Калькулятор співвідношення боргу до доходу
Виміряйте, яка частина вашого місячного доходу йде на обов'язкові боргові платежі.
Як користуватися цим калькулятором співвідношення боргу до доходу
- Введіть щомісячні боргові платежі
Додайте всі обов'язкові щомісячні мінімуми, включаючи іпотеку або оренду, автокредити, студентські позики, мінімальні платежі за кредитними картками та інші зобов'язання.
- Введіть валовий щомісячний дохід
Вкажіть свій щомісячний дохід до оподаткування.
- Перегляньте свій коефіцієнт DTI
Перевірте відсоток DTI та категорію боргового навантаження, щоб побачити свій стан відносно загальноприйнятих стандартів кредитування.
- Тестуйте сценарії
Коригуйте боргові платежі або дохід, щоб побачити, як погашення кредиту або підвищення зарплати змінює ваш коефіцієнт.
Як працює цей калькулятор співвідношення боргу до доходу
Цей калькулятор співвідношення боргу до доходу (DTI) ділить ваші загальні щомісячні платежі за боргами на ваш валовий щомісячний дохід, щоб отримати відсоткове значення, яке кредитори використовують як ключовий показник кваліфікації. DTI є одним із найважливіших показників при андеррайтингу іпотеки та оцінці фінансового стану — він показує, яка частина вашого доходу до оподаткування вже спрямована на боргові зобов'язання до будь-яких інших витрат.
DTI = (загальні щомісячні боргові платежі / валовий щомісячний дохід) × 100 Якщо ваш валовий щомісячний дохід становить 7 500 USD, а загальна сума обов'язкових щомісячних боргових платежів — 2 400 USD (включаючи іпотеку 1 600 USD, автокредит 350 USD, студентську позику 200 USD та мінімальні платежі за кредитними картками 250 USD), ваш DTI становить 32 %. Це значно нижче загальноприйнятого орієнтира планування 36 %.
Якщо ваш валовий місячний дохід становить 7 500 USD і ви виплачуєте автокредит у розмірі 350 USD на місяць, ваша щомісячна заборгованість зменшиться з 2 400 USD до 2 050 USD, а ваш показник DTI знизиться з 32 % до 27,3 %. Погашення навіть одного боргового зобов'язання може суттєво покращити ваш профіль для отримання іпотеки або іншого великого кредиту.
Отримання надбавки, яка збільшує валовий місячний дохід з 7 500 USD до 9 000 USD при збереженні тих самих боргових виплат у розмірі 2 400 USD, знижує DTI з 32 % до 26,7 %. Вищий дохід зменшує відносну вагу наявних боргів, саме тому кредитори переглядають DTI при оновленні документів про доходи.
- ✓ DTI використовує валовий дохід (до оподаткування), а не чистий дохід «на руки» — це стандартна практика, яку використовують кредитори.
- ✓ Враховуються лише обов'язкові мінімальні платежі; дискреційні витрати, такі як продукти харчування, комунальні послуги та підписки, не включаються.
- ✓ Розрахунок є моментальним знімком на основі поточних зобов'язань — він не прогнозує майбутні зміни в доходах або боргах.
- ✓ Front-end DTI (лише житло) та back-end DTI (усі борги) — це різні показники; цей калькулятор обчислює back-end DTI.
- Діапазони планування співвідношення боргу до доходу варіюються залежно від кредитора та ринку, тому сприймайте назви категорій як спрощені рекомендації, а не як жорсткі критерії схвалення.
- Нижчий показник DTI зазвичай свідчить про більший запас у бюджеті; дуже високі коефіцієнти зазвичай вказують на значне фінансове навантаження незалежно від рівня доходу.
- Зменшення навіть одного великого платежу (наприклад, погашення автокредиту) може суттєво знизити DTI та покращити шанси на отримання іпотеки.
- DTI не вимірює кредитний ризик безпосередньо — низький DTI за наявності поганої кредитної історії все одно створює труднощі з отриманням кредиту.
- Рекомендації щодо коефіцієнтів андеррайтингу іпотеки від кредиторів та ресурсів з фінансування житла
- Освітні довідкові матеріали щодо співвідношення боргу до доходу для споживачів
Що таке співвідношення боргу до доходу?
Співвідношення боргу до доходу (DTI) — це показник особистих фінансів, який порівнює ваші загальні обов'язкові щомісячні боргові виплати з вашим валовим місячним доходом. Кредитори використовують його як швидкий інструмент оцінки фінансової спроможності після виконання наявних зобов'язань. Низький DTI свідчить про наявність ресурсів для нових виплат, тоді як високий DTI сигналізує про те, що більша частина вашого доходу вже розподілена. За загальноприйнятим стандартом використовується валовий дохід (до оподаткування), що означає, що цей коефіцієнт завжди занижує реальне навантаження на ваш чистий дохід. DTI не вимірює кредитну якість, заощадження або чисту вартість активів — людина з низьким DTI, але без резервного фонду, все одно може бути фінансово вразливою. Навпаки, позичальник із високим доходом і технічно підвищеним DTI може комфортно здійснювати платежі, оскільки його дискреційні витрати великі порівняно з фіксованими зобов'язаннями. Попри ці обмеження, DTI залишається одним із найважливіших критеріїв при андеррайтингу іпотечних та споживчих кредитів.
Front-end проти back-end DTI
Кредитори часто оцінюють дві версії DTI. Первинний DTI (front-end), також званий житловим коефіцієнтом, включає лише витрати, пов'язані з житлом — основну суму та відсотки за іпотекою, податок на майно, страхування, регулярні внески та будь-яке іпотечне страхування — поділені на валовий дохід. Загальний DTI (back-end) додає всі інші обов'язкові боргові платежі до витрат на житло. Пороги планування відрізняються залежно від ринку, кредитора, типу продукту та профілю позичальника, тому наведені тут назви коефіцієнтів є спрощеними рекомендаціями, а не універсальними правилами. Розуміння обох показників є важливим, оскільки позичальник може пройти загальний поріг, але не пройти первинний тест, якщо витрати на житло самі по собі поглинають занадто велику частку доходу. Покращення будь-якого з коефіцієнтів вимагає однакових дій: збільшити дохід, зменшити борг або знайти дешевше житло. Знання того, який коефіцієнт є обмежувальним фактором, допоможе вам зосередитися на правильному рішенні.
Часті запитання про калькулятор співвідношення боргу до доходу
Яке співвідношення боргу до доходу вважається хорошим?
Показник нижче 36% є хорошою ціллю для планування. Деякі іпотечні кредити можуть бути схвалені й при вищому рівні, залежно від методу андеррайтингу, резервів, кредитного профілю та програми кредитування, тоді як показники понад 50% зазвичай свідчать про значне боргове навантаження.
Чи використовується для розрахунку DTI валовий чи чистий дохід?
Кредитори використовують валовий місячний дохід (до оподаткування). Це означає, що ваш фактичний чистий дохід нижчий, ніж припускає формула DTI, тому навіть технічно прийнятний показник DTI може створювати відчуття фінансової скрути.
Які борги слід враховувати?
Включіть усі обов'язкові щомісячні мінімуми: іпотеку або оренду, автокредити, студентські позики, мінімальні платежі за кредитними картками, споживчі кредити, аліменти та виплати на дитину. Не враховуйте комунальні послуги, страхові внески та необов'язкові витрати.
Як я можу знизити свій DTI?
Збільште свій валовий дохід або зменште обов'язкові боргові платежі шляхом погашення кредитів, рефінансування для зниження платежів або консолідації залишків з високими мінімальними виплатами.