Hitelkiváltási megtérülési kalkulátor
Hasonlítsa össze jelenlegi törlesztőrészletét a tervezett hitelkiváltással, és nézze meg, nagyjából mikor térülnek meg a zárási költségek a megtakarításból.
Hogyan használja ezt a hitelkiváltási megtérülés-kalkulátort?
- Adja meg a jelenlegi havi törlesztőrészletet
Írja be a meglévő hitele törlesztőrészletét.
- Adja meg az új havi törlesztőrészletet
Írja be a hitelkiváltás utáni várható törlesztőrészletet.
- Adja meg a zárási költségeket
Adja meg a hitelkiváltás becsült teljes zárási költségét és díjait.
- Megtérülési idő áttekintése
Ellenőrizze, hány hónapnyi megtakarítás szükséges az előzetes költségek megtérüléséhez.
- Hasonlítsa össze terveivel
Ha a hitelt a megtérülési időnél tovább tervezi megtartani, a kiváltás valószínűleg megéri.
Hogyan működik ez a hitelkiváltási megtérülési kalkulátor
Ez a hitelkiváltási megtérülési kalkulátor összehasonlítja a jelenlegi havi törlesztőrészletét a javasolt új részlettel, és kiszámítja, hány hónapnyi megtakarítás szükséges az előzetes zárási költségek fedezésére. A megtérülési pont a legfontosabb időzítési mutató bármely hitelkiváltási döntésnél: ha az elérés előtt eladja az ingatlant vagy újra kiváltja a hitelt, a tranzakció többe kerül, mint amennyit megtakarít.
Megtérülési hónapok = zárási költségek / (jelenlegi törlesztőrészlet – új törlesztőrészlet) Ha a jelenlegi törlesztőrészlete 2250 USD, a kiváltó hitel törlesztője 2050 USD lenne, a zárási költségek pedig összesen 4800 USD: a havi megtakarítás 200 USD, így a megtérülési idő körülbelül 24 hónap. Ha még több évig az ingatlanban tervez maradni, a hitelkiváltás pénzügyileg ésszerű lehet. Az első év után a nettó pozíciója -2400 USD — még a költségek megtérülési szakaszában.
Ha a jelenlegi törlesztőrészlete 2250 USD, és a javasolt újrafinanszírozás 2050 USD összegre csökkenti azt 4800 USD zárási költség mellett, a 200 USD havi megtakarítás azt jelenti, hogy a megtérülés körülbelül 24 hónap múlva következik be. Ha azt tervezi, hogy legalább kétszer ennyi ideig az ingatlanban marad, az újrafinanszírozás kényelmes biztonsági tartalékkal rendelkezik.
A zárási költségek megduplázása 9600 USD összegre, változatlan 200 USD havi megtakarítás mellett, nagyjából 48 hónapra duplázza meg a megtérülési időt. Ez rávilágít arra, hogy az alacsonyabb zárási költségek keresése vagy a hitelezői jóváírások kialkudása ugyanolyan fontos, mint az alacsonyabb kamatláb biztosítása — mindkettő befolyásolja, mikor kezd el megtérülni a hitelkiváltás.
- ✓ A modell a hitelkiváltás egyetlen előnyeként a havi törlesztőrészlet-különbséget tekinti; nem veszi figyelembe a futamidő változását, a készpénzfelvételt vagy az adóügyi hatásokat.
- ✓ A zárási költségeket előre kifizetett egyösszegű tételként kezeli; a hitelbe épített zárási költségek módosítanák a tényleges megtérülési számítást.
- ✓ Feltételezzük, hogy a havi megtakarítás állandó marad – a változó kamatozású hitelkiváltások vagy a változó letéti összegek módosítanák a tényleges időtávot.
- ✓ Ha az új törlesztőrészlet nem alacsonyabb, ebben az egyszerűsített modellben nincs pénzügyi megtérülés.
- A megtérülési pont egy tervezési segédlet, nem teljes körű refinanszírozási elemzés — nem veszi figyelembe az adókat, a zárási költségek alternatívaköltségét vagy a futamidő újraindításának hatását.
- Ha 2–3 éven belül költözni tervez, a megtérülési dátum fontosabb, mint a havi megtakarítás összege.
- Egyes hitelezők zárási költség nélküli refinanszírozást kínálnak a díjak kamatlábba építésével — ez megszünteti a megtérülési kérdést, de magasabb kamatlábat eredményez.
- Elköteleződés előtt hasonlítsa össze a megtérülési időt és a teljes futamidőre vetített összes kamatot is.
- Hitelkiváltási megtérülési módszertanra vonatkozó források
- Lakossági hitelkiváltási tájékoztató útmutató
Mi a hitelkiváltás megtérülési pontja?
A megtérülési pont az a hónap, amikor az alacsonyabb törlesztőrészletből származó kumulált megtakarítás pontosan megegyezik a hitelkiváltás kezdeti költségeivel. Ezt a hónapot megelőzően a hitelkiváltás még nettó kiadás, mivel a zárási költségek még nem térültek meg. Ezt követően minden megtakarított összeg közvetlenül az Ön pénzügyi helyzetét javítja. Ez az egyszerű mutató a legpraktikusabb időzítési teszt bármely hitelkiváltáshoz: ha a megtérülés elérése előtt tervezi az ingatlan eladását, a költözést vagy egy újabb hitelkiváltást, a tranzakció többe kerül, mint amennyit megtakarít. A zárási költségek általában tartalmazzák az értékbecslési díjat, a folyósítási jutalékot, a tulajdoni lap és egyéb hitelezői díjakat, és a hitelösszeg egy-néhány százalékát tehetik ki. A havi megtakarítás attól függ, mennyivel alacsonyabb az új kamatláb és törlesztőrészlet a meglévő hitelhez képest. Egy jelentős kamatcsökkenés mérsékelt zárási költségekkel rövid megtérülési időt eredményez, míg egy kismértékű kamatjavulás magas díjakkal évekig tarthat, mire kifizetődik.
Mikor nem érdemes kiváltani a hitelt?
Az alacsonyabb kamatláb nem mindig indokolja a hitelkiváltást. Ha már több éve törleszti jelenlegi hitelét, a befizetések jelentős része már a tőkét csökkenti a kamat helyett, egy új, hosszú távú hitelre való váltás pedig újraindítja az amortizációs órát — ami azt jelenti, hogy minden törlesztőrészletből ismét több megy kamatra. Ez az újraindítás növelheti a két hitel együttes élettartama alatt kifizetett teljes kamatot, még akkor is, ha a havi törlesztőrészlet csökken. Egy másik gyakori hiba a zárási költségek beépítése az új hitelösszegbe, ami megszünteti a készpénzes kiadást, de növeli a tőketartozást és kitolja a tényleges megtérülési küszöböt. A szabad felhasználású (cash-out) hitelkiváltások tovább bonyolítják a helyzetet, mivel az új hitelösszeg nagyobb az eredetinél, gyakran valamivel magasabb kamat mellett. Mindezekben az esetekben az egyszerű megtérülési számítás szükséges kiindulópont, de nem elegendő — a hitelfelvevőknek a döntés előtt össze kell hasonlítaniuk a hátralévő futamidőre vetített teljes kamatfizetést is.
Refinanszírozási megtérülési kalkulátor GYIK
Mit jelent a megtérülési pont a refinanszírozásnál?
A megtérülési pont az az időpont, amikor az új, alacsonyabb törlesztőrészletből származó felhalmozott havi megtakarítás teljes mértékben ellensúlyozza a refinanszírozásért fizetett kezdeti zárási költségeket.
Mi van, ha az új törlesztőrészletem nem alacsonyabb?
Ha az új törlesztőrészlet megegyezik a jelenlegivel vagy meghaladja azt, nincs havi megtakarítás a költségek fedezésére, így a refinanszírozásnak ebben a modellben nincs megtérülési pontja.
Érdemes-e kiváltani a hitelt csak azért, mert alacsonyabb a kamat?
Nem feltétlenül. Mérlegelnie kell a hitelfelvételi költségeket, azt, hogy meddig tervezi megtartani a hitelt, és hogy a futamidő meghosszabbítása kedvezőtlenül befolyásolja-e a tőketörlesztést.
Működik ez szabad felhasználású hitelkiváltás esetén is?
A szabad felhasználású hitelkiváltás módosítja a hitelösszeget és más célt szolgál, így egy egyszerű megtérülési összehasonlítás nem biztos, hogy teljes képet ad.
Miért érheti meg a rövidebb futamidő, ha emelkedik a törlesztőrészlet?
A rövidebb futamidő csökkenti a teljes kamatköltséget, még ha a havi törlesztőrészlet magasabb is. Az előny attól függ, hogy megengedheti-e magának a magasabb részletet, és meddig tervezi megtartani a hitelt.