Kalkulačka splácania dlhu
Zadajte až päť dlhov, vyberte si stratégiu a pozrite si načasovanie splatenia, úrokové náklady a mesačný priebeh splácania.
Ako používať túto kalkulačku na splácanie dlhu
- Zadajte svoje dlhy
Pri každom dlhu vyplňte zostatok, ročnú úrokovú sadzbu a minimálnu mesačnú splátku. Môžete zadať až päť dlhov.
- Pridať extra mesačný rozpočet
Zadajte akúkoľvek dodatočnú sumu, ktorú môžete mesačne použiť na splatenie dlhu nad rámec minimálnych splátok.
- Vyberte si stratégiu
Vyberte si lavínu (najskôr najvyšší úrok) alebo snehovú guľu (najskôr najnižší zostatok).
- Skontrolujte plán splácania
Skontrolujte celkový počet mesiacov do splatenia, celkový zaplatený úrok a ušetrený úrok v porovnaní s alternatívnou stratégiou.
- Porovnať stratégie
Prepínajte medzi lavínou a snehovou guľou, aby ste zistili, ktorý prístup lepšie vyhovuje vašim cieľom v oblasti úspory nákladov alebo skorej motivácie.
Ako funguje táto kalkulačka na splácanie dlhu
Táto kalkulačka simuluje splácanie až piatich dlhov pomocou lavínovej metódy (prioritizácia najvyššej úrokovej sadzby) alebo metódy snehovej gule (prioritizácia najnižšieho zostatku). Zobrazuje celkový časový plán splácania, míľnik splatenia prvého dlhu, náklady na úroky pri zvolenej stratégii a mesačný splátkový kalendár, aby ste videli, či stratégia vyhovuje vašej motivácii a potrebám cash-flow.
Mesačný úrok = zostatok × (sadzba / 12); Splátka istiny = splátka − úrok Súbor dlhov v celkovej výške 20 000 USD s dodatočným mesačným rozpočtom 200 USD: kalkulačka ukazuje, koľko mesiacov trvá splatenie, kedy zanikne prvý dlh, koľko celkovo zaplatíte na úrokoch a koľko zvolená stratégia ušetrí v porovnaní s alternatívou.
Pri celkovom dlhu 20 000 USD a dodatočnom mesačnom rozpočte 200 USD presmeruje prechod z metódy snehovej gule na lavínovú metódu mimoriadne splátky najskôr na dlh s najvyšším úrokom. Celková úspora na úrokoch je zvyčajne citeľná, pretože zostatky s vysokým úrokom generujú neúmerné úrokové poplatky každý mesiac, kým nie sú splatené.
Pridanie len 50 USD k dodatočnému mesačnému rozpočtu nad rámec 200 USD môže skrátiť celkový čas splácania o niekoľko mesiacov. Každé ďalšie euro použité na cieľový dlh znižuje zostatok, z ktorého sa počíta úrok, a tento efekt sa znásobuje, keď sa uvoľnené minimálne splátky presunú na ďalší dlh v poradí.
- ✓ Minimálne splátky zostávajú konštantné.
- ✓ Po splatení dlhu sa jeho minimálna splátka presunie na ďalší dlh.
- ✓ Úrokové sadzby sú fixné.
- ✓ K dlhom sa nepripočítavajú žiadne nové poplatky.
- ✓ Minimálne splátky musia byť dostatočne vysoké na pokrytie úrokov, inak zostatok nebude klesať.
- Lavínová metóda je zvyčajne matematicky optimálna. Metóda snehovej gule často prináša skôr viditeľné úspechy, čo môže byť dôležité, ak je skutočným problémom motivácia.
- Splátkový kalendár je užitočný pre plánovanie rozpočtu, pretože ukazuje, kedy sa uvoľnia minimálne splátky a môžu sa presunúť na ďalší cieľový dlh.
- Ak minimálna splátka nepokryje mesačný úrok, kalkulačka to označí, pretože zostatok by sa pri týchto predpokladoch nikdy nesplatil.
Čo je metóda snehovej gule?
Metóda snehovej gule je stratégia splácania, ktorá sa zameriava najskôr na najmenší zostatok, pričom pri všetkých ostatných dlhoch sa platia minimálne splátky. Po splatení najmenšieho dlhu sa jeho minimálna splátka pripočíta k splátke ďalšieho najmenšieho zostatku, čím vzniká rastúca splátka, ktorá zrýchľuje splácanie zostávajúcich dlhov ako snehová guľa valiaca sa z kopca. Matematická výhoda tohto prístupu je v porovnaní s lavínovou metódou skromná, pretože neoptimalizuje náklady na úroky. Psychologická výhoda však môže byť významná: rýchle odstránenie celého dlhu prináša hmatateľné víťazstvo, ktoré posilňuje návyk agresívneho splácania. Výskum v oblasti behaviorálnych financií naznačuje, že zvýšenie motivácie z včasných úspechov často preváži malé dodatočné náklady na úroky. Pre dlžníkov, ktorí majú problém s dôslednosťou alebo sa cítia zahltení viacerými záväzkami, môže byť poradie snehovej gule rozdielom medzi dodržaním plánu a jeho opustením.
Ako lavínová metóda šetrí úroky
Lavínová metóda smeruje všetky mimoriadne splátky na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou bez ohľadu na výšku zostatku. Tento prístup minimalizuje celkové zaplatené úroky, pretože najskôr znižuje najdrahší zostatok, kde každé euro dlhu generuje najvyššie mesačné náklady na úroky. Po odstránení dlhu s najvyšším úrokom sa uvoľnená splátka presunie na ďalšiu najvyššiu sadzbu. Nevýhodou je načasovanie: ak má dlh s najvyšším úrokom zároveň vysoký zostatok, môže trvať mnoho mesiacov, kým prvý dlh zmizne a dostaví sa psychologická odmena. V praxi závisí úspora úrokov pri lavínovej metóde oproti snehovej guli od toho, nakoľko sa líšia sadzby vašich dlhov. Ak sú všetky sadzby podobné, obe stratégie prinášajú takmer identické výsledky. Ak má jeden dlh oveľa vyššiu sadzbu ako ostatné, lavínová metóda môže ušetriť výrazne viac. Spustenie oboch stratégií v tejto kalkulačke a porovnanie celkových úrokov vám pomôže rozhodnúť sa, či matematická úspora ospravedlňuje potenciálne pomalšie dosiahnutie prvého míľnika splatenia.
Často kladené otázky
Ktorá stratégia je lepšia?
Metóda Avalanche ušetrí najviac na úrokoch. Metóda Snowball prináša rýchlejšie malé víťazstvá. Vyberte si to, čo vám pomôže vytrvať.
Čo ak mám len dva dlhy?
Nepoužité polia pre dlhy ponechajte na nule. Kalkulačka ignoruje dlhy s nulovým zostatkom.
Prečo kalkulačka odmieta minimálnu splátku?
Pretože splátka, ktorá je príliš nízka na pokrytie mesačného úroku, znamená, že zostatok bude rásť alebo nikdy výrazne neklesne. Zvýšte splátku alebo znížte úrokovú sadzbu, aby ste vytvorili platný plán splácania.