APY計算機
提示された年利をAPYに変換し、1年間の成長額を推定します。
APY計算機の使い方
- 提示された年利を入力
複利計算前の名目年利率を入力してください。
- 複利計算の頻度を設定
年間の複利計算回数を入力してください（例：月次なら12、日次なら365）。
- 初回預金額を追加
1年間の成長予測に使用する残高を入力してください。
- 推定APYを確認
APYと提示された利率を比較して、複利の効果を確認します。
- 口座を比較
異なる利率と頻度の組み合わせで計算を行い、最適な実効利回りを見つけます。
このAPY計算機の仕組み
このAPY計算機は、複利計算の頻度を考慮して、名目（提示）年利率を年間利回り（APY）に変換します。APYは、預金口座を比較するために「貯蓄誠実法（Truth in Savings Act）」で義務付けられている標準化された指標です。年間の利息に対してさらに利息がつく効果が含まれるため、常に名目利率と同等かそれ以上になります。
APY = (1 + r/n)^n – 1 提示金利 5 % で毎日複利計算（年 365 回）される預金口座の場合：実質年利（APY）は約 5.127 % です。$10,000 の預金に対して、単純な提示金利で計算される $500 ではなく、1年間で約 $512.67 の利息が発生することを意味します。
同じ5 %の名目金利でも、日次ではなく月次（年12回）で複利計算を行うと、APYはわずかに低くなります。$10,000の預金では、1年間に発生する利息の差は小さいですが、残高が増え金利が高くなるにつれてその差は拡大します。そのため、提示金利ではなくAPYが正しい比較指標となります。
四半期ごと（年4回）に複利計算される5.5 %の提示金利は、日次で複利計算される5 %よりも高いAPYになります。これは、一般的な普通預金レベルでは、複利の頻度よりも基準金利そのものの影響の方が大きいためです。異なる複利スケジュールが混在する提示金利を比較するのではなく、常にAPY同士で比較してください。
- ✓ 名目利率は1年間一定であると仮定しています。変動金利口座では、実際の実質利回りが異なる場合があります。
- ✓ 年間を通じて引き出しや追加預金がないことを前提としています。APYは固定残高に対する利回りを測定します。
- ✓ 複利計算は年間を通じて等間隔で行われるものと想定されます。
- ✓ 利息所得に対する税金はAPYの数値から差し引かれません。
- 名目金利とAPYの差は、複利頻度が高くなるほど大きくなります。同じ名目金利でも、1日複利は四半期複利よりもAPYが高くなります。
- 預金口座やCDを比較する際は、金融機関によって複利頻度が異なるため、提示利率ではなく常にAPYで比較してください。
- 短期間の保有では複利効果は限定的です。APYは1年以上の長期保有において最も重要となります。
- APY開示方法の参照資料
- 預金口座比較ガイド
年換算利回り（APY）とは何ですか？
年換算利回り（APY）とは、年間の複利効果を考慮した預金口座の実質的な収益率のことです。銀行が名目金利を提示する場合、その金利だけでは実際にいくら稼げるかは分かりません。加算された利息がその後の複利期間にさらに利息を生むという事実が無視されているからです。APYは、全体の成長を1回だけ適用される単一の年利として表現することで、この点を補正します。複利計算の頻度（月次、日次、あるいは連続複利）が高くなるほど、名目金利とAPYの差は大きくなります。一般的な普通預金では、その差はわずか数ベーシスポイント程度ですが、高金利や長期保有の場合はより顕著になります。預金誠実法（Truth in Savings Act）は、消費者が異なる複利頻度の金融機関を公平に比較できるよう、銀行に正確なAPYの開示を義務付けています。
複利頻度とその実際の影響
複利頻度とは、獲得した利息が残高に加算され、それ自体が利息を生み始める頻度のことです。主な頻度は日次、月次、四半期、および年次です。日次複利では毎日利息が加算されるため、残高は毎日わずかずつ増加し、翌日の利息は新しく増えた残高に基づいて計算されます。月次複利も同様ですが、年12回のため、同期間内での利息に対する利息の発生機会が少なくなります。ほとんどの普通預金の金利では、日次と月次の実質的な差は非常に小さく、通常は1,000ドルあたり年間数セント程度です。この差は高金利になるほど広がるため、高利回りの定期預金（CD）や債券では複利頻度がより重要になります。口座を比較する際は、複利頻度を個別に評価するのではなく、その効果を内包しているAPYに注目してください。
APY計算機 FAQ
なぜAPYは提示利率よりも高いのですか？
APYには年間の複利効果が含まれるためです。利息が組み入れられるたびに、次の期間の利息はより大きな元本に対して計算されます。
複利計算の頻度は大きな違いを生みますか？
一般的な貯蓄金利（3〜5%）では、月次複利と日次複利の差は残高に対して通常わずかです。金利が高い場合や残高が大きい場合には、その差はより顕著になります。
常に最も高いAPY（年間利回り）の口座を選ぶべきですか？
APYは預金口座を比較するための最良の指標ですが、引き出し制限、最低残高、手数料体系、および現地の預金保護限度額も考慮してください。
APYとAPRは同じですか？
いいえ。APYは預金で得られる収益を測定し、APRは借入コストを測定します。どちらも複利を考慮に入れますが、金融取引の反対側に適用されます。