Калькулятор APY
Перетворіть оголошену річну ставку в APY та оцініть приріст за один рік.
Як користуватися цим калькулятором APY
- Введіть оголошену річну ставку
Вкажіть номінальну річну відсоткову ставку до нарахування складних відсотків.
- Встановіть частоту нарахування відсотків
Вкажіть, скільки разів на рік нараховуються відсотки (наприклад, 12 для щомісячного, 365 для щоденного нарахування).
- Додайте початковий депозит
Введіть баланс для розрахунку очікуваного зростання за один рік.
- Перегляньте розраховану APY
Порівняйте APY з оголошеною ставкою, щоб побачити вигоду від складних відсотків.
- Порівняйте рахунки
Виконайте розрахунок для різних комбінацій ставок і частот, щоб знайти найкращу ефективну прибутковість.
Як працює цей калькулятор APY
Цей калькулятор APY перетворює номінальну (заявлену) річну відсоткову ставку на річну відсоткову дохідність, враховуючи частоту нарахування відсотків. APY — це стандартизований показник, необхідний згідно із Законом про правдивість заощаджень (Truth in Savings Act) для порівняння депозитних рахунків. Він завжди дорівнює або перевищує номінальну ставку, оскільки враховує ефект нарахування відсотків на раніше нараховані відсотки протягом року.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Ощадний рахунок із заявленою ставкою 5 % та щоденним нарахуванням відсотків (365 разів на рік): APY = приблизно 5,127 %. При депозиті 10 000 USD це означає, що ви заробите близько 512,67 USD відсотків за один рік замість 500 USD, які б дала проста заявлена ставка.
Та сама номінальна ставка 5 % з щомісячним нарахуванням відсотків (12 разів на рік) замість щоденного дає дещо нижчу APY. Для депозиту в розмірі 10 000 USD різниця в нарахованих відсотках за один рік невелика, але вона зростає зі збільшенням залишку та вищими ставками, тому APY — а не заявлена ставка — є правильним показником для порівняння.
Заявлена ставка 5,5 % з щоквартальним нарахуванням (4 разів на рік) дає вищу APY, ніж 5 % з щоденним нарахуванням, оскільки сама базова ставка має більший вплив, ніж частота нарахування на типових рівнях ощадних рахунків. Завжди порівнюйте APY з APY, а не змішуйте заявлені ставки з різними графіками нарахування.
- ✓ Номінальна ставка залишається незмінною протягом усього року — рахунки зі змінною ставкою можуть мати іншу ефективну дохідність.
- ✓ Протягом року не здійснюється зняття коштів або додаткових внесків; APY вимірює дохідність на статичному балансі.
- ✓ Передбачається, що капіталізація відбувається через рівні проміжки часу протягом року.
- ✓ Податки на дохід від відсотків не вираховуються з показника APY.
- Різниця між номінальною ставкою та APY зростає зі збільшенням частоти капіталізації — щоденна капіталізація дає помітно вищий APY, ніж квартальна капіталізація при тій самій номінальній ставці.
- Порівнюючи ощадні рахунки або депозитні сертифікати (CD), завжди порівнюйте APY, а не вказану ставку, оскільки різні установи можуть нараховувати відсотки з різною частотою.
- Для дуже коротких періодів зберігання вигода від капіталізації мінімальна; APY має найбільше значення для коштів, що зберігаються протягом повного року або довше.
- Посилання на методологію розкриття APY
- Посібник із порівняння депозитних рахунків
Що таке річна відсоткова доходність?
Річна відсоткова доходність — це ефективна ставка прибутковості за депозитним рахунком після врахування ефекту капіталізації протягом року. Коли банк вказує номінальну відсоткову ставку, сама по собі вона не показує, скільки ви насправді заробите, оскільки ігнорує той факт, що нараховані відсотки приносять власний дохід у наступні періоди капіталізації. APY коригує це, виражаючи загальне зростання так, ніби це була єдина річна ставка, застосована один раз. Чим частіше нараховуються відсотки — щомісяця, щодня чи навіть безперервно — тим більшим стає розрив між номінальною ставкою та APY. Для типових ощадних рахунків різниця невелика, часто кілька базисних пунктів, але вона стає помітнішою при вищих ставках або тривалих періодах зберігання. Закон Truth in Savings Act вимагає від банків розкривати APY саме для того, щоб споживачі могли проводити об'єктивне порівняння між установами, які можуть нараховувати відсотки з різною частотою.
Частота капіталізації та її практичний вплив
Частота капіталізації визначає, як часто нараховані відсотки додаються до вашого залишку і самі починають приносити дохід. Найпоширенішими є щоденна, щомісячна, щоквартальна та щорічна капіталізація. При щоденній капіталізації відсотки нараховуються щодня, тому ваш баланс щодня зростає на крихітну суму, а відсотки наступного дня розраховуються на основі нового, трохи більшого залишку. Щомісячна капіталізація робить те саме, але лише дванадцять разів на рік, тому можливостей для нарахування відсотків на відсотки протягом того самого періоду менше. При ставках, які пропонують більшість ощадних рахунків, практична різниця між щоденною та щомісячною капіталізацією дуже мала — зазвичай кілька центів на тисячу доларів на рік. Розрив збільшується при вищих ставках, тому частота капіталізації має більше значення для депозитних сертифікатів або облігацій з доходністю вище середньої. Порівнюючи рахунки, зосередьтеся на APY, а не намагайтеся оцінювати частоту капіталізації окремо — APY вже враховує цей ефект.
Часті запитання про калькулятор APY
Чому APY вищий за вказану ставку?
Тому що APY враховує ефект капіталізації протягом року. Щоразу, коли нараховуються відсотки, у наступному періоді капіталізації відсотки нараховуються на трохи більший баланс.
Чи має велике значення частота нарахування відсотків?
При типових ощадних ставках (3–5%) різниця між щомісячним і щоденним нарахуванням зазвичай невелика відносно балансу. При вищих ставках або більших сумах різниця стає суттєвішою.
Чи варто завжди обирати рахунок з найвищою APY?
APY — це найкращий єдиний показник для порівняння депозитних рахунків, але також враховуйте обмеження на зняття коштів, мінімальні залишки, структуру комісій та місцеві ліміти захисту вкладів.
Чи є APY тим самим, що й APR?
Ні. APY вимірює дохідність депозитів. APR вимірює вартість запозичення. Обидва показники враховують складні відсотки, але застосовуються до протилежних сторін фінансової операції.