مالي حتى لو كانت النسبة مؤهلة تقنياً.
ما هي الديون التي يجب عليّ تضمينها؟
قم بتضمين جميع الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية المطلوبة: الرهن العقاري أو الإيجار، قروض السيارات، القروض الطلابية، الحد الأدنى لبطاقات الائتمان، القروض الشخصية، النفقة، وإعالة الطفل. استبعد المرافق، وأقساط التأمين، والإنفاق الاختياري.
كيف يمكنني خفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟
إما بزيادة إجمالي دخلك أو تقليل مدفوعات الديون المطلوبة عن طريق سداد القروض، أو إعادة التمويل لخفض المدفوعات، أو دمج الأرصدة ذات الحد الأدنى المرتفع.