Calcolatore del rapporto debito-reddito
Misura quanta parte del tuo reddito mensile è destinata ai pagamenti obbligatori dei debiti.
Come usare questo calcolatore del rapporto debito-reddito
- Inserisci i pagamenti mensili del debito
Aggiungi tutti i minimi mensili obbligatori, inclusi mutuo o affitto, prestiti auto, prestiti studenteschi, minimi delle carte di credito e altre obbligazioni.
- Inserisci il reddito mensile lordo
Digita il tuo reddito mensile al lordo delle tasse.
- Verifica il tuo rapporto DTI
Controlla la percentuale DTI e la categoria del carico di debito per vedere la tua posizione rispetto ai comuni parametri di riferimento dei prestiti.
- Testa diversi scenari
Modifica i pagamenti del debito o il reddito per vedere come l'estinzione di un prestito o un aumento di stipendio cambiano il tuo rapporto.
Come funziona questo calcolatore del rapporto debito-reddito
Questo calcolatore del rapporto debito/reddito (DTI) divide il totale dei pagamenti mensili obbligatori per il reddito mensile lordo, ottenendo una percentuale utilizzata dai finanziatori come parametro chiave di qualificazione. Il DTI è uno dei numeri più importanti nella valutazione dei mutui e nel controllo della salute finanziaria personale: indica quale quota del reddito lordo è già impegnata in debiti prima di ogni altra spesa.
DTI = (totale pagamenti mensili dei debiti / reddito mensile lordo) × 100 Se il tuo reddito mensile lordo è 7500 USD e i pagamenti mensili obbligatori per i debiti ammontano a 2400 USD (inclusi 1600 USD di mutuo, 350 USD di prestito auto, 200 USD di prestito studentesco e 250 USD di minimi della carta di credito), il tuo DTI è 32 %. Questo valore è ampiamente al di sotto del comune parametro di pianificazione del 36 %.
Se il tuo reddito mensile lordo è 7500 USD e estingui un prestito auto da 350 USD al mese, il tuo debito mensile scende da 2400 USD a 2050 USD e il tuo DTI cala dal 32 % al 27,3 %. Eliminare anche un solo debito può migliorare significativamente il tuo profilo di idoneità per un mutuo o un altro prestito importante.
Ottenere un aumento che incrementi il reddito mensile lordo da 7500 USD a 9000 USD mantenendo invariati i pagamenti del debito di 2400 USD riduce il DTI dal 32 % al 26,7 %. Un reddito più elevato diluisce il peso relativo dei debiti esistenti, motivo per cui i finanziatori rivalutano il DTI quando viene aggiornata la documentazione sul reddito.
- ✓ Il DTI utilizza il reddito lordo (pre-imposte), non lo stipendio netto: questa è la convenzione standard utilizzata dai finanziatori.
- ✓ Vengono conteggiati solo i pagamenti minimi obbligatori; le spese discrezionali come spesa alimentare, utenze e abbonamenti sono escluse.
- ✓ Il calcolo è un'istantanea basata sugli obblighi attuali e non prevede variazioni future del reddito o del debito.
- ✓ Il DTI front-end (solo abitazione) e il DTI back-end (tutti i debiti) sono parametri distinti; questo calcolatore calcola il DTI back-end.
- Le fasce di pianificazione del rapporto debito-reddito variano in base al prestatore e al mercato, pertanto le etichette delle categorie vanno considerate come una guida semplificata piuttosto che come limiti rigidi per l'approvazione.
- Un DTI più basso segnala generalmente una maggiore disponibilità nel budget; rapporti molto elevati indicano solitamente uno stress finanziario significativo, indipendentemente dal livello di reddito.
- Ridurre un singolo pagamento elevato (ad esempio estinguendo un prestito auto) può abbassare significativamente il DTI e migliorare le prospettive di qualificazione per un mutuo.
- Il DTI non misura direttamente il rischio di credito: un DTI basso con una cronologia dei pagamenti negativa crea comunque difficoltà nell'ottenere prestiti.
- Linee guida sui rapporti di valutazione dei mutui da parte di istituti di credito e risorse per il finanziamento immobiliare
- Riferimenti educativi sul rapporto debito-reddito per i consumatori
Cos'è il rapporto debito-reddito?
Il rapporto debito-reddito (DTI) è un parametro di finanza personale che confronta il totale dei pagamenti mensili obbligatori del debito con il reddito mensile lordo. I finanziatori lo utilizzano come indicatore rapido della capacità finanziaria residua dopo aver soddisfatto gli obblighi esistenti. Un DTI basso suggerisce ampio margine per assorbire un nuovo pagamento, mentre un DTI elevato segnala che la maggior parte del reddito è già impegnata. La convenzione standard utilizza il reddito lordo (prima delle tasse), il che significa che il rapporto sottostima sempre l'onere reale sullo stipendio netto. Il DTI non misura la qualità del credito, i risparmi o il patrimonio netto: qualcuno con un DTI basso ma senza un fondo di emergenza può comunque essere finanziariamente fragile. Al contrario, un mutuatario ad alto reddito con un DTI tecnicamente elevato può gestire i pagamenti comodamente perché la spesa discrezionale è ampia rispetto agli obblighi fissi. Nonostante questi limiti, il DTI rimane uno dei parametri di controllo più importanti nell'istruttoria dei mutui e nel credito al consumo.
DTI front-end vs back-end
I prestatori valutano spesso due versioni del DTI. Il DTI front-end, chiamato anche rapporto abitativo, include solo i costi relativi all'abitazione — capitale e interessi del mutuo, tasse sulla proprietà, assicurazione, quote ricorrenti ed eventuali assicurazioni sul mutuo — divisi per il reddito lordo. Il DTI back-end aggiunge tutti gli altri pagamenti di debiti obbligatori ai costi abitativi. Le soglie di pianificazione differiscono per mercato, prestatore, tipo di prodotto e profilo del mutuatario, quindi le etichette dei rapporti mostrate qui sono una guida semplificata piuttosto che regole universali. Comprendere entrambi i rapporti è importante perché un mutuatario potrebbe superare la soglia back-end ma fallire il test front-end se i soli costi abitativi consumano una quota troppo ampia del reddito. Migliorare uno dei due rapporti richiede le stesse leve: aumentare il reddito, ridurre il debito o trovare un'opzione abitativa più economica. Sapere quale rapporto costituisce il vincolo principale aiuta a puntare sulla leva corretta.
FAQ sul calcolatore del rapporto debito-reddito
Qual è un buon rapporto debito-reddito?
Un valore inferiore al 36% è un ottimo obiettivo di pianificazione. Alcune approvazioni di mutui possono avvenire anche sopra tale livello a seconda del metodo di valutazione, delle riserve, del profilo creditizio e del programma di prestito, mentre rapporti superiori al 50% solitamente segnalano un forte stress da debito.
Il DTI utilizza il reddito lordo o netto?
I finanziatori utilizzano il reddito mensile lordo (al lordo delle tasse). Ciò significa che il tuo reddito disponibile effettivo è inferiore a quanto suggerito dalla formula del DTI, motivo per cui un DTI tecnicamente idoneo può comunque risultare gravoso.
Quali debiti dovrei includere?
Includi tutti i pagamenti minimi mensili obbligatori: mutuo o affitto, prestiti auto, prestiti studenteschi, pagamenti minimi delle carte di credito, prestiti personali, assegni di mantenimento e alimenti. Escludi utenze, premi assicurativi e spese discrezionali.
Come posso ridurre il mio DTI?
Aumenta il tuo reddito lordo oppure riduci i pagamenti obbligatori estinguendo prestiti, rifinanziando per abbassare le rate o consolidando i saldi con minimi elevati.