Калькулятор APR
Сравните предложенную ставку с комиссиями и узнайте эффективную процентную ставку.
Как пользоваться этим калькулятором APR
- Введите сумму кредита
Укажите сумму финансирования.
- Введите процентную ставку
Введите указанную годовую процентную ставку.
- Добавить комиссии
Введите авансовые финансовые расходы, такие как комиссии за оформление или пункты.
- Выберите срок кредита
Введите срок кредита в годах.
- Проверьте эффективную годовую ставку (APR)
Ознакомьтесь с расчетной эффективной годовой ставкой и общей стоимостью финансирования.
Как работает этот калькулятор ГПС
Этот калькулятор APR оценивает эффективную годовую процентную ставку по кредиту, распределяя авансовые комиссии по ежемесячным платежам и пересчитывая ставку, которая обеспечила бы такой же платеж при уменьшенной основной сумме. APR обычно используется как стандартизированный способ сравнения кредитов с различными структурами комиссий, что делает его одним из важнейших показателей при любом сравнении кредитов. Этот калькулятор дает быструю предварительную оценку до получения официального раскрытия APR от кредитора.
ГПС — это ставка r*, удовлетворяющая условию: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Для кредита в размере 200 000 $ по заявленной ставке 6 % на 30 лет с предоплаченными комиссиями кредитора в размере 4 000 $: ежемесячный платеж на основе 6 % составляет 1 199,10 $. ГПС (APR) — это ставка, при которой 1 199,10 $ является правильным платежом для кредита с чистой суммой 196 000 $ на протяжении 360 месяцев, что составляет примерно 6,18 %.
Для того же кредита на сумму 200 000 $ под 6 % на 30 лет увеличение авансовых комиссий с 4 000 $ до 8 000 $ заметно повышает эффективную ставку APR, даже если ежемесячный платеж остается прежним. Увеличение разрыва между заявленной ставкой и APR отражает более высокую нагрузку комиссий, распределенную по тому же потоку платежей.
Сокращение срока с 30 лет до 15 лет для кредита на сумму 200 000 $ с комиссиями в размере 4 000 $ приводит к более высокому значению APR, чем при более длительном сроке, поскольку те же фиксированные комиссии амортизируются за меньшее количество платежей. Вот почему сравнение APR наиболее информативно для кредитов с одинаковым сроком.
- ✓ Комиссии рассматриваются как уменьшение чистой суммы кредита при неизменном платеже, что повышает эффективную ставку.
- ✓ Модель предполагает, что кредит выплачивается в течение всего срока — при досрочном погашении эффективная стоимость комиссий выше, так как они распределяются на меньшее количество месяцев.
- ✓ В это сравнение следует включать только сборы кредитора, которые действуют как предоплаченные финансовые расходы; налоги, страхование и другие расходы по кассовым операциям обычно исключаются.
- ✓ Результат вычисляется численно с помощью итерационного поиска; официальные расчеты APR кредитора могут использовать несколько иные правила.
- APR наиболее полезен для сравнения двух кредитных предложений с разными комбинациями ставок и комиссий — более низкий APR обычно означает меньшую общую стоимость при выплате кредита в течение всего срока.
- Если вы планируете рефинансирование или продажу в течение нескольких лет, авансовые комиссии могут иметь большее значение, чем показывает APR, так как вы не воспользуетесь преимуществом полного периода амортизации.
- Дисконтные пункты (уплата комиссий для снижения ставки) создают интересный компромисс с APR: заявленная ставка снижается, а комиссии растут, поэтому APR помогает оценить, стоит ли такое снижение затрат.
- Справочные материалы по методологии расчета APR
- Руководство для потребителей по раскрытию информации о кредитах для сравнения годовых процентных ставок
Что такое APR?
Годовая процентная ставка (APR) — это стандартизированный показатель стоимости заимствования, включающий авансовые комиссии в процентную ставку для объективного сравнения кредитов. В то время как заявленная ставка отражает годовую стоимость основного долга, она не учитывает комиссии за выдачу, дисконтные пункты и другие сборы, повышающие реальную стоимость. APR корректирует это, показывая единую ставку, которая при применении к чистой сумме после вычета комиссий дала бы тот же ежемесячный платеж. Результат всегда равен или выше заявленной ставки, так как любая комиссия увеличивает эффективную стоимость. Многие регуляторы требуют раскрытия APR, что делает ее важным инструментом сравнения. Однако APR предполагает выплату кредита в течение всего срока: при досрочном погашении комиссии распределяются на меньший период, и реальная стоимость оказывается выше заявленной.
Когда сравнение APR может вводить в заблуждение
APR — отличный показатель для сравнения, когда два кредита имеют одинаковый срок и вы планируете выплачивать их до конца, но в других сценариях у него есть ограничения. Если вы планируете рефинансировать или продать объект до окончания срока кредита, эффективная стоимость авансовых комиссий будет выше, чем предполагает APR, так как эти комиссии амортизируются за меньшее количество фактических платежей. Кредит с чуть более высокой ставкой, но меньшими комиссиями может на практике обойтись дешевле при коротком периоде владения, даже если на бумаге его APR выше. APR также не учитывает различия в гибкости платежей, штрафы за досрочное погашение или условия фиксации ставки. Для продуктов с плавающей ставкой раскрываемая APR основывается на начальной ставке и предполагаемом пути ее изменения, что может не соответствовать реальности. Наиболее надежный способ использования APR — сравнение кредитов с фиксированной ставкой, одинаковым сроком и схожей структурой. Вне этого узкого сценария дополняйте сравнение APR анализом общей стоимости за ожидаемый период владения.
Часто задаваемые вопросы о калькуляторе APR
В чем разница между процентной ставкой и APR?
Процентная ставка — это годовая стоимость заимствования основной суммы. APR включает авансовые комиссии, чтобы показать реальную стоимость кредита в виде годовой ставки, что упрощает сравнение предложений.
Почему APR всегда выше заявленной ставки?
Потому что APR учитывает влияние комиссий. Если комиссий нет, APR и заявленная ставка будут практически одинаковыми.
Всегда ли более низкая APR лучше?
В целом да для кредитов, выплачиваемых в срок, но если вы планируете погасить его досрочно, кредит с более высокой APR и меньшими авансовыми комиссиями на практике может обойтись дешевле.
Включает ли это все комиссии кредитора?
Только введенные вами предоплаченные расходы кредитора. Для сравнения включите комиссии за оформление, пункты и аналогичные финансовые издержки, но исключите статьи, которые применялись бы даже при сопоставимой сделке за наличные.