حاسبة العائد السنوي المئوي (APY)
قم بتحويل المعدل السنوي المعلن إلى عائد سنوي مئوي (APY) وتقدير النمو لمدة عام واحد.
كيفية استخدام حاسبة العائد السنوي المئوي (APY)
- أدخل السعر السنوي المعلن
اكتب سعر الفائدة السنوي الاسمي قبل احتساب الفائدة المركبة.
- حدد وتيرة تكرار الفائدة المركبة
أدخل عدد مرات تكرار الفائدة المركبة في السنة (مثلاً 12 للشهري، 365 لليومي).
- أضف إيداعاً أولياً
أدخل الرصيد لاستخدامه في تقدير النمو لمدة عام واحد.
- راجع العائد السنوي المئوي (APY) التقديري
قارن بين العائد السنوي المئوي (APY) والسعر المعلن لمعرفة فائدة الفائدة المركبة.
- قارن بين الحسابات
قم بإجراء الحساب لمجموعات مختلفة من الأسعار والوتيرة للعثور على أفضل عائد فعلي.
آلية عمل حاسبة APY
تقوم حاسبة APY هذه بتحويل سعر الفائدة السنوي الاسمي (المعلن) إلى العائد السنوي المئوي من خلال مراعاة تكرار التراكم. APY هو المقياس الموحد المطلوب بموجب قانون الصدق في الادخار لمقارنة حسابات الودائع، وهو دائمًا ما يساوي أو يتجاوز المعدل الاسمي لأنه يتضمن تأثير كسب الفائدة على الفائدة المضافة مسبقًا خلال العام.
APY = (1 + r/n)^n – 1 حساب توفير يعلن عن 5 % بتركيب يومي (365 مرة في السنة): العائد السنوي المئوي (APY) = حوالي 5.127 %. على إيداع بقيمة 10,000 US$، هذا يعني أنك ستكسب حوالي 512.67 US$ كفائدة خلال عام واحد بدلاً من 500 US$ التي قد ينتجها المعدل البسيط المعلن.
نفس المعدل الاسمي 5 % بتركيب شهري (12 مرة في السنة) بدلاً من التركيب اليومي ينتج عنه عائد سنوي (APY) أقل قليلاً. بالنسبة لإيداع بقيمة 10,000 US$، يكون الفرق في الفائدة المكتسبة خلال عام واحد صغيراً ولكنه يزداد مع الأرصدة الأكبر والمعدلات الأعلى، ولهذا السبب فإن العائد السنوي (APY) - وليس المعدل المعلن - هو مقياس المقارنة الصحيح.
يؤدي المعدل المعلن 5.5 % بتركيب ربع سنوي (4 مرة في السنة) إلى عائد سنوي (APY) أعلى من 5 % بتركيب يومي، لأن المعدل الأساسي نفسه أكثر تأثيراً من تكرار التركيب في مستويات حسابات التوفير العادية. قارن دائماً العائد السنوي (APY) بالعائد السنوي (APY) بدلاً من خلط المعدلات المعلنة بجداول تركيب مختلفة.
- ✓ يظل المعدل الاسمي ثابتًا طوال العام — قد تنتج الحسابات ذات الأسعار المتغيرة عائدًا فعليًا مختلفًا.
- ✓ لا تحدث عمليات سحب أو إيداعات إضافية خلال العام؛ يقيس APY العائد على رصيد ثابت.
- ✓ يُفترض أن الفائدة المركبة تُحتسب على فترات متساوية طوال العام.
- ✓ لا تُخصم الضرائب على دخل الفوائد من قيمة APY.
- يزداد الفرق بين المعدل الاسمي و APY مع زيادة وتيرة التركيب — فالتركيب اليومي ينتج APY أعلى بوضوح من التركيب الربع سنوي لنفس المعدل الاسمي.
- عند مقارنة حسابات التوفير أو شهادات الإيداع، قارن دائماً بين APY بدلاً من المعدل المعلن، نظراً لاختلاف وتيرة التركيب بين المؤسسات.
- لفترات الاحتفاظ القصيرة جداً، تكون فائدة التركيب ضئيلة؛ يكون APY أكثر دقة للأموال المستثمرة لعام كامل أو أكثر.
- مراجع منهجية الإفصاح عن العائد السنوي المئوي (APY)
- إرشادات مقارنة حسابات الودائع
ما هو العائد السنوي المئوي (APY)؟
العائد السنوي المئوي هو معدل العائد الفعلي على حساب الوديعة بعد احتساب تأثير التركيب خلال العام. عندما يعلن البنك عن سعر فائدة اسمي، فإن هذا السعر وحده لا يخبرك بالمبلغ الذي ستكسبه فعلياً لأنه يتجاهل حقيقة أن الفائدة المضافة تكسب فائدة خاصة بها في فترات التركيب اللاحقة. يقوم العائد السنوي (APY) بتصحيح ذلك من خلال التعبير عن إجمالي النمو كما لو كان معدلاً سنوياً واحداً يتم تطبيقه مرة واحدة. كلما زاد تكرار تركيب الفائدة — شهرياً، يومياً، أو حتى مستمراً — زادت الفجوة بين المعدل الاسمي والعائد السنوي (APY). بالنسبة لحسابات التوفير العادية، يكون الفرق متواضعاً، غالباً بضع نقاط أساس، ولكنه يصبح أكثر وضوحاً عند المعدلات الأعلى أو فترات الاحتفاظ الأطول. يتطلب قانون الصدق في الادخار من البنوك الكشف عن العائد السنوي (APY) بدقة حتى يتمكن المستهلكون من إجراء مقارنات عادلة بين المؤسسات التي قد تستخدم تكرارات تركيب مختلفة.
تكرار التركيب وتأثيره العملي
يحدد تكرار التركيب عدد المرات التي تضاف فيها الفائدة المكتسبة إلى رصيدك وتبدأ في كسب فائدة بنفسها. التكرارات الأكثر شيوعاً هي يومية، وشهرية، وربع سنوية، وسنوية. يضيف التركيب اليومي الفائدة كل يوم، لذا ينمو رصيدك بمقدار ضئيل كل يوم ويتم حساب فائدة اليوم التالي على الرصيد الجديد الأعلى قليلاً. التركيب الشهري يفعل الشيء نفسه ولكن اثنتي عشرة مرة فقط في السنة، لذا هناك فرص أقل للفائدة على الفائدة خلال نفس الفترة. في المعدلات التي تقدمها معظم حسابات التوفير، يكون الفرق العملي بين التركيب اليومي والشهري صغيراً جداً — عادةً بضع سنتات لكل ألف دولار سنوياً. تتسع الفجوة عند المعدلات الأعلى، ولهذا السبب يهم تكرار التركيب أكثر في شهادات الإيداع أو السندات ذات العوائد الأعلى من المتوسط. عند مقارنة الحسابات، ركز على العائد السنوي (APY) بدلاً من محاولة تقييم تكرار التركيب بشكل منفصل — فالعائد السنوي يتضمن التأثير بالفعل.
الأسئلة الشائعة حول حاسبة APY
لماذا يكون APY أعلى من المعدل المعلن؟
لأن APY يتضمن تأثير الفائدة المركبة خلال العام. ففي كل مرة تُضاف فيها الفائدة، تكسب الفترة التالية فائدة على رصيد أكبر قليلاً.
هل يؤثر تكرار الفائدة المركبة بشكل كبير؟
في معدلات الادخار المعتادة (3-5%)، يكون الفرق بين الفائدة المركبة الشهرية واليومية صغيراً عادةً مقارنة بالرصيد. أما في المعدلات الأعلى أو الأرصدة الأكبر، فيصبح الفرق أكثر أهمية.
هل يجب علي دائماً اختيار الحساب ذو أعلى عائد سنوي (APY)؟
يعد العائد السنوي المئوي (APY) أفضل مقياس منفرد للمقارنة بين حسابات الودائع، ولكن يجب أيضاً مراعاة قيود السحب، والحد الأدنى للرصيد، وهياكل الرسوم، وحدود حماية الودائع المحلية.
هل العائد السنوي (APY) هو نفسه معدل النسبة السنوية (APR)؟
لا. يقيس APY العائد المكتسب على الودائع، بينما يقيس APR تكلفة الاقتراض. كلاهما يأخذ الفائدة المركبة في الاعتبار ولكنهما يطبقان على جانبين متقابلين من المعاملة المالية.