Калькулятор отношения долга к доходу
Оцените, какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на обязательные платежи по долгам.
Как пользоваться этим калькулятором отношения долга к доходу
- Введите ежемесячные платежи по долгам
Добавьте все обязательные ежемесячные минимумы, включая ипотеку или аренду, автокредиты, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитным картам и другие обязательства.
- Введите валовой ежемесячный доход
Укажите ваш ежемесячный доход до вычета налогов.
- Проверьте ваш коэффициент DTI
Проверьте процент DTI и категорию долговой нагрузки, чтобы понять свое положение относительно общепринятых стандартов кредитования.
- Протестируйте сценарии
Изменяйте платежи по долгам или доход, чтобы увидеть, как погашение кредита или повышение зарплаты повлияет на ваш коэффициент.
Как работает этот калькулятор отношения долга к доходу
Этот калькулятор отношения долга к доходу (DTI) делит общую сумму обязательных ежемесячных платежей по долгам на ваш валовый ежемесячный доход, чтобы получить процент, который кредиторы используют как ключевой показатель квалификации. DTI — один из важнейших показателей при андеррайтинге ипотеки и проверке финансового здоровья: он показывает, какая часть вашего дохода до вычета налогов уже зарезервирована под долговые обязательства.
DTI = (общая сумма ежемесячных платежей по долгам / валовый ежемесячный доход) × 100 Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7 500 $, а общая сумма обязательных ежемесячных платежей по долгам — 2 400 $ (включая ипотеку 1 600 $, автокредит 350 $, студенческий кредит 200 $ и минимальные платежи по кредитным картам 250 $), ваш коэффициент DTI равен 32 %. Это значительно ниже общепринятого ориентира планирования в 36 %.
Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7 500 $ и вы выплачиваете автокредит в размере 350 $ в месяц, ваш ежемесячный долг снизится с 2 400 $ до 2 050 $, а показатель DTI упадет с 32 % до 27,3 %. Погашение даже одного долгового обязательства может значительно улучшить ваш профиль для получения ипотеки или другого крупного кредита.
Повышение зарплаты, увеличивающее валовой ежемесячный доход с 7 500 $ до 9 000 $ при сохранении тех же выплат по долгам в размере 2 400 $, снижает DTI с 32 % до 26,7 %. Более высокий доход уменьшает относительный вес существующих долгов, поэтому кредиторы пересматривают DTI при обновлении документов о доходах.
- ✓ Для расчета DTI используется валовый доход (до налогов), а не сумма «на руки» — это стандартная практика кредиторов.
- ✓ Учитываются только обязательные минимальные платежи; повседневные расходы, такие как продукты, коммунальные услуги и подписки, исключаются.
- ✓ Расчет является моментальным снимком на основе текущих обязательств — он не прогнозирует будущие изменения в доходах или долгах.
- ✓ Front-end DTI (только жилье) и back-end DTI (все долги) — это разные показатели; данный калькулятор вычисляет back-end DTI.
- Диапазоны планирования отношения долга к доходу варьируются в зависимости от кредитора и рынка, поэтому рассматривайте категории как упрощенные рекомендации, а не как жесткие критерии одобрения.
- Более низкий показатель DTI обычно указывает на наличие свободных средств в бюджете; очень высокие коэффициенты обычно свидетельствуют о значительных финансовых трудностях независимо от уровня дохода.
- Погашение одного крупного платежа (например, автокредита) может существенно снизить DTI и повысить шансы на получение ипотеки.
- DTI не измеряет кредитный риск напрямую — низкий DTI при плохой кредитной истории все равно создает сложности при кредитовании.
- Рекомендации по коэффициентам андеррайтинга ипотечных кредитов от кредиторов и ресурсов по жилищному финансированию
- Образовательные материалы по отношению долга к доходу для потребителей
Что такое отношение долга к доходу (DTI)?
Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает ваши общие обязательные ежемесячные платежи по долгам с вашим валовым ежемесячным доходом. Кредиторы используют его для быстрой оценки того, какой финансовый потенциал у вас остается после выполнения текущих обязательств. Низкий DTI указывает на наличие ресурсов для новых платежей, в то время как высокий DTI сигнализирует о том, что большая часть вашего дохода уже распределена. По общему правилу используется валовой доход (до вычета налогов), а значит, этот коэффициент всегда занижает реальную нагрузку на ваш чистый доход. DTI не измеряет кредитное качество, сбережения или капитал — человек с низким DTI, но без резервного фонда, все равно может быть финансово уязвим. И наоборот, заемщик с высоким доходом и технически завышенным DTI может комфортно справляться с платежами, так как его дискреционные расходы велики по сравнению с фиксированными обязательствами. Несмотря на эти ограничения, DTI остается одним из важнейших критериев при андеррайтинге ипотечных и потребительских кредитов.
Фронтальный и совокупный коэффициенты DTI
Кредиторы часто оценивают две версии DTI. Фронтальный DTI (housing ratio) включает только расходы на жилье — основной долг, проценты, налоги, страховку и взносы — деленные на валовый доход. Бэк-энд DTI суммирует все обязательные платежи по долгам и расходы на жилье. Пороги планирования зависят от рынка и кредитора, поэтому данные категории носят рекомендательный характер. Понимание обоих коэффициентов важно: заемщик может соответствовать общему лимиту долга, но не пройти проверку по расходам на жилье. Для улучшения показателей нужно увеличить доход, сократить долг или выбрать более доступное жилье. Определение критического коэффициента поможет выбрать верную стратегию.
Часто задаваемые вопросы о калькуляторе DTI
Какой коэффициент долга к доходу считается хорошим?
Показатель ниже 36% является отличной целью. Одобрение ипотеки возможно и при более высоком уровне в зависимости от метода андеррайтинга, резервов, кредитного профиля и программы кредитования, однако значения выше 50% обычно указывают на серьезную долговую нагрузку.
Используется ли в DTI валовой или чистый доход?
Кредиторы используют валовой ежемесячный доход (до вычета налогов). Это означает, что ваш фактический располагаемый доход ниже, чем предполагает формула DTI, поэтому даже при формально подходящем коэффициенте бюджет может ощущаться ограниченным.
Какие долги следует учитывать?
Включите все обязательные ежемесячные платежи: ипотеку или аренду, автокредиты, студенческие займы, минимальные платежи по кредитным картам, потребительские кредиты, алименты и выплаты на содержание детей. Исключите коммунальные услуги, страховые взносы и необязательные расходы.
Как я могу снизить свой DTI?
Увеличьте свой валовой доход или сократите обязательные платежи по долгам путем погашения кредитов, рефинансирования для снижения платежей или консолидации задолженностей с высокими минимумами.