Calcolatore APR
Confronta un tasso preventivato con le commissioni e scopri il tasso di prestito effettivo.
Come usare questo calcolatore TAEG
- Inserisci l'importo del prestito
Digita l'importo finanziato.
- Inserisci il tasso di interesse
Inserisci il tasso di interesse annuo quotato.
- Aggiungi commissioni
Inserisci gli oneri finanziari anticipati, come le commissioni di istruttoria o i punti.
- Scegli la durata del prestito
Inserisci la durata del prestito in anni.
- Controlla il TAEG effettivo
Controlla il TAEG effettivo stimato e il costo finanziario totale.
Come funziona questo calcolatore del TAEG
Questo calcolatore del TAEG stima il tasso annuo effettivo globale di un prestito ripartendo le commissioni iniziali sulle rate mensili e ricalcolando il tasso che produrrebbe lo stesso pagamento su un capitale ridotto. Il TAEG è comunemente usato come metodo standardizzato per confrontare prestiti che possono avere strutture di commissioni diverse, rendendolo uno dei numeri più importanti in qualsiasi confronto di prestiti. Questo calcolatore ti fornisce una stima rapida per la pianificazione prima di ricevere il prospetto ufficiale del TAEG dal finanziatore.
Il TAEG è il tasso r* che soddisfa: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Per un prestito di 200.000 USD a un tasso quotato del 6 % per 30 anni con 4000 USD di commissioni bancarie anticipate: la rata mensile basata sul 6 % è 1199,10 USD. Il TAEG è quindi il tasso che rende 1199,10 USD la rata corretta per un prestito con proventi netti di 196.000 USD su 360 mesi — il che corrisponde a circa il 6,18 %.
Per lo stesso prestito di 200.000 USD al 6 % per 30 anni, l'aumento delle commissioni iniziali da 4000 USD a 8000 USD aumenta sensibilmente il TAEG effettivo, anche se la rata mensile rimane invariata. Il divario maggiore tra il tasso quotato e il TAEG riflette il maggior onere delle commissioni distribuito sullo stesso flusso di pagamenti.
Ridurre la durata da 30 anni a 15 anni su un prestito di 200.000 USD con 4000 USD di commissioni produce un TAEG più elevato rispetto alla durata maggiore, poiché le stesse commissioni fisse sono ammortizzate su un numero inferiore di pagamenti. Ecco perché i confronti del TAEG sono più significativi tra prestiti con la stessa durata.
- ✓ Le commissioni sono trattate come una riduzione del ricavo netto del prestito mentre la rata rimane invariata, il che aumenta il tasso effettivo.
- ✓ Il modello presuppone che il prestito arrivi a scadenza naturale — in caso di estinzione anticipata, il costo effettivo delle commissioni è superiore perché distribuito su meno mesi.
- ✓ Solo gli oneri del prestatore che fungono da oneri finanziari prepagati rientrano in questo confronto; tasse, assicurazioni e altri costi di transazione in contanti dovrebbero generalmente essere esclusi.
- ✓ Il risultato è risolto numericamente con una ricerca iterativa; i calcoli ufficiali del TAEG del prestatore potrebbero utilizzare convenzioni leggermente diverse.
- Il TAEG è molto utile per confrontare due offerte di prestito con diverse combinazioni di tassi e commissioni — un TAEG inferiore rappresenta generalmente il costo totale più basso se mantenuto fino alla scadenza.
- Se prevedi di rifinanziare o vendere entro pochi anni, le commissioni anticipate potrebbero contare più di quanto suggerito dal TAEG perché non beneficeresti dell'intero periodo di ammortamento.
- I punti di sconto (pagare commissioni per ridurre il tasso) creano un interessante compromesso nel TAEG: il tasso quotato scende ma le commissioni aumentano, quindi il TAEG aiuta a valutare se la riduzione conviene.
- Riferimenti alla metodologia di calcolo del TAEG
- Guida informativa sui prestiti per i consumatori per il confronto dei tassi annui effettivi
Cos'è il TAEG?
Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è una misura standardizzata del costo del prestito che include le commissioni iniziali nel tasso di interesse, consentendo ai mutuatari di confrontare i prestiti su base paritaria. Mentre il tasso di interesse nominale indica il costo annuo del capitale, esso ignora le commissioni di istruttoria, i punti di sconto e altri oneri finanziari prepagati che aumentano effettivamente il costo del prestito. Il TAEG corregge questo aspetto rispondendo alla domanda: quale tasso unico, applicato al ricavo netto dopo le commissioni, produrrebbe la stessa rata mensile? Il risultato è sempre uguale o superiore al tasso nominale perché qualsiasi commissione non nulla aumenta il costo effettivo. Molti istituti di credito e autorità di regolamentazione richiedono la divulgazione del TAEG insieme al tasso nominale, rendendolo uno dei più importanti strumenti di confronto nel credito al consumo. Tuttavia, il TAEG presuppone che il prestito venga mantenuto per l'intera durata; in caso di estinzione anticipata, le commissioni vengono ripartite su meno mesi e il costo effettivo reale risulta superiore al TAEG dichiarato.
Quando i confronti del TAEG possono essere fuorvianti
Il TAEG è un eccellente parametro di confronto quando due prestiti hanno la stessa durata e si prevede di mantenerli fino alla scadenza, ma presenta dei limiti in altri scenari. Se si prevede di rifinanziare o vendere prima della fine del termine del prestito, il costo effettivo delle commissioni iniziali è superiore a quanto suggerito dal TAEG, poiché tali commissioni sono ammortizzate su un numero inferiore di pagamenti effettivi. Un prestito con un tasso leggermente più alto ma commissioni più basse può costare meno in pratica su un breve periodo di detenzione, anche se il suo TAEG è più alto sulla carta. Il TAEG inoltre non cattura le differenze nella flessibilità dei pagamenti, nelle penali per l'estinzione anticipata o nei termini di blocco del tasso. Per i prodotti a tasso variabile, il TAEG dichiarato si basa sul tasso iniziale e su un percorso di adeguamento ipotizzato, che potrebbe non corrispondere alla realtà. L'uso più affidabile del TAEG è il confronto tra prestiti a tasso fisso con la stessa durata e strutture simili. Al di fuori di questo scenario ristretto, integra il confronto del TAEG con un'analisi del costo totale sul periodo di detenzione previsto.
FAQ sul calcolatore TAEG
Qual è la differenza tra tasso di interesse e TAEG?
Il tasso di interesse è il costo annuo del prestito del capitale. Il TAEG include le commissioni iniziali per mostrare il costo effettivo del prestito espresso come tasso annuo, facilitando il confronto tra le offerte.
Perché il TAEG è sempre più alto del tasso quotato?
Perché il TAEG include l'effetto delle commissioni. Se non ci sono commissioni, il TAEG e il tasso quotato saranno essenzialmente identici.
Un TAEG più basso è sempre meglio?
Generalmente sì per i prestiti mantenuti fino alla scadenza, ma se prevedi di estinguerlo anticipatamente, un prestito con TAEG più alto e commissioni iniziali inferiori potrebbe costare meno in pratica.
Include tutte le commissioni del prestatore?
Solo gli oneri prepagati del prestatore inseriti. Per un confronto di pianificazione, includi commissioni di istruttoria, punti e costi simili di tipo finanziario, ma escludi le voci che si applicherebbero anche in una transazione in contanti comparabile.