APY kalkulator
Pretvorite navedenu godišnju stopu u APY i procenite jednogodišnji rast.
Kako koristiti ovaj APY kalkulator
- Unesite navedenu godišnju stopu
Unesite nominalnu godišnju kamatnu stopu pre kapitalizacije.
- Podesite učestalost kapitalizacije
Unesite koliko puta godišnje se obračunava kamata (npr. 12 za mesečno, 365 za dnevno).
- Dodajte početni depozit
Unesite saldo koji će se koristiti za procenu jednogodišnjeg rasta.
- Pregledajte procenjeni APY
Uporedite APY sa navedenom stopom da biste videli korist od kapitalizacije.
- Uporedite račune
Pokrenite obračun za različite kombinacije stopa i učestalosti kako biste pronašli najbolji efektivni prinos.
Kako ovaj APY kalkulator funkcioniše
Ovaj APY kalkulator pretvara nominalnu (navedenu) godišnju kamatnu stopu u godišnji procentualni prinos uzimajući u obzir učestalost kapitalizacije. APY je standardizovana metrika koju zahteva Truth in Savings Act za poređenje depozitnih računa i uvek je jednaka ili veća od nominalne stope jer uključuje efekat zarade kamate na prethodno pripisanu kamatu tokom godine.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Štedni račun sa navedenom stopom od 5 % koja se obračunava dnevno (365 puta godišnje): APY = približno 5,127 %. Na depozit od 10.000 US$, to znači da zarađujete oko 512,67 US$ kamate tokom jedne godine umesto 500 US$ koju bi donela prosta navedena stopa.
Ista nominalna stopa od 5 % sa mesečnim pripisom kamate (12 puta godišnje) umesto dnevnog, daje nešto niži APY. Na depozit od 10.000 US$, razlika u zarađenoj kamati tokom jedne godine je mala, ali raste sa većim saldom i višim stopama, zbog čega je APY — a ne navedena stopa — ispravno merilo za poređenje.
Navedena stopa od 5,5 % sa kvartalnim pripisom kamate (4 puta godišnje) rezultira višim APY-om nego 5 % sa dnevnim pripisom, jer sama osnovna stopa ima veći uticaj od učestalosti pripisa kod tipičnih štednih računa. Uvek poredite APY sa APY-om, umesto da mešate navedene stope sa različitim planovima pripisa kamate.
- ✓ Nominalna stopa ostaje konstantna tokom cele godine — računi sa promenljivom stopom mogu proizvesti drugačiji efektivni prinos.
- ✓ Nema povlačenja niti dodatnih depozita tokom godine; APY meri prinos na statični saldo.
- ✓ Pretpostavlja se da se pripisivanje kamate vrši u jednakim intervalima tokom godine.
- ✓ Porezi na prihod od kamata se ne oduzimaju od APY vrednosti.
- Razlika između nominalne stope i APY raste sa učestalošću pripisivanja kamate — dnevno pripisivanje daje primetno veći APY nego kvartalno pri istoj nominalnoj stopi.
- Prilikom poređenja štednih računa ili oročenih depozita, uvek poredite APY umesto navedene stope, jer različite institucije mogu pripisivati kamatu različitom učestalošću.
- Za veoma kratke periode, korist od pripisivanja kamate je minimalna; APY je najznačajniji za sredstva koja se drže godinu dana ili duže.
- Reference metodologije objavljivanja APY-a
- Smernice za poređenje depozitnih računa
Šta je godišnji procentualni prinos (APY)?
Godišnji procentualni prinos (APY) je efektivna stopa prinosa na depozitnom računu nakon što se uzme u obzir efekat pripisa kamate tokom godine. Kada banka navede nominalnu kamatnu stopu, ta stopa sama po sebi ne govori koliko ćete zapravo zaraditi jer zanemaruje činjenicu da pripisana kamata zarađuje sopstvenu kamatu u narednim periodima. APY to ispravlja izražavanjem ukupnog rasta kao da je u pitanju jedinstvena godišnja stopa primenjena jednom. Što je pripis kamate češći — mesečno, dnevno ili čak kontinuirano — to je veći jaz između nominalne stope i APY-a. Za tipične štedne račune razlika je skromna, često nekoliko baznih poena, ali postaje primetnija kod viših stopa ili dužih perioda držanja. Zakon o istinitosti štednje (Truth in Savings Act) zahteva od banaka da precizno objave APY kako bi potrošači mogli direktno da porede ponude različitih institucija koje mogu imati različite učestalosti pripisa kamate.
Učestalost pripisa kamate i njen praktični uticaj
Učestalost pripisa kamate određuje koliko često se zarađena kamata dodaje na vaš saldo i počinje sama da zarađuje kamatu. Najčešće učestalosti su dnevna, mesečna, kvartalna i godišnja. Dnevni pripis dodaje kamatu svakog dana, tako da vaš saldo raste za mali iznos svakog dana, a kamata za sledeći dan se obračunava na novi, nešto viši saldo. Mesečni pripis radi isto, ali samo dvanaest puta godišnje, pa ima manje prilika za kamatu na kamatu unutar istog perioda. Pri stopama koje nudi većina štednih računa, praktična razlika između dnevnog i mesečnog pripisa je veoma mala — obično nekoliko centi na hiljadu dolara godišnje. Jaz se povećava kod viših stopa, zbog čega je učestalost pripisa važnija za depozitne sertifikate ili obveznice sa prinosima iznad proseka. Prilikom poređenja računa, fokusirajte se na APY umesto da pokušavate odvojeno da procenite učestalost pripisa — APY već uključuje taj efekat.
Česta pitanja o APY kalkulatoru
Zašto je APY veći od navedene stope?
Zato što APY uključuje efekat pripisivanja kamate tokom godine. Svaki put kada se kamata pripiše, u sledećem periodu se kamata obračunava na nešto veći saldo.
Da li učestalost kapitalizacije pravi veliku razliku?
Pri tipičnim kamatnim stopama na štednju (3–5%), razlika između mesečne i dnevne kapitalizacije je obično mala u odnosu na saldo. Pri višim stopama ili većim saldima, razlika postaje značajnija.
Da li uvek treba da izaberem račun sa najvišom APY stopom?
APY je najbolji pojedinačni pokazatelj za poređenje depozitnih računa, ali uzmite u obzir i ograničenja povlačenja sredstava, minimalna stanja, strukture naknada i lokalna ograničenja zaštite depozita.
Da li je APY isto što i APR?
Ne. APY meri prinos ostvaren na depozitima. APR meri trošak pozajmljivanja. Oba uzimaju u obzir kapitalizaciju, ali se primenjuju na suprotne strane finansijske transakcije.