Kalkulator APY
Pretvorite navedeno letno obrestno mero v APY in ocenite enoletno rast.
Kako uporabljati ta kalkulator APY
- Vnesite navedeno letno obrestno mero
Vpišite nominalno letno obrestno mero pred obrestovanjem.
- Nastavite pogostost obrestovanja
Vnesite, kolikokrat letno se obresti pripisujejo (npr. 12 za mesečno, 365 za dnevno).
- Dodajte začetni polog
Vnesite stanje, ki se uporabi za oceno enoletne rasti.
- Preglejte ocenjeni APY
Primerjajte APY z navedeno mero, da vidite korist obrestno-obrestnega računa.
- Primerjajte račune
Izvedite izračun za različne kombinacije mer in pogostosti, da najdete najboljši dejanski donos.
Kako deluje ta kalkulator APY
Ta kalkulator APY pretvori nominalno (navedeno) letno obrestno mero v letni odstotni donos z upoštevanjem pogostosti obrestovanja. APY je standardizirana metrika, ki jo zahteva zakon Truth in Savings Act za primerjavo depozitnih računov, in je vedno enaka ali višja od nominalne mere, saj vključuje učinek obresti na predhodno pripisane obresti v letu.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Varčevalni račun z navedeno 5 % obrestno mero z dnevnim obrestovanjem (365-krat letno): APY = približno 5,127 %. Pri pologu 10.000 $ to pomeni, da v enem letu zaslužite približno 512,67 $ obresti namesto 500 $, ki bi jih prinesla enostavna navedena obrestna mera.
Ista 5 % nominalna mera z mesečnim obrestovanjem (12-krat letno) namesto dnevnega prinese nekoliko nižji APY. Pri pologu 10.000 $ je razlika v zasluženih obrestih v enem letu majhna, vendar raste z večjimi stanji in višjimi merami, zato je APY — ne navedena mera — pravilno merilo za primerjavo.
Navedena mera 5,5 % s četrtletnim obrestovanjem (4-krat letno) prinese višji APY kot 5 % z dnevnim obrestovanjem, saj je osnovna mera vplivnejša od pogostosti obrestovanja pri običajnih varčevalnih računih. Vedno primerjajte APY z APY, namesto da bi mešali navedene mere z različnimi načrti obrestovanja.
- ✓ Nominalna mera ostane nespremenjena celo leto — računi s spremenljivo obrestno mero lahko ustvarijo drugačen efektivni donos.
- ✓ Med letom ni dvigov ali dodatnih pologov; APY meri donos na statično stanje.
- ✓ Predpostavlja se, da obrestovanje poteka v enakih intervalih skozi celotno leto.
- ✓ Davki na obresti niso odšteti od vrednosti APY.
- Razlika med nominalno obrestno mero in APY se povečuje s pogostostjo obrestovanja — dnevno obrestovanje prinese opazno višji APY kot četrtletno obrestovanje pri isti nominalni meri.
- Pri primerjavi varčevalnih računov ali depozitov vedno primerjajte APY namesto navedene obrestne mere, saj različne institucije obrestujejo z različno pogostostjo.
- Za zelo kratka obdobja varčevanja je korist obrestovanja minimalna; APY je najbolj smiseln za sredstva, ki so naložena eno leto ali dlje.
- Reference metodologije razkritja APY
- Navodila za primerjavo depozitnih računov
Kaj je letni odstotni donos (APY)?
Letni odstotni donos (APY) je dejanska stopnja donosa na depozitnem računu po upoštevanju učinka obrestovanja znotraj leta. Ko banka navede nominalno obrestno mero, ta sama po sebi ne pove, koliko boste dejansko zaslužili, saj ne upošteva dejstva, da pripisane obresti prinašajo lastne obresti v naslednjih obdobjih obrestovanja. APY to popravi tako, da celotno rast izrazi kot enotno letno stopnjo. Pogosteje ko se obresti obračunavajo — mesečno, dnevno ali celo neprekinjeno — večja je razlika med nominalno mero in APY. Pri običajnih varčevalnih računih je razlika majhna, pogosto le nekaj bazičnih točk, postane pa opaznejša pri višjih merah ali daljših obdobjih. Zakon Truth in Savings Act od bank zahteva razkritje APY, da lahko potrošniki neposredno primerjajo institucije, ki uporabljajo različne pogostosti obrestovanja.
Pogostost obrestovanja in njen praktični vpliv
Pogostost obrestovanja določa, kako pogosto se zaslužene obresti pripišejo vašemu stanju in same začnejo prinašati obresti. Najpogostejše pogostosti so dnevno, mesečno, četrtletno in letno. Dnevno obrestovanje pripisuje obresti vsak dan, zato vaše stanje vsak dan zraste za majhen znesek, obresti naslednjega dne pa se izračunajo od novega, nekoliko višjega stanja. Mesečno obrestovanje deluje enako, vendar le dvanajstkrat na leto, zato je manj priložnosti za obresti na obresti. Pri merah večine varčevalnih računov je praktična razlika med dnevnim in mesečnim obrestovanjem zelo majhna — običajno nekaj centov na tisoč dolarjev na leto. Razlika se poveča pri višjih merah, zato je pogostost obrestovanja pomembnejša pri depozitnih certifikatih ali obveznicah z nadpovprečnimi donosi. Pri primerjavi računov se osredotočite na APY, namesto da bi ločeno ocenjevali pogostost obrestovanja — APY že vključuje ta učinek.
Pogosta vprašanja o kalkulatorju APY
Zakaj je APY višji od navedene obrestne mere?
Ker APY vključuje učinek obrestovanja znotraj leta. Vsakič, ko so obresti pripisane, se v naslednjem obdobju obrestuje nekoliko višje stanje.
Ali pogostost obrestovanja bistveno vpliva?
Pri običajnih varčevalnih obrestnih merah (3–5 %) je razlika med mesečnim in dnevnim obrestovanjem običajno majhna glede na stanje. Pri višjih merah ali večjih zneskih postane razlika pomembnejša.
Ali naj vedno izberem račun z najvišjo APY?
APY je najboljše posamezno merilo za primerjavo depozitnih računov, vendar upoštevajte tudi omejitve dvigov, minimalna stanja, strukturo provizij in lokalne omejitve zaščite vlog.
Ali je APY isto kot APR?
Ne. APY meri donos na depozite. APR meri stroške izposoje. Oba upoštevata obrestno obrestovanje, vendar se nanašata na nasprotni strani finančne transakcije.