Kalkulačka APR
Porovnajte kótovanú sadzbu s poplatkami a zistite efektívnu úrokovú sadzbu úveru.
Ako používať túto kalkulačku RPMN
- Zadajte výšku úveru
Zadajte financovanú sumu.
- Zadajte úrokovú sadzbu
Zadajte kótovanú ročnú úrokovú sadzbu.
- Pridať poplatky
Zadajte počiatočné finančné náklady, ako sú poplatky za spracovanie alebo body.
- Vyberte dobu splácania
Zadajte dobu splácania v rokoch.
- Skontrolujte efektívnu RPMN
Skontrolujte odhadovanú efektívnu RPMN a celkové náklady na financovanie.
Ako funguje táto kalkulačka RPMN
Táto kalkulačka RPMN odhaduje ročnú percentuálnu mieru nákladov úveru tak, že rozpočíta počiatočné poplatky do mesačných splátok a prepočíta sadzbu, ktorá by pri zníženej istine viedla k rovnakej splátke. RPMN sa bežne používa ako štandardizovaný spôsob porovnávania úverov s rôznymi štruktúrami poplatkov, vďaka čomu je jedným z najdôležitejších čísel pri akomkoľvek porovnávaní úverov. Táto kalkulačka vám poskytne rýchly odhad pred získaním oficiálneho oznámenia o RPMN od veriteľa.
RPMN je sadzba r*, ktorá spĺňa: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Pre úver vo výške 200 000 USD s uvádzanou sadzbou 6 % na 30 rokov s poplatkami veriteľovi vopred vo výške 4 000 USD: mesačná splátka na základe 6 % je 1 199,10 USD. RPMN je potom sadzba, pri ktorej je 1 199,10 USD správnou splátkou pre úver s čistým výnosom 196 000 USD počas 360 mesiacov – čo predstavuje približne 6,18 %.
Pri rovnakej pôžičke vo výške 200 000 USD s úrokom 6 % na 30 rokov zvýšenie počiatočných poplatkov z 4 000 USD na 8 000 USD citeľne zvyšuje efektívnu RPMN, hoci mesačná splátka zostáva rovnaká. Väčší rozdiel medzi kótovanou sadzbou a RPMN odráža vyššie zaťaženie poplatkami rozložené do rovnakého toku splátok.
Skrátenie doby splatnosti z 30 rokov na 15 rokov pri pôžičke 200 000 USD s poplatkami 4 000 USD vedie k vyššej RPMN než pri dlhšej dobe splatnosti, pretože rovnaké fixné poplatky sa amortizujú počas menšieho počtu splátok. Preto je porovnávanie RPMN najzmysluplnejšie medzi pôžičkami s rovnakou dĺžkou splatnosti.
- ✓ Poplatky sa považujú za zníženie čistého výnosu úveru, zatiaľ čo splátka zostáva rovnaká, čo zvyšuje efektívnu sadzbu.
- ✓ Model predpokladá, že úver trvá celé obdobie — ak ho splatíte predčasne, efektívne náklady na poplatky sú vyššie, pretože sú rozložené na menej mesiacov.
- ✓ Do tohto porovnania patria len poplatky veriteľovi, ktoré fungujú ako predplatené finančné náklady; dane, poistenie a iné náklady na hotovostné transakcie by mali byť vo všeobecnosti vylúčené.
- ✓ Výsledok sa rieši numericky pomocou iteratívneho vyhľadávania; oficiálne výpočty RPMN veriteľa môžu používať mierne odlišné konvencie.
- RPMN je najužitočnejšia na porovnanie dvoch ponúk úverov s rôznymi kombináciami sadzieb a poplatkov — nižšia RPMN vo všeobecnosti predstavuje lacnejšie celkové náklady, ak sa úver dodrží do konca splatnosti.
- Ak plánujete refinancovať alebo predať nehnuteľnosť v priebehu niekoľkých rokov, počiatočné poplatky môžu byť dôležitejšie, než naznačuje RPMN, pretože nevyužijete celé obdobie amortizácie.
- Diskontné body (platenie poplatkov za zníženie sadzby) vytvárajú zaujímavý kompromis v rámci RPMN – kótovaná sadzba klesá, ale poplatky rastú, takže RPMN vám pomôže posúdiť, či sa zníženie sadzby oplatí.
- Referencie k metodike výpočtu RPMN
- Pokyny pre spotrebiteľov k zverejňovaniu informácií o úveroch pre porovnanie RPMN
Čo je RPMN?
Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je štandardizovaný ukazovateľ nákladov na pôžičku, ktorý zahŕňa poplatky vopred do úrokovej sadzby, aby si dlžníci mohli porovnať úvery za rovnakých podmienok. Zatiaľ čo uvádzaná úroková sadzba hovorí o ročných nákladoch na samotnú istinu, ignoruje poplatky za spracovanie, diskontné body a iné predplatené finančné náklady, ktoré efektívne zvyšujú cenu úveru. RPMN to koriguje odpoveďou na otázku: aká jedna sadzba aplikovaná na čistý výnos po odpočítaní poplatkov by vytvorila rovnakú mesačnú splátku? Výsledok je vždy rovnaký alebo vyšší ako uvádzaná sadzba, pretože akýkoľvek nenulový poplatok zvyšuje efektívne náklady. Mnohí veritelia a regulačné orgány vyžadujú zverejnenie RPMN popri uvádzanej sadzbe, čo z nej robí jeden z najdôležitejších porovnávacích nástrojov v spotrebiteľskom úverovaní. RPMN však predpokladá, že úver budete držať počas celej doby splatnosti – ak ho splatíte predčasne, poplatky sa rozložia na menej mesiacov a skutočné efektívne náklady budú vyššie ako zverejnená RPMN.
Kedy môže byť porovnanie RPMN zavádzajúce
RPMN je vynikajúci porovnávací ukazovateľ, ak majú dva úvery rovnakú splatnosť a očakávate, že ich budete splácať až do konca, má však obmedzenia v iných scenároch. Ak plánujete refinancovať alebo predať nehnuteľnosť pred koncom splatnosti úveru, efektívne náklady na počiatočné poplatky sú vyššie, než naznačuje RPMN, pretože tieto poplatky sa amortizujú počas menšieho počtu skutočných splátok. Úver s mierne vyššou sadzbou, ale nižšími poplatkami, môže byť v praxi pri krátkom období držania lacnejší, aj keď je jeho RPMN na papieri vyššia. RPMN tiež nezohľadňuje rozdiely v flexibilite splácania, sankcie za predčasné splatenie alebo podmienky fixácie sadzby. Pri produktoch s variabilnou sadzbou vychádza zverejnená RPMN z počiatočnej sadzby a predpokladaného vývoja, čo nemusí zodpovedať realite. Najspoľahlivejším využitím RPMN je porovnávanie úverov s fixnou sadzbou s rovnakou dobou splatnosti a podobnou štruktúrou. Mimo tohto úzkeho scenára doplňte porovnanie RPMN o analýzu celkových nákladov za predpokladané obdobie držania úveru.
Často kladené otázky o kalkulačke RPMN
Aký je rozdiel medzi úrokovou sadzbou a RPMN?
Úroková sadzba je ročný náklad na vypožičanie istiny. RPMN zahŕňa počiatočné poplatky, aby ukázala skutočné náklady na úver vyjadrené ako ročná sadzba, čo uľahčuje porovnávanie ponúk.
Prečo je RPMN vždy vyššia ako kótovaná sadzba?
Pretože RPMN zahŕňa vplyv poplatkov. Ak neexistujú žiadne poplatky, RPMN a kótovaná sadzba budú v podstate rovnaké.
Je nižšia RPMN vždy lepšia?
Vo všeobecnosti áno pri úveroch splácaných počas celej doby splatnosti, ale ak plánujete predčasné splatenie, úver s vyššou RPMN a nižšími počiatočnými poplatkami môže byť v praxi lacnejší.
Zahŕňa to všetky poplatky veriteľa?
Iba vami zadané vopred uhradené poplatky veriteľovi. Pre účely porovnania zahrňte poplatky za spracovanie, body a podobné náklady finančného charakteru, ale vynechajte položky, ktoré by sa uplatnili aj pri porovnateľnej hotovostnej transakcii.