Калькулятор APY
Переведите объявленную годовую ставку в APY и оцените годовой доход.
Как пользоваться этим калькулятором APY
- Введите заявленную годовую ставку
Укажите номинальную годовую процентную ставку до начисления процентов.
- Установите частоту капитализации
Укажите количество периодов капитализации в год (например, 12 для ежемесячной, 365 для ежедневной).
- Добавьте начальный депозит
Введите баланс для оценки годового прироста.
- Проверьте расчетную ставку APY
Сравните APY с заявленной ставкой, чтобы увидеть выгоду от капитализации.
- Сравните счета
Выполните расчет для различных комбинаций ставок и частот, чтобы найти лучшую эффективную доходность.
Как работает этот калькулятор APY
Этот калькулятор APY преобразует номинальную (объявленную) годовую процентную ставку в годовую процентную доходность с учетом частоты капитализации. APY — это стандартизированный показатель, требуемый законом Truth in Savings Act для сравнения депозитных счетов; он всегда равен номинальной ставке или превышает ее, так как учитывает эффект начисления процентов на ранее начисленные проценты в течение года.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Сберегательный счет с заявленной ставкой 5 % и ежедневной капитализацией (365 раз в год): Эффективная годовая доходность (APY) ≈ 5,127 %. При депозите в 10 000 $ это означает, что за год вы заработаете около 512,67 $ в виде процентов вместо 500 $, которые принесла бы простая заявленная ставка.
Та же номинальная ставка 5 % с ежемесячным начислением процентов (12 раз в год) вместо ежедневного дает чуть более низкую APY. При депозите в 10 000 $ разница в начисленных процентах за год невелика, но она растет при увеличении баланса и ставок, поэтому именно APY — а не заявленная ставка — является верным показателем для сравнения.
Заявленная ставка 5,5 % с ежеквартальным начислением (4 раз в год) дает более высокую APY, чем 5 % с ежедневным начислением, так как сама базовая ставка влияет сильнее, чем частота капитализации при типичных условиях сберегательных счетов. Всегда сравнивайте APY с APY, а не смешивайте заявленные ставки с разными графиками начисления.
- ✓ Номинальная ставка остается неизменной в течение всего года — счета с плавающей ставкой могут иметь другую эффективную доходность.
- ✓ В течение года не производится снятие средств или дополнительные депозиты; APY измеряет доходность статического баланса.
- ✓ Предполагается, что начисление процентов происходит через равные промежутки времени в течение года.
- ✓ Налоги на процентный доход не вычитаются из показателя APY.
- Разница между номинальной ставкой и APY растет по мере увеличения частоты начисления процентов — ежедневное начисление дает заметно более высокий APY, чем ежеквартальное при той же номинальной ставке.
- При сравнении сберегательных счетов или депозитных сертификатов (CD) всегда сравнивайте APY, а не заявленную ставку, так как разные учреждения могут начислять проценты с разной частотой.
- Для очень коротких периодов владения выгода от капитализации минимальна; APY наиболее значим для средств, хранящихся в течение полного года или дольше.
- Ссылки на методологию раскрытия APY
- Руководство по сравнению депозитных счетов
Что такое годовая процентная доходность?
Годовая процентная доходность (APY) — это эффективная ставка доходности по депозитному счету с учетом капитализации процентов в течение года. Когда банк указывает номинальную процентную ставку, эта ставка сама по себе не говорит о том, сколько вы заработаете на самом деле, так как она игнорирует тот факт, что начисленные проценты приносят собственный доход в последующие периоды. APY корректирует это, выражая общий рост так, как если бы это была единая годовая ставка, применяемая один раз. Чем чаще начисляются проценты — ежемесячно, ежедневно или даже непрерывно — тем больше разрыв между номинальной ставкой и APY. Для обычных сберегательных счетов разница скромная, часто в несколько базисных пунктов, но она становится заметнее при более высоких ставках или длительных сроках хранения. Закон о достоверности сбережений обязывает банки раскрывать APY именно для того, чтобы потребители могли проводить прямое сравнение между учреждениями, которые могут использовать разную частоту капитализации.
Частота капитализации и ее практическое влияние
Частота капитализации определяет, как часто заработанные проценты зачисляются на ваш баланс и сами начинают приносить доход. Наиболее распространенные варианты: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. При ежедневной капитализации проценты начисляются каждый день, поэтому ваш баланс ежедневно растет на крошечную сумму, и проценты на следующий день рассчитываются уже на новый, чуть более высокий баланс. Ежемесячная капитализация делает то же самое, но только двенадцать раз в год, поэтому возможностей для начисления «процентов на проценты» в течение того же периода меньше. При ставках большинства сберегательных счетов практическая разница между ежедневной и ежемесячной капитализацией очень мала — обычно несколько центов на тысячу долларов в год. Разрыв увеличивается при более высоких ставках, поэтому частота капитализации важнее для депозитных сертификатов или облигаций с доходностью выше среднего. При сравнении счетов ориентируйтесь на APY, а не пытайтесь оценивать частоту капитализации отдельно — APY уже учитывает этот эффект.
Часто задаваемые вопросы о калькуляторе APY
Почему APY выше заявленной ставки?
Потому что APY учитывает эффект капитализации в течение года. Каждый раз при начислении процентов в следующем периоде проценты начисляются на чуть большую сумму.
Сильно ли влияет частота начисления процентов?
При обычных ставках по вкладам (3–5%) разница между ежемесячным и ежедневным начислением обычно невелика относительно остатка. При более высоких ставках или крупных суммах разница становится более существенной.
Всегда ли стоит выбирать счет с самой высокой APY?
APY — лучший единый показатель для сравнения депозитных счетов, но также учитывайте ограничения на снятие средств, минимальный баланс, структуру комиссий и местные лимиты страхования вкладов.
Является ли APY тем же самым, что и APR?
Нет. APY измеряет доходность по депозитам. APR измеряет стоимость заимствования. Оба показателя учитывают сложные проценты, но применяются к разным сторонам финансовой операции.